“互联网+”下的金融理财和服务新选择

本篇文章3092字，读完约8分钟

目前，“互联网+”的概念正在兴起。在国家和政府层面，领导人也高度重视“互联网+”展览，并鼓励企业在这一领域进行创新探索。对于传统的银行和金融服务，“互联网+”正试图整合传统服务和创新服务的优势，为人们带来更具包容性的金融服务。

年报中的银行业现状

随着《中国建设银行2014年年度报告》(报价601939，咨询)的发布，五大国有银行已全部交出了2014年全年的业绩答卷。总体而言，五大银行的盈利能力依然强劲，但净利润增速有所放缓。据中国著名财富管理机构嘉丰瑞德的理财规划师介绍，去年，五大银行的净利润为9273亿元，日均收入为25.4亿元。在五大银行中，工行的总利润仍然领先于竞争对手。根据业绩报告，2014年，工行实现净利润2763亿元，位列盈利最高的银行，建行以2282亿元位居第二，农行以1795亿元位居第三，中行以1772亿元位居第四，交通银行(报价:601328，咨询)在净利润658亿元的五大银行中排名最后。银行业的“总分”仍与其他行业相当，但从增长率来看，2014年五大银行的净利润增长率均有所下降。其中，工行净利润同比增幅仅为5.1%，几乎是2013年10.2%增幅的一半。其他四大银行——建农CCCC的净利润增长率分别为6.10%、8%、8.22%和5.71%，均达到一位数水平。此外，五大银行的不良贷款率已经超过1%，其中中国农业银行的不良贷款率为1.54%，是五大银行中最高的。不良贷款余额1249.7亿元，比上年末增加371.89亿元，增幅0.32个百分点。

净利润增速放缓主要有两个原因:第一，经过多年的高速发展，银行的利润基础越来越大，净利润以以前的速度高速增长是不现实的。例如，中国工商银行2014年的净利润相当于2000年后八年的总利润。其次，在当前银行业，金融改革正在加快，利率市场化进程正在加快，在互联网金融等创新金融形式的影响下，行业面临着日益激烈的竞争，从而降低了利润。此外，受央行降息和存贷款利率浮动区间调整的影响，以存贷款利差为主要盈利方式的银行利润进一步收窄，这种压缩也导致整体利润增长率下降。

银行业面临的挑战

每个行业都有挑战，银行业也不例外。目前，银行业面临的挑战包括利率市场化进程加快和互联网金融的巨大冲击。在利率市场化进程中，最近一次央行降息是在5月10日，一年期贷款基准利率下调了0.25%至5.1%；基准一年期存款利率已下调0.25%，至2.25%。此外，金融机构存款利率浮动区间上限由基准存款利率的1.3倍调整至1.5倍，存款利率浮动水平进一步提高，形成了国有银行与股份制商业银行之间更加激烈的存款竞争，也是“蓄势待发”商业银行手中的重要砝码。

此外，在互联网金融方面，网点多、覆盖面广的国有银行服务优势被削弱。商业银行和中小银行利用互联网带来的24小时服务的特点，迅速开发出速度快、功能实用的移动应用程序来吸引消费者。可以说，商业银行、中小银行都在利用互联网的优势来获得“弯道超车”的机会。

在“互联网+”的第三方支付中，曾经有支付宝、财付通等个人支付，但现在专门为企业进行资金转移支付的“企业支付”也发展迅速，很快填补了空的空白。目前，截至2015年4月，央行发放的支付许可证总数已达270个，第三方支付市场细分越来越细化。

此外，p2p也继续“挑战”传统银行的贷款业务。截至2014年底，p2p累计交易量超过3829亿元，平均每月增长10.99%，是2013年的2.39倍，并继续保持高速发展态势。

