退休夫妇如何打理保命钱？

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乔和他的妻子辛苦工作了一辈子后，退休了。虽然他们目前做得很好，但将来很难应付像重病这样的意外情况。为了未雨绸缪，乔和他的妻子想通过合理的投资和财务管理来准备救命的钱。

乔先生，60岁，是水利部一家国有企业的退休员工。虽然退休后没有工资，但他可以按时领到每月7000元的养老金。我妻子57岁了。虽然她以前在一家私营企业工作，但她也有自己的社会保障养老金，每月可领取1600元。第二个老人有一个儿子，已经在北京结婚了，每年都会给第二个老人2万元的假期。因此，老年人在晚年并不尴尬，而且还略有盈余。如果没有生病之类的事故，他们每月会有4000元的盈余。近日，我行存贷款利率再次下调，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%；扣除cpi因素后，存在银行的闲置资金面临很大的贬值风险。乔先生考虑是否投资。与其把闲钱存入银行，不如做些投资。第一，保持资产的价值，第二，增加一些收入，准备面对重病的袭击。

在资产方面，乔夫妇拥有一套89平方米的两居室公寓，市值120万元。存款约18万元，全部是银行的2年期定期存款。

财务管理目标

1.财富保护；

2.准备救命钱，治疗重病；

3.有什么可以推荐给老年人的保险吗？

首先，对家庭的财务状况进行梳理

根据这个案例，乔和他妻子的家庭财务状况得到了解决。

从上图可以看出，作为退休人员，乔和他妻子的财务状况有以下特点:

优点:没有家庭债务，没有还款压力，所有家庭收入在扣除日常开支后可以用于财务规划。

缺点:家庭资产的分配相对简单。从图1可以看出，房产占家庭资产的87%，但由于该房屋用于自住，因此将暂时搁置。然而，剩下的13%投资于2年期银行定期存款。在中国连续六次降息的背景下，收入低，品种太单一。

二、如何实现财务目标？

首先，不同时期，价值保存为主

由于乔和他的妻子都是退休人员，主要收入是每月养老金，而且基本上没有增加；然而，在支出方面，他们面临着未来可能出现的不同医疗费用。因此，保存财富是乔夫妇投资理财的首要目标。建议使用风险级别最低的“防御型”作为配置参考。该投资组合的目标是保护资本并保持最低风险，如下图所示。当然，世界上没有免费的午餐，好处和风险成比例增加。我们采用风险水平最低的投资组合，这意味着回报相对较低。

在现金投资品种中，目前确实可以选择18万元的定期存款，但回报可能比较低，而且期限太固定，所以可以考虑不同期限类型的金融产品。目前，市场上定期理财产品的收入约为4%以上，而开放式理财产品的收入约为3% ~ 4%，高于普通银行定期存款。建议乔夫妇可以将18万存款投入到不同期限的产品中，特别是开放式产品中，以应对可能出现的意外支出。

此外，虽然货币资金回报率较低，但由于其灵活的赎回方式，对乔夫妇来说也是一种很好的替代现金的投资方式。货币资金资产主要投资于期限一般不超过一年的短期货币工具，如国债、央行票据、银行存单、政府短期债券等。风险低。

第二，投资收益是锦上添花

在防御性资产配置投资组合中，近一半的债券仍被投资。对于乔和他的妻子来说，发达市场债券可能是遥远而陌生的，而中国债券仍然可以尝试。但建议适当降低投资比例，以增加可能的投资收益。在投资方式上，考虑到乔夫妇的年龄和投资经验，建议以基金的方式参与投资，将债券的选择和时机交给专业基金经理。乔夫妇可以比较市场上不同基金公司债券基金的投资风格和基金表现，选择自己的债券基金。在国内经济下行压力和货币政策宽松的背景下，建议乔夫妇选择利率债券和投资级信用债券比例较大的基金，以避免高收益债券可能出现的违约风险。

目前星展银行持有的“投资摩根红利，增加利基黄金-a”版本，年初至今(截至10月28日)的绝对回报率为9.39%，三年内的绝对回报率为28%，而其一年期波动率仅为6%，远低于国内30%以上的股票型基金的波动率，可以帮助乔夫妇在波动相对较小的情况下适当提高投资收益。

此外，乔夫妇还可以考虑将一些保本结构性投资产品与某一证券标的挂钩，这样一般会有低于定期存款利率的保本收益，但同时，如果挂钩标的的走势与产品结构设计的方向一致，就有可能获得更高的收益。例如，星展银行目前出售的3个月期“沪深300指数挂钩人民币结构性投资产品”(向下触发结构)的最低年收入为1%。如果沪深300指数在区间波动(在初始收盘水平和初始收盘水平的85%之间波动)，到期时可以获得丰厚的回报。

第三，保险配置至关重要

在安全方面，随着年龄的增长，患重病或发生事故的可能性也在增加，尤其是交通事故、意外跌落、火灾等事故，这些事故对老年人来说更为严重。因此，有必要提供一定的健康保险和意外保险。

