广发银行理财专家支招：闲钱如何生钱

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一些金融专家指出，市场上的各种“宝贝”产品本质上都是货币基金，投资对象基本上都是协议存款和投资银行的短期债券。随着市场资金短缺的放缓和监管环境的日益严格，网上现金管理产品的收入回落是正常的。

疯狂之后，我们应该如何科学合理地管理现金？如何在保证资金流动性的同时获得更高的回报？广发银行财富管理顾问钟永斌表示:“事实上，投资者在选择现金资产管理工具时，只看所谓的回报率是不全面的。个人投资者应尽快树立资产配置观念，科学合理地进行现金管理。”

钟永斌指出，个人投资者对现金资产的共同需求是确保流动性，但不同的投资者在风险承受能力、投资收益预期和投资经验方面有各自的需求。

稳健的家庭储备基金管理

在分配家庭资产时，建议在紧急情况下储备相当于6个月日常开支的家庭储备基金。钟永斌表示，家庭储备基金相当于一个应急水库，是家庭在意外支出情况下的首选资金来源。因此，这部分资产必须具有高流动性和高安全性的特点，不宜选择高风险的投资工具。过去，稳定的客户通常选择将这类资产存入活期储蓄。根据这类客户的风险偏好，广发银行推出了“固活智能通信”产品。“固定生活智能通信”是一种智能储蓄产品，具有保护资本和收入的特点。如果客户在办理“定期智能通”存款后提前支取(包括部分提前支取)，支取部分的利息将根据实际存款期限分期计算，为客户提供最佳的利息组合收入。在提前支取的情况下，处理“固定期限智能通信”后获得的利息收入可超过正常时间节省的7倍。(注:利率指2014年7月1日广发银行公布的同期人民币存款利率)

同时，广发银行推出的“天天盈利”产品，对于希望获得更好的现金资产预期回报，但对本金安全性要求较高的客户来说，是一个不错的选择。“每天盈余”可以在你购买时赚取利息，在你赎回时支付。客户可以享受高流动性，同时获得高达14倍的当前利率，以及更好的本金安全回报。(注:利率指2014年7月1日广发银行公布的同期人民币存款利率)

创业型家庭的综合现金流管理

具有积极投资风格的财务经理追求整体金融资产收益的最大化。钟永斌建议:“为了现金资产管理的整体收益最大化，除了选择合适的高预期收益的理财产品外，还要注意现金资产投资的及时性和全面性，使每一分钱都能及时发挥投资效益。”广发银行推出的“智能黄金账户”可以称为自动个人现金资产自动管理器。该产品集成了三种金融产品的功能:储蓄账户、货币资金和信用卡。客户可以从银行消费并投资自己的钱，从而最有效地利用需求资金。客户在开通“智能黄金账户”后，可以预设留存额，自动购买所选资金高于活期账户留存额的货币资金产品，获得最高20倍同期活期利率的收入(注:指广发银行2014年7月1日列出的同期人民币存款利率)。行业首款智能还款功能将根据客户当月的信用卡还款金额和还款到期日，自动选择“基金份额优先还款”或“储蓄余额优先还款”模式，智能计算需要赎回的资金金额和最佳赎回时间，然后在设定的还款日自动还款，确保投资收益的最大留存。通过银行间自动资金归集功能，还可以实现个人现金资产单账户管理的目的。

超短期闲置资金管理

除了家庭储备基金之外，许多习惯于投资股票、基金或贵金属的投资者在投资空期间会有大量超短期闲置基金的管理需求。这类客户希望及时抓住投资市场机会，因此他们对流动性有极高的要求，通常希望资金留在投资托管账户中，并在使用时提取。广发银行专门为此类客户推出了“每日智能通讯”产品，只需开通一次。当客户的活期账户符合要求时，系统会根据资金的留存时间自动给予一至七天的通知存款利息，每月结息一次，客户可以获得四倍的同期活期利率。

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2015年2月4日