不到30万积蓄新婚小两口 先买房还是先创业

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两天前，我读了一篇日志，一个mm说她和她的男朋友对买房子感到困惑。虽然问题是“是否买房”，但真正让她犹豫的核心问题是:买房还是创业？像鱼和熊掌。

原文是这样的:寻求帮助，你想买房子吗

我总结了她家庭资产的现状:

资产状态:

工资收入:男性:7000元/月，女性:5000 ~ 10000元/月，中位数为7500元

存款:16万元(四年期存款)，预计礼品收入:12万元

财务需求:

购买78套公寓和两套公寓，首付39万英镑，月供3800英镑

——从财务规划的角度来看，这种需求很容易实现:首付只有11w短，所以作为短期债务，压力很小(如果是贷款，相当于家庭月收入的8倍)，还款压力不大，是月收入的27%，是一种非常良性的债务。特别是，主人公还不到30岁(工作了四年，估计大约27岁)——离他们的收入高峰还很远。因此，困扰她的似乎是一个非常明确的选择:

如果首付少于11w，你可以向父母或亲戚朋友借钱。根据他们以前的存款利率，你可以在三年内还清欠款。有人说借钱不容易。我的解决方案是根据银行理财产品在相应时期的预期收益率来偿还贷款，利息为5~6k，这是一个双赢的局面。借钱的亲戚朋友会得到收入，贷款人会得到房子。因为空房产的增值较大，想象一下180瓦的资产(拿39万的首付款来说，猜想这是他们的第一套房，所以总价是180瓦；如果是二手房，30%的首付应该是130瓦的总价。很容易每年增值5000 ~ 6000元。

当然，这只是一个数字游戏。除了经济问题，是否买房也关系到生活。实际上，这个mm更深层次的问题是他们的未来。

进一步规划:

1.买房后，把房子租出去收房租(1800元/月)，按揭压力降到2000左右。两人选择一个更合适的地方租房(租金不到1800元/月)

2.男性所有者打算辞职并开始创业

3.女主持人面临职业过渡期(性格谨慎，没有存款就没有安全感)

因此，《华尔街日报》并没有问是否要买房。相反，先买房还是先创业？家庭第一还是事业第一？

这个问题混合了多种因素:财务、梦想、婚姻、职业、职业和个人角色定位……事实上，生活一直是一个多项选择的问题，从来都不是一个单项选择的问题。

先买房还是先创业？

根据我自己的理解，这可能不是最好的建议。但是哪里有100%满意的解决方案呢？

我的答案是先买房子。

从钱的角度来看，首付的差距很小，月供的压力也不大，即使只有一个人还贷，也基本上维持在月收入的50%左右。对于30岁左右的人来说，这个负担并不重。据我了解，也许父母都只有50多岁，甚至还没有退休。对于有存款的一代人来说，借给孩子11w元应该不会造成太大压力。

从婚姻的角度来看，拥有共同资产的婚姻有更强的信任感和更稳定的关系，或者双方都有更高的安全感。此外，男女主人公已经在一起存钱四年了——他们已经处于默认婚姻状态。

从职业角度来看，创业可能需要钱，也可能不需要钱。如果你们一起存的钱是为了创业，不要把它用于其他目的。如果不是，创业的人在做这样的决定时应该有相应的对策。或者，选择题变成了:你现在可以不用钱创业了吗？

从资产的角度来看，虽然空房地产的附加值在下降，但保值是毋庸置疑的，最重要的是没有所谓的买房最佳时机。

我不知道别人的生活是什么样的。至少从上班的第一天到三十多岁，我一直处于“没钱”的状态。当我过去每月支付4000元时，我觉得一个月存500元比买支持现场的衣服更重要；几年后，收入翻了一番，达到过去的三倍，但支出却增加了三倍多。当时，一些存款依赖于年底的奖金。直到我和丈夫决定买房子，我才知道我们实际能付多少钱。最后，我们用去年的年终奖+投资账户中的所有资产+2张信用卡+12w亲友贷款+8w结婚礼物来补足所有首付。在接下来的两个月里，我把我的工资都花在了偿还信用卡上(50多天的免息期真的很有用)，还向朋友借了几千元。这真是尴尬的三个月。然后，10个月后，我们用公积金偿还了亲戚朋友的贷款。当然，我提前算了钱，我也表示在借钱之前，我会偿还大约8%的年利率。

