家有新生儿“零经验”爹妈如何理财养家？

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[财务案例]

尚先生32岁。他两年前娶了妻子，现在是一个孩子的父亲。对于孩子的到来，尚先生既兴奋又欣喜，又隐隐有些担心，因为尚先生和他的妻子都是“零经验”的孩子抚养新手。他和他的妻子都不知道孩子出生后家庭生活和财政支出需要做什么改变。尚的妻子生下孩子后，她辞职留在家里，这减少了她的家庭收入。此外，尚先生前段时间股票投资损失12万元，其家庭经济状况急需合理调整。因此，经过几次讨论，他们决定进行咨询，希望能帮助他们找到一个有效的财务计划。

[财务目标]

1.咨询“育儿”财务管理；

2.优化家庭资产配置。

[财务分析]

根据尚夫妇对家庭财富的描述，理财规划师从家庭结构、资产状况、收支状况、投资状况、投资偏好五个方面对其家庭财务状况进行了独立客观的分析，并整理出结论:

家庭结构:一个三口之家正处于家庭成长阶段，财富增长前景看好

资产状况:存款142万元，房车齐全。经济形势相对富裕，投资活动能够正常进行，但风险承受能力较低。

收支现状:尚先生月收入仅为2万元；月平均支出为6000元(三口之家的日常开支+招待费)。收入和支出相对平衡，每月略有结余，可用于储蓄和投资。

投资状况:股票投资损失12万，目前没有其他投资活动。投资活动的缺失意味着资金处于闲置状态，调整资金状态刻不容缓。

投资偏好:尚先生偏好高风险投资，但均衡的投资计划需要高风险和低风险的结合

[财务建议]

根据以上财务分析，财务规划师衡量了尚先生的财务状况和财务管理目标，并对尚先生提出以下建议:

1.及时准备教育经费

对于每个家庭来说，在家庭成长的不同阶段有必要有不同的家庭财务计划。家庭有了孩子后，家庭的财务计划应该有相对的变化，其中最重要的是及时为孩子准备教育经费。因此，理财规划师建议尚先生要做好这三件事。首先，计算孩子所需的教育经费；第二，估计儿童所需教育经费的期限；第三，找到正确的资金积累方法。

一般来说，从出生到大学毕业，教育经费储备标准不低于20-30万元(可根据不同家庭经济状况进行调整)，需要教育经费的时间段集中在7 -25岁。至于教育经费的储备方式，应根据每个家庭的具体经济情况进行合理安排。

对于一些不擅长理财的家庭来说，银行储蓄是最简单的方式，但不排除通货膨胀和人民币贬值的风险，所以不特别推荐。对于一些热衷于通过理财增加财富的家庭来说，他们可以配置一些固定收益的理财产品，比如精选基金，这可以作为一种投资受益，避免人民币贬值带来的财富缩水。对于尚这样每月扣除生活费后仍有结余可存、可投资的家庭，理财规划师建议选择一些固定的投资方式，如一胜月固定投资等，以积累教育资金。

2.改变投资策略，平衡资产配置

从以上财务分析可以看出，尚先生的家族资金目前处于闲置状态，可以用来做一些资本风险承受范围内的投资活动。但是，从以上分析中我们也可以看出，尚先生的财务风险承受能力明显与其投资倾向相冲突。因此，他迫切需要改变投资策略，平衡资产配置。对此，理财规划师尚认为，应尽量避免高风险投资，选择一些稳健的投资方法。例如，如果你选择配置一个像妈妈这样的产品，并采取间接参与投资股票的风险投资活动，你不仅会降低投资风险，而且还会在下一年获得8%的固定收益和浮动收益。与此同时，最近几天，中国央行数次下调基准利率，帮助房地产市场复苏。尚先生也可以从投资的角度考虑购买房地产，以后以租房和集资建房的形式提供住房，等待房地产升值来受益。

当家里有新生儿时，父母应该如何调整他们的家庭财务计划？理财规划师认为，虽然每个家庭的经济实力不同，但具体的调整方向是相同的。因此，家庭有孩子，所以父母不应该对财务管理感到恐慌，而应该根据家庭的资产进行调整。