刷卡手续费可能又要变化了 信用卡费率将比借记卡高

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近日，支付清算协会下发了《中国支付清算协会关于征求完善银行卡信用卡收费定价机制意见的函》(以下简称《意见》)，征求对贷款与贷款分离实施细则的意见。据分析，根据《意见》，银行卡刷卡手续费将整体下降，餐饮娱乐行业受益最大。此外，取消行业分类和贷款与贷款的分离将消除套现等混乱。但是，由于信用卡的执行率较高，如果意见得到执行，商家可能会拒绝刷卡或将费用转嫁给消费者。

政策变化1

收取服务费自行约定，借贷分离

银行卡市场经历了三次定价。现行信用卡处理费依据的是2013年1月发布的《国家发展和改革委员会关于优化调整信用卡处理费的通知》，又称“66号文件”。

根据新版《意见》，开证行向收单行收取的费用将与贷款分开。什么是“贷款分离”？所谓的“贷贷一体化”是指借记卡和信用卡(信用卡)在当前信用卡消费中执行相同的信用卡利率。

根据意见稿调整后，费率为:收单服务费由收单机构向商户单独协商；发行银行向收单机构收取的服务费与贷款分开。借记卡不超过手续费的0.35%，上限不超过13元，信用卡不超过0.45%。网络服务费不区分借记卡和信用卡。清算机构对发行人和收购人分别征收0.325%的费率，其中发行人的最高限额不得高于3.25元。

与现行的收购管理方式相比，它不仅与国家发改委规定的价格机制脱钩，而且完全打破了目前发行人、收购机构和银联之间7:2:1的利润分成比例。

据了解，各机构已将相关意见反馈给央行，接近央行的人士表示，该计划将在年底前完成。

影响a

信用卡利率更高，小商户可能会拒绝刷卡

在今年年初中国人民银行发布的2015年支付工作要点中，贷款统一定价也被列为改革方向之一。一位银行内部人士表示:“一旦借贷分离，商家将是最大的受益者。较低的信用卡利率意味着商户向银行支付的费用减少，银行利润减少，这对持卡人的费用影响很小。”

然而，荣360表示，过去商家刷卡消费还是一样的(刷卡率是一样的)，但将来会有所不同。将来，商家使用信用卡时可能要支付更高的手续费。从表面上看，这只是商家的费用负担增加了，但不要忘记羊毛出在羊身上，商家很可能会“偿还”从消费者那里刷信用卡的额外手续费。

专家还表示，一旦借贷分离，商家很可能会拒绝刷卡。根据意见稿的标准，商户刷卡消费1000元只需支付3.5元服务费，刷卡消费只需支付4.5元服务费。荣360认为，很有可能是一些商家，特别是小商家，拒绝消费者使用"高利率"信用卡，以降低成本，增加利润，而不是鼓励支付现金或借记卡。

影响b

信用卡兑现成本将会上升

对于银行来说，借记卡和信用卡的成本和风险完全不同。信用卡可以透支，这相当于消费信贷。银行不得不承担无息期的资本成本和坏账风险，而借记卡则没有这些成本。此外，信用卡的推广和运营成本普遍高于借记卡。

一些分析师认为，从消费者的角度来看，持有信用卡可以享受免息透支，也可以参与银行推出的信用卡折扣等营销活动，但借记卡则不能。信用卡持有人和借记卡持有人承担相同的信用卡手续费。虽然目前的信用卡费用基本上由商家承担，但大多数情况下，商家会将这一成本转嫁给消费者，借记卡持有者会变相“补贴”信用卡持有者。

另一方面，因为信用卡消费包括银行的资本成本、信用成本等。，根据目前的信用卡利率，发行人的收购收入无法支付其资本成本，这也导致了非常低的现金支出成本。

根据荣360的分析，不要仅仅认为信用卡手续费的增加只会增加企业的成本，还会增加那些热衷于兑现信用卡的人的成本。例如，过去兑现10，000元的手续费可能在150元左右，将来甚至可能在200元左右。

政策变化二

不再按行业实施差别费率

根据目前实施的“66号文件”,国家发展和改革委员会(NDRC)制定了不同行业的信用卡收费标准，这为行业代码集创造了空空间。但是，新规定取消了商户的分类，并实施了相同的信用卡费率，因此商户无需设置代码。

目前，银行卡刷卡按行业类别分类，四类商户的服务费标准分别为1.25%、0.78%、0.38%和0。差别很大，这导致了代码嵌套的混乱。

影响a

“设定代码”不整合的现象有望消失

使用pos机刷卡时，收单机构根据商户不同的主营业务和行业属性，为商户设置一个mcc代码，商户支付的刷卡费用由该代码决定。例如，餐馆的代码是5812，超市的代码是5411。

然而，为了抢占市场，许多收购机构会为商家安排较低费率的mcc码，使商家支付较少的手续费，这在业内也被称为“套餐码”，例如将手续费较高的餐厅包装到手续费相对较低的超市。这直接扰乱了离线银行卡交易的秩序。去年，央行多次“严厉”惩罚了许多收购机构。

对于喜欢刷卡的消费者来说，最直接的损失就是他们没有积分。如果你想刷20，000元，你不会得到任何积分，这是一个很大的担忧。更严重的是，银行会怀疑它会套现，从而影响信贷。

“这套代码的基础不存在。没有寻租的空房间，组织只能通过改善服务来收取收购服务费。”据业内人士称。