事实上，买房的压力远低于我的估计。我原以为自己至少会花一年半的时间来偿还这笔钱，但事实上，真正身无分文的日子只是头三个月。而且，利用这个机会，我们两个基本上收回了所有散落在外面的友谊贷款。

告诉我一些个人感受:

——在30岁之前，我总是坚持不买房子或晚买房子，因为买房子会让行动不便:30岁的右撇子会遇到很多机会，比如新的职业选择、创业机会和投资机会...突然，他们一个接一个地出现，如果他们失去了机动性，他们可能会错过这些机会。但事实上，我一直担心的事情发生了，但只持续了三个月。

-我不喜欢高负债率。但在那之后，我们的生活很快恢复正常，我需要偿还的资金实际上变成了长期贷款:50%的礼物是提前支付的，50%是在接下来的2~3年内支付的。从本质上讲，中国的人情是一种大家集资帮助的模式；亲戚朋友的贷款足够用公积金偿还了。虽然有10个月的利息，但可以累积10个月以上；抵押贷款是公积金的全额贷款，所以它被压缩到家庭收入的20%以下。

——当然，我也有东西要放弃:因为我不想增加贷款比例，我不想使用混合贷款，而且我只考虑公积金贷款的最大额度，所以我放弃了更大的公寓和更好的楼层(最后，我选择了11层。事实上，15层以上的高层建筑会更舒适，但总价格会高6~8w，性价比会低得多)。没有办法考虑位置更好的二手房。

如果你想创业呢？

创业需要全面的支持。毫无疑问。家庭的力量是关键。

正如我之前所说，我见过很多优秀的企业家，他们的个人能力，至少在相关领域的专业能力，都是令人钦佩的。从商业模式的角度来看，它们都是很有可能成功的创业项目，但时间成本很少被考虑。

让我们来谈谈例子。

我的一个朋友，28岁时年薪接近100万，10年前的工资水平，30岁时果断创业，没有寻找投资者。他和一个朋友共同投资300瓦建立了一个网站，并开始做他们认为很有市场的事情。

如何评价他的职业生涯？就像2000年开始公开评论一样——公开评论成立于2003年，直到2006年融资市场复苏，它才赢得红杉资本100万美元的第一轮投资。也就是说，如果它是在2000年科技泡沫破裂时成立的，那么它要到2006年才能获得第一轮投资，而且团队必须支持它两倍的时间。

事实上，所有人，包括创始人和投资者，都不能准确预测未来——他们知道市场机会在哪里，但没有人能预测机会何时到来。我们所能做的就是做好一切准备，等待机会。

我的朋友怎么样？他们的办公空间从办公楼转移到住宅楼，最后转移到郊区工厂。第一年，他们经常花几十万买一节课。当他们真正步入正轨时，最初的钱已经花光了，他们只能在各地筹集资金。金领创业只比别人承受更多，这并不意味着成功的概率很高。

但是创始人的家庭呢？直到成功的那一天才结婚生子？买房子？赡养父母？这显然是不可能的。我的朋友宝马换成了普桑，他的合伙人卖了一套房子...你永远不知道它何时会成功。有时它似乎触手可及，但要触摸却需要很长的路。与工作相比，创业不仅需要激情和努力，还需要孤独和磨练。

我的建议是:

首先，将创业和生活分开。创业是你在职业生涯中的辛勤工作。它可能不富裕也不昂贵，如果时间不长，你不应该让你的家人支付太多。只有将“沉没成本”控制在可承受的范围内，你才能真正成功。

第二，要有弹性，不要失去你的“技能”。你的核心竞争力是什么？永远不要忘记，即使你很富有，或者你努力工作了30年。

许多杰出的年轻人创业时还年轻。如果他们继续在工作场所工作，空会有很大的发展，但是他们选择自己进入这个世界。应该注意的是，创业成功和失败的概率是一样的。你应该确保你在创业很长一段时间后仍然可以回到工作场所。首先，你应该有一个冷静的头脑。其次，你不应该忘记“工艺”。

不要因为给了你几年的青春就放弃你的梦想；几年不要被别人叫，你不能为了找工作而放弃自己的身体；不要以创业为借口让你的家庭过得很艰难。

最后，作为企业家的家庭成员，制定一个好的计划，想想如果他在未来2~3年内不能为家庭做出贡献，你会怎么做。鱼和熊掌可以同时获得。问题是，它们在一起好吃吗？

储蓄不会带来安全感，但有计划的生活会。

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