银行业的现状如何

观察传统银行，在互联网金融的压力下发生了什么变化。2015年3月，“全球最大银行”工行发布了其互联网金融品牌“电子工行”(并非简单电子银行业务的延伸)等一系列产品，并正式宣布“反击”。前一年，中国工商银行开始打造名为“融购”的电子商务平台，以测试互联网金融。对外开放后，注册用户已达1600万，累计交易额超过1000亿元，甚至跻身中国十大电子商务公司之列。大银行纷纷推出互联网品牌，试图上演王者归来，而中小银行则开始尝试以互联网直销模式突破原有业务模式。

直接银行是互联网时代的一种新的银行经营模式。这种模式打破了银行原有的营业时间、地点、地域和网点的限制，客户可以通过手机或网站远程获取银行的产品和服务。最近，民生银行(报价600016，咨询)、宝商银行、江苏银行、兴业银行(报价601166，咨询)、上海银行和南京银行(报价601009，咨询)都在网上争取客户。其中，民生银行的直接银行客户数量在短期内已经超过100万。这些直销业务包括银行承兑汇票、保理业务，甚至p2p业务。可以说，直接银行业务的发展也充分利用了互联网的特点，如低成本、全天候、不受地域和行政限制等。很难说，在互联网时代，一个应用良好的“客流”必须小于1000个甚至10000个营业网点，而且它能解决的问题更少。这也是互联网时代的独特优势，也为各方提供了公平发展的机会。

如何选择“互联网+”财务管理

事实上，无论是传统银行业务还是传统银行业的“触网”，无论是互联网金融形式的电子商务公司还是p2p的龙头企业等等。对于普通人来说，他们希望为财务管理寻求最好、最高质量和最安全的金融服务或投资计划。以财务管理和投资为例。目前，有银行理财产品、基金、债券、股票、众筹、p2p等。如何选择合适的财务管理和投资类型非常重要。嘉丰瑞德理财规划师认为，在选择时应注意以下几个方面:

1.区分产品是否有保证

各种理财产品由于在宣传上受到法律法规的约束，不能直接宣传保本和保收益。然而，事实上，一些投资仍然可以算作保本型收益产品，因为它们的违约概率和违约情况都比较小。例如，银行理财产品，如工行的享受回报套利，77天投资期，收益率为4.9%；和信托产品一样，回报率在9%-11%左右，这些产品收入稳定，投资风险小。

2.仔细评估没有资本保全的投资风险

一般来说，无担保投资的风险很高，如股票、基金等。，而风险较高的投资类型包括杠杆外汇、黄金投资、期货等。每个人都知道股票，但是如果你选择基金，指数基金和混合基金比纯股票基金有更低的相对风险。外汇、贵金属(金、银等))、期货等。虽然经常登广告，但仍不推荐普通投资者参与。毕竟，投资风险水平很高，很容易“血本无归”。

3.不要忽视资金的流动性

此外，投资还需要知道投资对象的流动性。一些金融投资在投资期内无法赎回，或者需要扣除更多费用进行赎回。投资者需要在签订合同前详细了解这些流动性问题，以避免在获取资金时遇到困难。流动性好的网络金融的代表性产品是一些“宝贝”货币基金产品，由网络金融机构“自掏腰包”出资，实现t+0交易。如余额宝和微信李彩通，理财资金可以随意使用。对于其他类型的基金产品，赎回通常需要t+1天、t+2天或更长时间。

4.根据你自己的风险承受能力来选择

不同的人有不同的财务状况和风险承受能力。因此，没有必要跟随投资和财务管理的趋势。嘉丰瑞得理财规划师建议，理财投资方式应根据自身需求进行选择和配置。例如，收入稳定增长的白领年轻人在财务上可能有工资收入，但总盈余资金不多，但年轻人的风险承受能力仍然很强，因此可以适当考虑固定投资基金。然而，老年人的风险承受能力较弱，因此他们在投资时需要更加谨慎。应尽量避免向高风险投资注入大量资本，以免造成巨大损失，影响老年生活。

一般来说，今天的金融投资和财富管理服务，由于“互联网加”的快速发展，有更多的选择。如果我们通过适当的渠道充分利用它们，我们相信个人或家庭财富可以更好地增加。投资者应该充分利用这些技术发展来赢得更多的赚钱机会。