银行业法律“大修” 存贷比取消释放盈利创新空间

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最近，中国银行(报价601988，咨询)的法律迎来了“大修”。8月29日，全国人大常委会通过了《关于修改〈商业银行法〉的决定》，取消了实施20年的商业银行存贷比监管指标75%，并于10月1日实施。威廉指出，取消现行第39条“存贷比不得超过75%”的规定，意味着将存贷比从法定监管指标转变为流动性风险监控指标，这对银行业的发展意义重大。

1.什么是贷存比

什么是贷存比，所谓贷存比，就是银行贷款余额与存款余额的比率。如果存贷比最高为75%，即银行吸收1亿元存款，最多只能贷出7500万元。对于银行来说，贷存比越高越好，这意味着有更多的资金可用于放贷，因此银行的盈利能力将会更强。然而，如果贷存比过高，银行可能面临的风险就越大。

1994年，为抑制经济过热，引导银行贷款合理放贷，央行首次引入贷存比指标，并于1995年由《商业银行法》正式确立。

2.贷存比不适合目前的筛选

对于存贷比指数，它在经济“过热”时有其优势。然而，它的缺点也很明显。首先，对“以存定贷”的监管使商业银行在经营中过于注重存款评估，为了满足监管要求而违规提取存款的现象屡见不鲜。例如，过去，大量银行在月末和季末匆忙存款，这也催生了许多高成本的表外融资业务，并在月末催生了许多高利息存款，这与降低融资成本的总体方向不符。

过去，银行的利率通常高于平时，或者通过发行短期高收益理财产品来“储蓄”。未来取消贷存比后，这部分存款的“动作”将会减少，银行发行的人民币理财产品的收益率将趋于稳定。

3.存贷比取消的影响

对于普通金融投资者来说，取消存贷比有什么影响？william指出，直接影响并不显著，但为“抵消存款表现”而发行的短期银行金融产品的发行量将在未来直接下降，这也将降低银行金融产品的整体收益率。间接效应是:总体而言，有利于降低社会融资成本。对于银行来说，贷款方只会受到监管。对银行来说，取消贷存比意味着释放一个紧箍咒，这有利于银行信贷业务的开展，有利于降低债务方面的存款成本，有利于提高盈利能力，有利于银行在更多的资产方面运作，有利于银行的长远发展。当然，这也是对国内民营金融管理行业的新挑战。从国外银行业的现状来看，正常年份美国银行业的存贷比约为90%，因此空.国内的存贷比有一定的上升

4.监管方向预测

在取消了对存贷比的法定监管后，一些银行家指出，有望在巴塞尔协议iii中引入流动性监管指引，即满足流动性覆盖率(lcr)和净稳定融资率(nsfr)指标。

William指出，总体而言，取消75%法定存贷比的刚性监管将导致管理层和银行业向流动性风险管理靠拢，这将为未来银行业改革开辟创新空空间，为未来银行自主经营铺平市场化道路，是利大于弊的改革举措。