月入3万“三核”家庭开销大 如何减轻经济负担？

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在前一段时间人民币持续贬值的影响下，越来越多的人担心他们在银行的存款只会持续贬值。因此，他们都想为家庭和个人财富制定一个合理的理财计划，以确保财富的保值和增值。。

[财务案例]

张先生和他的妻子今年都四十多岁了，目前都在上海工作。张先生和他的妻子是独生子女。他们有四个长辈要赡养，一个小的要抚养。他们是典型的三核心家庭。随着父母年龄的增长和儿子出国留学的临近，父母的养老金和儿子出国留学的费用给家庭带来了沉重的经济负担。此外，随着最近人民币的贬值，张夫妇深切地感到有必要对家庭财产进行合理的规划，以保存和增值财富，减轻一些经济负担。

[财务分析]

理财规划师通过分析与张夫妇的谈话，整理分析了张夫妇的家庭财产状况。从存款收入来看，张先生和他妻子的工资都不算太低，税后月收入可达3.5万元，加上各种福利保障和奖金，还有150万元的存款。

然而，在财务支出方面，张先生和他的妻子的平均日常开支为每月6000元。因为他们的父母年纪大了，他们太忙了，不能互相照顾，所以他们需要在家乡得到照顾。因此，老年人的护理费用和生活费用相对较高，每月需要1万元左右。此外，每月平均教育费用(生活费+学费)为4000元。总的来说，张先生一家的月支出已经达到2万元，支出的压力还是比较大的。幸运的是，他的家庭有完整的房车，目前没有负贷款。

[财务建议]

1.首先，保持足够的家庭储备资金3-6个月

我们有句谚语，“用了书，我们就不那么讨厌了。”就“少恨”而言，钱是一样的。家庭储备基金的准备是为了防止“一分钱一分货”的发生，并在关键时刻做好应急准备。因此，理财规划师认为，虽然张先生的家庭收入较高，但如果他想把钱花在投资和理财活动上，还是需要留足3-6个月的家庭日常开支(约12万元)作为储备基金。

2.专门设立一个教育基金账户

如果家里有孩子，就要准备教育经费。根据每个家庭的实际情况，教育经费的储备会有所不同。张先生的儿子计划大学毕业后出国留学，这需要大量的教育经费。因此，理财规划师建议张先生开立一个银行账户作为教育基金账户，然后提取部分资金(约60-80万元)作为教育基金储备。由于近期人民币贬值，理财规划师建议人民币汇率应在一段时间后转为外币存储，但我们应时刻关注人民币汇率的变化，防止财富缩水。或者，张灿用这笔钱配置固定收益理财产品，这不仅可以保存财富，还可以获得比银行全年2%更高的年化收益(8%)，而且资金流动灵活，省心省力。

3.投资以稳定为基础，辅以高风险

张先生的家庭比较富裕，能够进行投资和理财活动，但他的资金风险承受能力相对较低。因此，理财规划师认为，张灿先生的投资活动使用约50万元，但投资活动应以稳定为基础，以高风险为补充。如果张先生认为有必要进行一些高风险投资，建议采取间接参与的方式。

4.为你的家人购买健康保险

张先生的家庭情况相当特殊。有四个老人没有经济能力和独立生活能力来支撑，还有几个儿子想出国留学来抚养。他是一个典型的“三核”家庭，这个家庭的骨干是张先生和他的妻子。老年人正在变老，健康问题需要关注。作为家庭的支柱，张先生和他妻子的健康不容忽视。针对这种情况，理财规划师建议张夫妇为自己和家人购买一份合适的健康保险。保险作为一种“小投资、大收益”的投资活动，不仅可以保护家庭成员的健康，还可以在关键时刻缓解经济压力。