5000元限额面前 消费者网络支付会否受限？

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随着网上支付日益便捷，非银行支付机构也迅速崛起。为规范非银行支付机构网上支付业务，央行于7月31日公开征求了《非银行支付机构网上支付业务管理办法(征求意见稿)》的意见，单日交易限额和年累计交易限额的规定引起了消费者的广泛关注。

5000元的限额限制了消费者的购买力吗？交易限额背后的监管意义是什么？审慎监管将如何影响支付机构的发展？

它基本上不影响客户的支付体验

“一天付5000元太少了。在网上很难买到高端手机。”"有了交易限额，我们的‘动手’购物能顺利吗？"一段时间以来，支付机构的网上支付金额成为一个热门话题。这是因为《征求意见稿》中有一条规定:对于支付机构使用除数字证书和电子签名以外的两个或两个以上要素进行验证的交易，单个客户一天内所有支付账户的累计金额不得超过人民币5000元。

难道真的不能快乐地做一名“菜鸟”吗？事实上，它不是。根据《征求意见稿》的解释，限额仅适用于个人客户使用支付账户“余额”的交易，而客户使用银行账户支付的交易(包括“商业银行网关支付”和“银行卡快速支付”)不受本条款的约束。

业内人士告诉记者，如果消费者把钱放进“微信钱包”，他们将不得不用里面的“零钱”来支付，但如果他们通过微信绑定的银行卡支付，他们将不受这一规定的限制，而只受网上银行支付和各银行快速支付限额的限制。

事实上，不仅单日交易限额是根据安全级别支付指令验证方式设定的，而且在风险提示单中，综合支付账户和消费支付账户的年度累计限额分别设定为20万元和10万元。

据央行相关负责人介绍，该额度能够满足大多数个人客户的支付需求，基本不影响客户的支付体验。数据显示，2014年，80.12%的个人客户将国际收支账户用于消费、转账、购买投资理财产品等。全年累计支付金额不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元；72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物和消费，年累计支付金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元，99.72%的个人客户不超过10万元。

“随着经济发展和居民购买力的提高，配额将逐渐不能满足当前的消费需求，交易配额应根据实际情况适当增加。”叶派总裁唐斌说。

第三方支付平台存款较少

虽然风险敞口汇票的限额可以满足大多数个人客户的支付需求，但对支付机构的影响不可忽视。

“余额限额管理与第三方支付资金的结算直接相关。”一家第三方支付机构的工作人员告诉记者，在监管部门的指导下，消费者可能会选择更多的银行在线支付，第三方支付平台上的存款自然会减少。

唐斌认为，“监管部门主要希望引导支付机构通过数字证书和电子签名提高交易安全性，有效保护客户资金安全。”

根据征求意见稿，支付机构采用包括数字证书或电子签名在内的两种或两种以上(含)的要素来验证交易，每日累计限额由支付机构和客户通过协议独立商定。然而，要验证它是否符合标准并不容易。支付宝的一名员工告诉记者，目前支付机构中数字证书和电子签名的使用率很低，尤其是手机和平板电脑等移动客户端。因此，“自主协议”在短期内难以实现。

在给空留下足够发展空间的同时限制扩张

事实上，对支付机构施压的不仅仅是限制，还有对支付机构业务的边界限制和个别领域监管的收紧。

根据征求意见稿，除单笔金额小于200元的小额支付业务和固定固定收款人的支付业务，如公用事业费和税款支付外，非银行支付机构不得代替银行进行客户身份和交易验证。

专家表示，这意味着在未来，200元以上的消费、在哪里购买、买多少钱、什么类型的消费等一系列信息不再是支付机构独有的，但银行也可以掌握它们。此外，为进一步明确资本流向，加强资本监管，避免风险转移，意见稿建议，非银行支付机构不得为金融机构和从事信贷、融资、理财、担保、汇兑等金融服务的其他机构开立支付账户。非银行支付机构不得为客户办理或变相办理现金存取、信贷、融资、财务管理、担保和汇兑业务。“意见稿是让非银行支付机构回到获得许可时的初衷，专注于服务电子商务，立足于小型、快速、创新的支付服务，不希望非银行支付机构的业务范围无限扩大。”中央财经大学金融与法律学院教授黄镇表示:“然而，目前征求意见稿对非银行在线支付服务的管理过于谨慎。有些业务范围和额度不应限制得太窄，非银行支付机构应给予空足够的发展空间。”