上有老下有小且收入不稳定家庭如何做好风险保障

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住在南昌的吴最近收到了他的一笔工程款，约20万元。他咨询了《投资与财务管理》，如何更好地管理资金？

吴，，江西南昌人，19 8 4年生。他早年做过3D电脑绘图，月薪只有2 0 0 0元。后来，他跟着一个老乡制定了项目建设预算，通过努力，他慢慢地跟踪了很多项目。他平时没有任何财务管理经验，以前的项目资金都是用来提前偿还抵押贷款的。他想好好利用这次收到的20万元项目资金。

吴的家庭属于典型的“三明治家庭”，老人在上面，小人在下面。家里有两个孩子，一个4岁，另一个2岁，他们都在乡下由父母照顾。他的妻子丹丹比他小3岁，在南昌工作。她有五种风险，工资大约2000元。两年前，他们在南昌县用9 0平方米的贷款买了一套房子，当时是680平方米零元，首付22万元，商业贷款40万元。去年吴用他结算的工程款提前偿还了一部分，并修改了贷款方式和时间。目前，他仍欠银行275，000元，这是15年平均资本，每月支付近3，000元。除了日常生活费用之外，一个六口之家每月大约花费4500元。在资产方面，除了2万元的银行活期存款外，没有其他方面的投资。

吴是家族的支柱，但他的收入并不固定。他每个月都没有收入来源，但项目达到一定水平后会结算一次。他这次收到的20万元工程款是他2013年全年的收入。正因为如此，他深深地意识到他家人的风险系数太高了，他急需相应的保护。他希望我们的策划者能给他一个好的风险保护计划。

“吴先生的家庭负债水平是合适的，所以不建议提前偿还贷款，这样可以增加投资。流动资产规模小，应急能力弱。有必要为3至6个月的家庭开支准备应急储备资金。”

何峰于2010年1月加入钟毅，现为高级业务经理。2013年11月，他获得了gcfp金融人才和金融明星奖。

全面的财务建议

◎应急储备基金:

吴先生的收入是典型的“季度”或“年度”。为了保证家庭生活不受影响，必须建立应急储备基金，金额为3-6个月的家庭费用，每月4500元，6个月应准备27000元。考虑到投资收益，这笔钱可以买入一个货币基金，年化收益约为4%，高于一年内的定期存款和活期存款。

◎投资调整:

吴先生目前没有投资。建议在应急准备基金准备完毕后，从余额(17-27，000 = 14.3万)中调整10万元，用于基金的固定投资和购买银行理财产品或国债，以获得更合理的投资回报。充分利用资金的杠杆作用，负债合理，不建议提前还清抵押贷款。

保险利益声明

如果您在65岁之前死亡，您将支付累计主保险费的105%；如果65岁以后死亡，将支付100%的累计已付主要保险费。

每两年支付3000元，直到64岁；65岁至79岁，为生存每年支付7665元；80岁时，累计缴纳的主要保险费为306，580元。

他第一次患上了35种主要疾病范围内的疾病，并支付了20万元的保险金。

如果您在65岁之前意外死亡，您将立即支付68万元(50万+18万)的保险费；如果65岁以后意外死亡，将立即支付50万元的保险费。

因疾病或意外伤害，经医院诊断后必须住院，最多180天，每天100元。

住院费用和特定门诊手术费用的保险费为1万元。

仅芝罘区账户就锁定了吴先生的股息和投资回报，用于支付子女教育费用。

可保利益的解释:

◆如因普通交通工具意外死亡，将支付100万元的保险。

◆乘坐空航班工具，意外死亡，并支付200万元保险金。

◆运输途中发生事故，支付10000元/医疗费用保险。

◆到期支付累计已付主保险费的160%，共计23280元。

吴夫妇的保险计划是吴为该保险计划投保后的优先家庭保险计划。

“妻子是唯一有社会保障的人，而且保障差距很大。在家庭收入的10%-20%范围内，建议为所有家庭成员制定一个合理的商业保险计划，金额为每年3-4万元。”

