信用卡分期付款4大陷阱 优惠活动实为高利贷

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手续费率远高于预期

利用年底的便宜，it公司员工小王花了12000元买了一套家用电器。我听说信用卡现在是无息分期付款，所以我准备分期付款。据宣传，每月手续费率为0.6%，即年利率仅为7.2%。因此，他选择了12期，每月还1072元。

但是，仔细想想，你会发现问题:持卡人并不总是欠银行12000元，每次还款后，持卡人欠银行的本金都会减少。

上个月，持卡人只欠银行1000元，但银行仍按12000元收取手续费，因此消费者实际承担的年利率将明显高于7。2%。据计算，持卡人实际支付的年利率约为13.03%，接近银行公布的7.2%的两倍。

因此，信用卡分期付款业务在大多数情况下是一种高利率的消费融资行为。当消费者计算资本成本时，他们可以简单地将他们的月利率乘以24，从而得到一个更现实的年化利率。

一次性收取手续费不划算

目前，银行收取手续费有两种方式。一是按月收取手续费，如中国农业银行、中国建设银行、交通银行和民生银行；另一种是支付首付款时的一次性费用，如中国招商银行、中国工商银行和中国银行。显然，在月租费不变的情况下，一次性收费并不像按月收费那样划算。

例如，购买金额为1 2 0 0元的产品分1 2期支付，如果一次性费用为7，实际年利率为14.02%。收取2%的费用。如果按月收费，相应的年利率为13.03%，两者相差约1%。因此，在利率不变的情况下，应优先考虑分期收费的银行，这样不仅可以降低实际利率，还可以减轻初期的财务压力。

优惠活动实际上是“高利贷”

笔者曾接到一家银行信用卡中心工作人员的电话:“您好，先生，今年是我行发卡十周年。为了答谢老客户，我们为优质信用卡客户提供了2万元的免息额度贷款，不仅可以通过atm机兑现，不需要手续费，还可以分期偿还。”作者问道:“完全自由？”工作人员补充道:“如果你选择12期，你每月只需要支付手续费的0.75%。”

优惠活动的实质是向持卡人出售分期付款业务，但这一工具变成了现金限额，而且利率往往高于普通的分期付款费用。原因是该笔分期付款业务中消费资金的投资具有不确定性，风险高于传统分期付款业务，因此所需手续费略高。

小心“全自动安装”

只要消费者在办理卡时不小心勾选了“自动全额分期付款”选项，或者在接听客服营销电话时承诺开通此项业务，只要每期信用卡消费达到约定金额，银行就会自动将此项业务转为分期付款业务。

当后续持卡人打电话取消业务时，他们往往需要一次性结清未支付的手续费。可以说取消投标更容易。在利率方面，自动分期付款业务不是省油的灯，持卡人需要承担高利率。

信用卡分期付款业务是各大银行小额贷款业务的创新产品。它为暂时财务困难、现金流暂时无法周转的消费者提供了一种简单有效的融资方式。然而，作为“消费贷款”的微型灵活版本，信用卡分期付款业务经常要求消费者支付高额分期付款费用。

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