险企借道余额宝推升级版理财险 联手支付宝尚无期

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近日，一家中资寿险公司为余额宝用户“特别提供”了一款更具吸引力的寸乐宝。销售当天，该保险1亿元的销售限额在10分钟内售完。尽管如此，业内人士认为，由于保险产品的特殊性，保险公司与支付宝联手打造“保险版余额宝”还很遥远。

保险公司借用余额宝

推进理财保险升级版

拥有4900万用户的余额宝无疑是当前金融市场最受关注的产品，其庞大的用户群也成为各方二次开发的目标。一家中资寿险公司为余额宝用户推出了一款比天猫旗舰店销售的纽约市立财产保险更具吸引力的产品。升级后的理财保险期限从5年减为1年，年化预期收益率从6%提高到7%。

1月6日，保险公司在余额宝“专属除夕夜”区域嫁接了一款保险理财产品，即只有余额宝用户才有资格购买该保险。这种保险产品被称为“库勒宝”，预期回报率为7%，期限为365天。当天出售后，这款限于1亿元人民币的存乐包很快就卖光了。

记者注意到，在上述保险公司的天猫旗舰店，有一个为期5年的产品，名为库勒里财产保险，建议持有3个月，预期年化收益率为6%。记者从该公司官方网站的查询中了解到，该产品的全称是库勒长期护理保险(万能型)。自2013年7月起，结算利率已经公布，7月、8月和9月的年结算利率均为4.5%。自10月份以来，年度结算利率已升至6%，并一直维持到12月份。同时，该产品的宣传页面只显示了去年10月以后的结算利率，即10月、11月和12月的年化结算利率为6%。

就保险责任而言，该音乐储蓄产品包含四项保障内容，分别对应死亡保险、意外死亡保险、护理保险和健康保险。前三者支付高达账户价值的105%，而当保险到期时，将支付医疗保险，并且保单的所有账户价值，即本金+收入，将被返还。

不过，该保险公司的相关负责人告诉记者，该保险公司推出的存乐宝和存乐利财产保险对于余额宝用户来说是两种不同的产品，所以收入是不同的。然而，该人士没有回答保险基金投资于何种资产以及如何确保高回报的问题。截至发稿时，记者的书面采访尚未收到该公司的正式回复。

保险产品大多是随身携带的

无限期与支付宝携手

必须指出的是，上述保险公司推出的余额宝用户产品，是余额宝推出不同期限、不同收入的理财产品的一种尝试。一些媒体援引业内人士的猜测报道称，支付宝将尝试在余额宝上推出更多种类的理财产品，以满足其庞大用户对不同条款和收益率的需求。

“也许其他保险公司已经开始采取行动，准备在余额宝身上露脸。一家中国人寿保险公司的创新业务部副总经理对此进行了分析。然而，上述保险公司只占据了余额宝页面的一个入口，用户仍然需要登录他们的保险产品页面购买。保险本质上是余额宝的搭售产品。

“在产品方面，互联网金融产品的开发将由资产管理产品经理和电子商务产品经理完成。”田弘基金副总经理周晓明最近发表了一篇6000字的思考文章，探讨余额宝背后的互联网金融思想，这篇文章也受到了很多关注。他提到这个行业将会有很多新的跨境游戏方式。

对此，一家保险资产管理公司的高管告诉记者，这种合作在未来不会被排除。“互联网是一个有效的平台，将来甚至可能超过银行。为什么我们要排除它？排除它意味着做生意的人可能会少一半。”

然而，对于保险公司能否像田弘基金一样与支付宝联手推出保险版余额宝，业内普遍不乐观。

“支付宝可以通过与基金公司合作解决用户流动性管理问题。保险担保的特性决定了它不具备这一功能，而短期保险资金不利于保险公司的配置。”一家保险公司的电子商务部门负责人表示，短期内，保险公司很难与支付宝联手。

友邦保险(AIA)中国区首席营销官张晓宇最近表示，在国内市场盲目向客户提供高效益的进取型产品，将短期负债与长期资产相匹配是不正常的，保险公司的综合经营能力面临更高的挑战。

前述创新业务部副总经理表示，保险的担保功能对期限有一些特殊要求，保费资金的灵活进出将直接影响担保，使保险更加复杂。基于此，他认为，即使你想与支付宝联手，保险公司也不会推出短期产品。“它可以使产品具有较长的期限，如5年，这样可以更好地满足为客户提供保护的基本要求。”

据记者了解，占互联网保险业务10%以上的国华人寿没有与支付宝联合推出产品的计划。

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