全额罚息让人愤怒 信用卡变身“讨债王”

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信用卡透支消费后，虽然大部分消费者会及时还贷，但仍不时会发生一两点欠款的情况。如果你不小心欠了一便士，没有及时还清，一年后可能会变成几百元。

最近，一则关于透支60美分和拖欠近1万英镑的新闻引起了网民的广泛关注。据报道，江苏的余先生上学时用信用卡透支了6根头发

钱，6年后，滞纳金高达7547.94元，加上利息和年费总计9267.2元，也被银行列入黑名单。盛怒之下，他起诉了银行，并最终向银行支付了总计500元的各种费用，银行帮助取消了其不良记录。

事情一发生，网民们就惊呼一万元的费用是赤裸裸的权力。作为一名信用卡持卡人，余先生虽然在未能按期还款时犯了错误，但也不应该有“六毛钱到一万毛钱”的情况，这无疑暴露了信用卡管理中存在的问题。要真正解决这样的纠纷，恐怕持卡人不仅要有长时间的记忆和谨慎的用卡，还需要完善信用卡管理系统。

全额罚息是明确的

2006年，陈女士开通招商银行信用卡(报价:600036，咨询)，从此开始使用。多年来，她每个月都按时还钱。去年9月，她收到的信用卡账单突然出现“利息”栏，金额达到162.48元。陈女士非常惊讶。她立即拨打了招商银行信用卡中心的客服热线。客服回复:“8月份的账单是8323.37元，在还款日前没有全部还清。因此，利率是按每日万分之五的利率收取的。”陈女士记得她还贷时，把8323.37元看做8223.37元，所以少付了23.37元，但她没想到要付162.48元的利息。

"这笔钱接近未偿金额的7倍！"陈女士气愤地说:“毕竟我已经还了8300元。为什么我要根据8300元以上的欠款收取利息？如果只对逾期的23.37元收取利息，我什么都不能说，但是已经偿还的8300元也要收取利息，这是我不能接受的。此外，我打开短信提醒，欠款没有完全偿还。为什么我没有发短信通知我？”

对于流通利息，招商银行客服表示这是银行的统一规定，相关协议写得很清楚，客户开卡表示接受该规定。但是，鉴于客户有可能忘记支付零钱，招商银行有10元钱的容忍度，也就是说，只要差额在10元以内，招商银行就将其视为全额还款，不计算流动利息。

事实上，调查显示，大多数人并不知道信用卡的全部罚息，而李小姐也遇到了类似的情况。上期支出4313元，本期支付4300元，流动利息97.53元李女士说，她扣了借记卡还款，因为她不知道借记卡余额不足，导致她的信用卡欠钱。而且，她不知道目前的利息是按照交易总额来计算的，所以她很郁闷。“我仔细看过账单。有多少人没有仔细阅读账单，他们被扣除了利息？”

记者走访多家银行了解到，除了2009年率先取消信用卡透支全额罚息的中国工商银行(报价601398，咨询)外，大部分银行对逾期还款实行全额罚息。选择最低还款额后，所有交易将不享受免息还款期。

如何计算信用卡利息

那么，如何计算几分或几美元的利息呢？

假设您的卡开票日期是每月5日，还款日期是每月25日，最低还款额为10%。你5月6日花了2000元，5月10日花了3000元，6月1日花了1000元。6月5日是您的账单日期，记录您从5月5日到6月4日的支出。如果您之前的消费和还款正常，您6月5日收到的账单金额为6000元，最低还款额为600元。由于每月25日是您的还款日，您需要在6月25日前付清这张6000元的账单。如果您在6月25日最后一次还款日没有还钱，但将还款延迟至7月11日，将会产生利息和滞纳金。

信用卡按月计息，复利。这个月指的是账单月。7月5日，您的账单会显示:本金2000元，利息161元，滞纳金30元。

利息= 2000×60(5月6日至7月5日)×0.05%+3000×56(5月10日至7月5日)×0.05%+1000×34(6月1日至7月5日)×0.05%=161元。

滞纳金=6000×10%×5%=30元。

7月11日，你必须全额偿还贷款。此时，利息和滞纳金已被计入账单以计算复利。7月5日至7月11日计息期间，本金为6161元。您需要偿还的金额为6000元，利息=161+6161×6×0.05%=179.483元，滞纳金为30元。

不要在截止日期后逃跑

信用卡逾期不仅会产生利息和滞纳金，还会影响个人信用。最好的方法是继续使用这张卡，用新的正常还款记录覆盖原来的负记录。一般来说，新的信用记录将在24个月后生成，这样个人信用等将不会在记录刷新后受到影响。如果逾期很长时间，信用卡将是有利可图的，并将有一个高滞纳金。如果你逃跑了，银行会判定你恶意透支，并报警。

如果您因失业或生病而无法按时偿还贷款，在还款期限到来之前，您可以陈述您的财务状况并声明您没有恶意欠款，您还可以申请延期还款和利息优惠。

如果由于你平时的粗心大意而忘记偿还贷款，你必须尽快全额偿还贷款，最好是全额偿还，因为全额偿还后，你可以打电话给银行解释这不是恶意欠款，并要求消除逾期记录。

防范信用卡罚款风险的建议

1.不要忽视你的账单

持卡人应避免罚息，并尽量激活信用卡短信提醒和计费功能。银行通常通过短信提醒客户各种账户信息。但是如果你不在乎发短信，上帝也救不了你。

2.找到适合你的数量

如果你发现自己的额度太高，又担心不能及时偿还贷款，持卡人申请较低的额度会更安全。

3.最安全的方法是捆绑借记卡

将信用卡与工资卡、储蓄卡绑定，让银行自动转账，可以省去很多担心，避免罚息的风险。唯一需要保证的是，你的工资卡和储蓄卡里有足够的钱用于还款。

4.不要提取现金，也不要试图用卡来加注

一些持卡人处理多张信用卡，然后利用时间差来提高卡。事实上，这样做有很大的风险。一旦资本被打破，这将是一个连锁反应，填补这个漏洞相当困难。