隐藏的真相：降息后 月供居然多了？！

本篇文章1346字，读完约3分钟

央行降息后，每月抵押贷款支付反而增加了。发生了什么事？

今年利率已经降了五次了！尽管人们对在银行存钱不感兴趣，各种理财产品的收入也有所下降，但如果你正在偿还抵押贷款，这无疑是个好消息。五年多来的贷款利率已从年初的5.9%下调至五次降息后的4.9%。也就是说，假设你有一笔100万元等额本息的商业贷款，贷款期限为20年，前后可节省13万元！降息节省了一半的厕所价格，请让我笑三分钟...

别傻笑了，你认为你的抵押贷款真的下降了吗？不要担心你能省多少钱，也不要急着决定提前还款。~是时候告诉你这些关于抵押贷款的隐藏真相了~

1

你什么时候开始享受新的利率？

对于大多数有抵押贷款的人来说，他们不会在降息后立即享受新的利率，而是必须按照银行规定执行。一般来说，银行按揭有三种利率调整选择:

A.银行利率调整后，新的贷款利率将于次年1月1日执行；

B.整年调整，即同意自贷款人贷款之日起一年后调整利率；

C.下个月利率调整，即利率调整后的下个月实施新的利率水平。

大多数银行抵押贷款合同在次年1月1日进行调整。但是，在签订贷款合同时，有一个调整利率的条款选择:一个是在次年1月1日根据当前利率进行调整，另一个是在还款一年后根据当前利率进行调整。具体实施日期取决于合同中检查的日期。

2

降息后，月供应量反而增加了？

先接种疫苗。明年一月你的月工资可能会增加而不是减少。

不要惊讶，不要去银行撕乙，并计划告诉你真相！

如果您的还款日在月初，还款方式为等额本息，则还款金额有可能在次年1月增加。由于等额本息还款法与月还款额总额相同，所以在月还款法的本息分配比例上:上半年利息比例大，本金比例小；在这一时期的后半期，它逐渐变成了大比例的本金和小比例的利息。

根据银行的算法，去年的降息会增加新一年的还款本金，而去年的加息会减少新一年的还款本金。降息后，你偿还的本金在再分配后增加了，增加的金额抵消了减少的利息金额，所以一月份的月还款额有可能会多几十美元。然而，额外的钱实际上是你提前偿还了一部分本金，但不要认为银行错了~

3

以前享受的贷款折扣还会存在吗？

是的，只要在贷款合同中达成协议，贷款利率折扣总是可以享受的，所以降息后的抵押贷款相当于一个折扣~如果你在2008年或2009年借钱，你可以赚一大笔钱。在那些日子里，银行抵押贷款通常有30%的折扣，这是基于5年多来4.9%的基准贷款利率。到明年，你的实际利率将只有3.43%。真烦人！实际上，它几乎和公积金贷款一样~虽然现在这么低的折扣是不可能的，但目前大多数银行在购房利率上都有一定的折扣。一般来说，首套住房贷款的利率可以是10%或95%，一些地方银行的折扣低至85%，如青岛银行。

4

利率很低，我们应该提前还贷吗？

年终奖励将很快颁发。现在，人们对拯救银行兴趣不大，也没有投资渠道。这时，许多富裕家庭开始考虑提前还贷。诚然，复利的力量确实可怕。你总还款额的一半是利息。相反，如果你有一个好的投资方法，复利也会帮助你获得更多的收益。例如，银行理财、正式平台上的固定收益p2p产品或债券基金等。，都有相对稳定的收入并且都高于你的贷款利率。

因此，一个好的理财规划师建议，在决定是否提前还款时，要做好账目，权衡得失，而不是考虑一有钱就还钱给银行。