年收入40万教师家庭理财:应急基金转化为货基

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家庭经济状况诊断

荣女士的家庭负债占资产的44.6%，表明荣女士的家庭财务更安全，风险评级为中等风险。荣女士的家庭正处于成长阶段。在这个阶段，家庭成员的年龄在增加。最大的支出是医疗保健、学前教育和智力发展的医疗费用。同时，随着孩子自理能力的增强，父母精力充沛，积累了一定的工作经验和投资经验，大大提高了他们的投资能力。

表1荣女士的家庭资产和负债

资产额/万元(%)负债额/万元(%)

现金和活期存款12 5.10住房贷款105 100.00。

定期存款20 8.50购车贷款0 0

信用卡贷款0 0

基金2.4 1.02其他贷款0 0

自有财产180 76.47

家用汽车21 8.92

总资产:235.4 100

家庭净资产130.4 55.40负债/总资产105 44.60

从表2所示的家庭收入和支出来看，夫妻双方的月总收入为3.2万元，其中男性月收入为1.8万元，占56.25%；该妇女月收入1.4万元，占43.75%。从家庭收入的构成可以看出，男女都有相似的经济地位，同时又构成家庭的经济支柱。

目前，家庭月总支出为2.37万元，其中日常生活支出为1.2万元，占50.63%；月还贷支出7700元，占32.49%。家庭日支出占月收入的37.5%，不到50%，这表明家庭有较强的控制支出能力和较高的储蓄能力。月还贷占月收入的24.06%，低于40%，表明家庭财务风险相对较低，处于相对安全的水平。从年余额来看，年余额为12.56万元，留存率为29.62%，表明该家庭具有良好的储蓄能力。

表2荣女士的家庭收入和支出

月收入/万元(%)月支出/元(%)

该男子的月收入为1.8 56.25英镑，月生活费为4500英镑18.99英镑

女性月收入1.4 43.75女性月生活费5500 23.21

2000年儿童月生活费8.44

理财收入0 0个月按揭还款7700 32.49

每月家庭用车支出3000 12.66

人的年度奖金2投资月支出1000 4.22

2 .保险年度女性年度奖金支出6000元

其他年收入0其他年度支出20，000

每月收入总计3.2元，每月支出总计23，700元

年收入总额为42.4英镑，支出总额为310，400英镑

每月余额为0.83英镑

年度余额(加上每月投资支出)12.56保留率29.62

家庭理财计划

虽然荣女士不需要担心房贷问题，但她仍然建议做一个完整的家庭理财规划，这样可以更合理的配置家庭的财务资源。

应急计划

应急准备是应对家庭突发事件的重要措施。对于荣女士的家庭，由于每月生活费为12000元，每月还贷7700元，建议荣女士准备118200元应急基金，以保障事故发生后六个月的生活费和按揭费用。荣女士可以把其中的1/6作为活期存款，其余的5/6可以用来购买货币基金(或余额宝、李彩通等货币基金产品)。荣女士目前有活期存款12万元，可以满足应急资金的需求。然而，它们都以活期存款的形式存在，这大大降低了这些资金的回报率。有人建议将其中的5/6转换成货币基金。

长期保证

荣太太和荣先生都有社会保险，但荣先生的年收入为23.6万元，保险范围不够。如果荣先生想在接下来的五年里在发生事故时保护自己的收入，保险金额的差额是98万元。另一方面，荣女士的家庭有大量的住房贷款。正常情况下，由于荣女士和荣先生收入高且稳定，偿还贷款的风险不大。但当意外情况出现时，将会有偿还贷款的压力。考虑到夫妻双方的按揭比例为50%，考虑到按揭还款风险，荣先生的保险缺口为150万元。由于目前年保费支出6000元仅占荣先生年收入的2.54%，按照保费支出占其年收入的10% ~ 15%计算，荣先生还可以增加17600 ~ 29400元的保费支出，用于购买大病保险、人寿保险和意外伤害保险，以弥补上述风险。

荣女士是大学教师，目前她的福利保障较好。然而，随着未来公共机构的改革，暂时无法判断这种保障是否能够继续。从防范的角度来看，如果荣女士也按照荣先生的方法提供长期保险，保险金额需定为146万元，保费支出需增加18800 ~ 28200元。

儿童教育

为了实现荣女士在孩子18岁时准备100万元用于教育的目标，按照3%的通货膨胀率和7%的年均回报率，荣女士每月需要投资4797元。显然，目前每月1000元的投资无法实现为教育准备100万元的目标。

养老金计划

由于妇女的退休时间早于男子，养老金费用的准备时间是根据妇女的退休时间计算的。目前荣先生和荣太太的生活费只有1万元(子女退休后独立生活，不需要考虑)。按3%的通货膨胀率计算，荣女士退休时的月生活费为20938元，准备养老费用为628万元(平均寿命80岁)。如果荣女士计划自己准备其中的50%，而另外50%的社会保障能够得到满足，荣女士需要每月固定投资3877元。

规划完成后的收支调整

上述基本规划完成后，荣女士家庭年结余为-36，092元，表明上述部分基本规划无法实现。从以上检查可以看出，荣夫人一家在计划生育中的保险费用无法支付。荣女士可以从以下两个方案中选择:第一，年度保费支出控制在27000元以内，长期保证金额也将减少；第二，在早期使用定期存款支付保险费用，在后期随着收入的增加，这种资金缺口将会缩小。

其他规划

荣太太的定期存款是20万元。如果荣女士不愿意将这部分存款用于支付保险和参与高风险投资，建议将这部分资金用于提前偿还商业贷款。一方面，定期存款利率和贷款利率的反转减少；另一方面，在偿还一些商业贷款后，抵押贷款风险大大降低，对长期证券的需求也减少了。

实施策略

(1)应急资金12万元，其中1/6为活期存款，其余5/6用于购买货币资金(或余额宝、李彩通等货币资金产品)。

(2)保费支出可从6000元增加到27000元，双方需分摊商业保险，主要是大病保险、人寿保险和意外伤害保险。由于荣女士在高校比荣先生更有保障，建议保险金额分配如下:荣女士1/3，荣先生2/3。

(3)每月固定投资金额需从1000元增加到4797元，以备孩子18岁时所需的教育经费。

(4)退休每月可固定投资3877元。

(5)建议提前偿还部分商业贷款，定期存款20万元。

中山大学管理学院金融与投资系副主任陈玉刚

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