他曾任中德安联人寿保险公司高级业务经理。他于2004年加入寿险行业，并于2013年获得cot资格，在中国排名第二。

形势梳理

吴先生的家庭年收入为22.4万元(20万元+妻子2.4万元)

吴先生家庭支出:54，000元(4，500元*12)

吴先生的家庭资产:63.2万元(房产6800元/平方米*90平方米，外加定金2万元)

吴先生的家庭债务:275，000元(15年平均资本抵押)

情况分析

◎家庭收支情况:根据提供的信息，不包括其他费用，2013年家庭收支节约17万元(22.4万-5.4万)。

◎资产与负债:根据提供的信息，资产负债率为43.5%(27.5/63)。2)，家庭资产负债率偏高，存在一定风险。

具体规划建议

◎给家人留够一年5万元的应急现金。已经有20000元了，还有30000元可以省。一般来说，有必要存够半年的现金。但是，由于吴先生的收入不是固定的，所以建议先存一年，这样就可以联网了。

◎提前取出人民币10万元偿还贷款。降低负债率、家庭开支和家庭风险。

◎在家庭收入的10%-20%范围内，建议用3-4万元/年为所有家庭成员制定合理的商业保险计划。包括四口之家的大病保险，家庭经济支柱吴先生的人寿保险和意外伤害保险(建议保险总额为家庭年收入的5-10倍)的保险金额为100-200万元。两个孩子还应该附带意外伤害保险和意外伤害医疗保险。据推测，吴先生的保费可以占到家庭总保费的一半左右。

◎剩余3-4万元用于投资和财务管理。如果吴先生的家族是一个激进的投资者，考虑高风险(高回报)的投资，如股票或股票基金；如果你不喜欢高风险，你可以选择低风险债券、货币基金和担保理财。

特定保险产品的设计和描述

吴先生:

安联安康一生养老保险(乙部)，增加安康一生重大疾病保险金额50万元(乙部)；2 0年付款，保证70岁，年保费1414 5元。考虑到吴先生在家族中的经济支柱地位，他增加了100万元的联众意外伤害保险(年保费2000元)和50万元的安顺年定期寿险(首年保费585元)。这样，吴先生的死亡保险金额达到200万元，约为该家庭目前年收入的10倍，可以避免吴先生个人风险带来的收入中断的风险。加上安康守护神额外意外伤害医疗和安康如意住院费用医疗保险(乙类)，第一年总保费为17，343元。

当吴夫人:

安联安康一生养老保险(乙部)，增加安康一生重大疾病保险金额50万元(乙部)；2 0年付款，保证70岁，年保险费12.24元。加上联众意外伤害保险30万元(年保费600元)。此外，安康守护神意外伤害附加医疗保险和安康如意(乙类)住院费用医疗保险第一年共保费13358元。

儿童:

两个孩子都通过了安联超级免费养老保险(分红，支付2 0年，保证年满2 5岁)，增加了保险金额为30万元的安康延年大病保险，增加了安康监护人意外伤害医疗保险(B类)和安康如意住院费用医疗保险(B类)。两人第一年的保费总额为5311.19元。

综上所述，在安联保险专家的建议下，吴先生在第一年每年缴纳保险费36012 .69元，这样他就可以为全家人得到一个全面安全的保障。

对此进行评论

两位保险策划人为吴的家庭设计了一个保险计划，第一年保费收入约为3.6万元，占家庭收入的20%。保费高，保险金额充足，担保全面。至于是否提前还贷，两位策划者给出了截然不同的建议。中意人寿保险的何强(音译)认为，所有剩余资金都可以用于投资，因为吴先生的家庭资产配置非常单一，投资比例几乎为零。中德安联的任丽建议偿还10万元，剩余部分用于投资和财务管理。吴灿先生根据自己的情况参考了我们计划员的建议。

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