目前，市场上老年被保险人的大病保险价格普遍较高，但也有一些专门为老年被保险人开发的大病保险类型。乔和妻子可以去保险公司咨询。

在意外保险方面，“洪钟终身保险”是市场上第一个终身意外保险产品，意外住院津贴为医疗保险。如乔先生投资保险，可选择A计划(投保金额10万)，5年内支付，年保费左右为2850元；如果乔女士投保，在相同的计划和付款期限内，年保费约为2700元。有人建议乔先生和乔太太应该同时购买保险，这样他们就可以从儿子每年的假期费用中支付保险费。

孙伟玲

香港嘉丰里德资本集团上海分公司高级财务规划师。

财务分析

财务顾问从乔先生夫妇的财务状况来看，他们的固定养老金是每月7600元，每月还有4000元的结余，没有任何疾病等意外事故。我儿子每年还会给老人2万元的假期费，夫妇二人还有一定的资产(房产和存款)，总计138万元。总的来说，乔先生和他的妻子退休后仍然生活得很好。然而，如今，人类的寿命很长。如果平均寿命是85岁，离开工作岗位后仍有20 ~ 30岁的长退休寿命，所以仍有必要制定退休计划，就像乔先生和他妻子的财务管理一样。根据需要，努力保持甚至增加财富的价值；其次，准备救生钱和处理严重疾病；此外，应适当补充老年人保险。

财务建议

在分析了乔先生及其夫人目前的财务和资产状况后，我对他们的退休财务规划提出以下建议:

1.改变你的想法，享受更令人兴奋的退休生活

乔先生和他的妻子不需要帮助他们的儿子照顾他们的孩子和做家务，所以他们在生活时间是自由的，可以改变他们在生活享受的保守思想，并学会使他们的退休生活更加精彩。一般来说，老年人退休后基本上没有工资收入，自然进入人生的财富享受期。同时，他们比工作时有更多的时间。因此，建议乔夫妇适当增加一些娱乐支出，如旅游、学习唱歌、跳舞、乐器等，以丰富他们的老年生活。

2.保持健康是最大的财富

俗话说，健康是革命的资本。只有乔先生和他的妻子有一个健康的身体，他们才能更好地享受财富带来的幸福。因此，理财顾问建议，两人应适当增加健身和医疗支出，以增强体质，抵御疾病的可能性。在对老年人的保险配置方面，我们可以选择一些针对老年人的商业保险，比如针对老年人的专属意外保险，可以预防骨折事故、关节脱位事故和交通事故等。，这可以考虑进行分配，但这种保险比普通的意外保险更昂贵，而且其覆盖面和覆盖面都相对较低。此外，还有大病保险等。补充一些商业保险金不仅可以增加夫妻双方的风险承受能力，还可以减轻子女的经济压力。

3.准备救命的钱，在工作日集中精力积累严重的疾病

在处理今后的大病时，乔先生和他的妻子除了要准备大病保险的拨款外，还要准备救命钱。建议这部分资金可以从日常积累中获得。目前，乔先生和他的妻子每月有4000元的余额，可以每月定期存入银行。如果储备资金较多，资金暂时闲置，可以先做一些短期理财，比如一个月、三个月、六个月的银行短期理财产品。年回报率一般在3% ~ 4%左右，也可以比存款得到更多的好处。

4.投资不应过于保守，稳定的收入是主要因素

乔先生和他的妻子除了房地产投资和银行存款之外，没有投资其他领域，这说明投资比较保守，年收入很少。因此，建议投资策略不应过于保守，但同时应优先考虑投资安全、风险防范和稳定收益。据信可以预留5万元，剩下的13万元可以用于国债、央行票据或固定收益理财产品，年收入约为1万元，这有助于保持和增加财富价值，提高生活质量。

退休人员在选择投资方式时可以更多地考虑储蓄和国债，并建议减少对股票和收藏品的投资。同时，你可以为老年人选择一些保险来加强自己的保护；此外，你还可以选择一些短途旅行，适当参加健康活动。

提示:老年人购买保险是意外保险的首选，他们也可以在80岁时投保

养老金和健康是老年人生活中的两大主题。然而，面对不断上涨的生活成本，尤其是医疗、护理和其他必要的家庭服务的成本，许多老年人都很担心。老年人如何实现真正的“老有所养、老有所养、老有所养”？对老年人来说，用保险来保护他们的晚年是一个明智的选择。

老年人属于社会弱势群体，他们比其他群体更容易生病和遭受意外伤害。因此，意外伤害保险也应该是他们购买保险的重要选择。

超过半个世纪的中老年人想为自己购买商业保险，但他们发现合适的保险产品很少，即使有，成本也很高。对此，保险专家表示，中老年人可以选择老年人意外伤害保险。

老年人意外伤害保险包括意外死亡和伤残保险以及意外医疗保险，这些保险费用很低，但可以充分保障老年人的日常生活。以平安人寿老年人意外伤害保险卡为例。50-80岁的老年人可以投保，一人50元，保额3万元，医疗报销3000元，可以说是小额购买大额保险。此外，一些保险公司也为老年人提供意外伤害保险，每年支付300 ~ 500元就可以得到全额保障。目前，所有的保险公司都出售它。

复习

最美的东西是日落。乔先生和乔太太过着富裕的退休生活。虽然收入不如退休前充裕，但每月可观的退休金，没有任何债务压力，加上一定数额的储蓄，再加上合理的财务计划，无疑会使乔夫妇过上舒适的退休生活。