银行系P2P困局真会误前程？

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最近，宝商银行支持的p2p平台“小马银行”因高管离职而关闭，引发了人们对银行p2p未来的担忧。市场认为银行p2p应该也将被银行抛弃，以前对银行p2p的赞誉也变成了鸡毛蒜皮。

然而，钟繇信贷业市场研究部认为，银行业p2p网上借贷平台的未来命运不应仅仅从目前市场上几个银行业p2p网上借贷平台的发展来监控。作为互联网金融的一种形式，p2p网上借贷平台是银行业务链条中不可或缺的一环，银行应该做好这项工作。同时，银行部门的p2p与其他部门的平台竞争也是一个高概率事件。

首先，银行不应该“改变他们对p2p在线借贷平台的最初意图”

作为民间金融的阳光，p2p网上借贷平台实际上解决了两个问题:一方面，它丰富了财富管理者的投资渠道，解决了除高净值以外的人们资产的保值增值问题；另一方面，它为急需资金的人们提供了一个便捷的融资渠道。

基于以上两点，p2p网上贷款平台对银行的意义不仅仅是让资产脱离表外，突破以往贷存比评估的限制，更重要的意义在于:

首先，完善业务链，弥补客户基础的不足。无论是在金融方面还是在借贷方面，银行所覆盖的人群一直是有偏见的，而p2p在线借贷平台的出现使得这一市场业务得到了正常的补偿。同时，p2p网上贷款平台覆盖的人群对银行自身，尤其是城市商业银行也有着不可或缺的意义。因此，运营p2p网上贷款平台可以使银行尽快占领市场，获得先入先出的优势；

第二，更好地接受利率市场化的挑战。利率市场化将使银行的传统存贷款业务减少/0/，通过p2p在线贷款平台，银行可以将提高的成本转嫁给借款人，从而降低利率市场化的影响。

综上所述，银行本身不应该扩大目前p2p在银行系统中所经历的不利局面，而应该“不改变初衷”，寻求繁荣和发展的方向。

第二，形势不利，如何破解？

事实上，与其他类型的平台相比，p2p在银行系统中的优势和劣势是与生俱来的。就优势而言，强大的品牌和信用背书，以及丰富的人力和其他资源，都是银行部门的p2p所生；就劣势而言，存在管理僵化、缺乏创新等问题。从Pony银行的现状来看，为了在银行系统中更好的发展p2p，有必要充分结合自身的优势，尽量减少劣势的影响:

1.利用强大的品牌效应和用户群来引入流量。银行p2p平台拥有无形的品牌代言和强大的银行用户群。一方面，它可以通过品牌效应引入新的流量，而不需要像其他类型的平台那样建立新的品牌影响力。但是，银行p2p应该注意这一方面:银行的品牌可以作为代言，但同时需要做好品牌差异化工作；另一方面，银行本身拥有良好的用户和数据库，银行p2p网上贷款平台可以对有贷款需求但不能通过银行贷款的用户和市场用户进行分层；

2.改进产品系统，将营销节奏与产品周期结合起来。由于银行系统的原因，行政审批流程长，内部关系复杂，导致产品更新缓慢，系统无法形成；由于内部管理，营销与产品周期不匹配，无法形成协同效应。此时，有必要建立独立的子公司或直接控制p2p平台，使银行p2p平台相对独立，充分发挥p2p平台的互联网属性；

3.在控制风险的前提下改善用户体验。虽然p2p所属的互联网金融的核心是金融，但它毕竟具有互联网的属性，互联网思维的主要内容是用户体验。因此，在保证风险控制的前提下，银行p2p应该努力提高用户对使用平台的满意度。

目前，p2p网上借贷市场仍处于全面竞争时期。银行作为市场的一部分，应充分发挥自身的独特优势，充分参与其中，促进行业健康发展。如果我们只关注p2p银行托管的监管偏好，而放弃可以作为互联网金融入口的p2p网上借贷平台，我们将得不偿失。

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