三口之家无房 变现股票凑齐购房首付

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我家没有房地产。我有20万元的定期存款，股票账户净值约为18万元。我去年买了一辆途观。

他的妻子是北京郊区的一个农民，而冯先生是一个外省和城市的城市家庭。他现在住在北京郊区，他的女儿4岁。她在居住地上了幼儿园。我的妻子和孩子参加了北京新型农村合作医疗保险，但他们没有额外的商业保险。

财务状况分析

冯先生的家庭收入包括冯先生的税后月工资10000元，公积金1160元，妻子的月工资3500元，家庭年收入合计176000元；家庭可支配资产包括定期存款20万元，公积金余额24万元，股票净值18万元，家庭可支配资产总额62万元。

冯先生的女儿，4岁，正在上幼儿园。考虑到小学和初中的九年义务教育，我们应该重点规划高中和大学的教育储备。

目前，家庭没有自己的房地产，所以他们应该计划尽快买房子。由于股票的严重损失，建议在我们对股票有更深的理解之前，卖掉所有的股票来补充购房首付款。

冯先生正处于事业上升期，收入是家庭收入的主要来源，建议将定期人寿保险和补充医疗保险与购买债务同等担保。此外，可以为妻子提供年金保险作为补充养老金。

冯先生刚刚买了一辆大众途观越野车。考虑到新车的折旧和利用率，短期内不建议购买第二辆车。

理财目标:尽快买一套两室一厅的房子，没有太大的压力，总价200万元。

将采购总额减少到100万英镑

北京的房价逐年上涨。建议冯先生尽快开始买房。冯先生短期内很难实现200万元的目标。目前，北京郊区的房价从每平方米8000元到2万元不等。为避免家庭经济压力过大，建议在现居住地附近购买总价不超过100万元的房子。按每平方米10000元计算，再加上税费，两个房间就可以实现了。

算上可变现的存量资产18万元，首付款可达60万元，公积金贷款40万元，贷款利率4.5%，月供2000元，占家庭月收入的14%，完全在家庭承受范围内。

由于冯先生是家庭的主要收入来源，他应该将定期人寿保险与负债等额分配。以保额为30万元的定期寿险为例。年缴费约2000元，缴费年限10年，保险年限30年，可以顺利度过家庭债务期。

财务管理目标:儿童抚养教育经费的储备。

一年付2万元，存够10年的教育经费

儿童教育基金有两个刚性特征。首先，没有时间灵活性。当孩子到了一定的年龄，他们会上高中，上大学；其次，没有成本弹性，学费逐年增加。因此，我们应该提前计划，错开养老准备期，避免未来不确定的教育支出影响退休后的生活质量。

冯先生的女儿今年4岁。据估计，幼儿园学费、早教班、课外班和初高中补习班的年度费用将为1万元。当高中开始收取学费时，提前预留高中和大学期间的费用是很重要的。有鉴于此，您可以在市场上购买一定的年终银行保险产品，每年支付2万元，支付期限为10年，每年返还基本保险金额的8%，并附加分红，10年后返还一次。根据这一计算，在女儿即将进入高中阶段时，冯先生总共可以收到24万元的教育费现金。

财务目标:补充医疗事故商业保险，增加商业养老金。

购买年金产品以补充养老金

中国的养老金制度主要分为三个部分:社会保障、年金和商业养老保险。几乎每个人都有社会保障，但企业年金制度并不完善。此外，目前社会保障的替代率只有30%左右。一旦你退休了，以前一万元的月收入会变成3000元，对生活质量的影响是可以想象的。

建议冯先生立即部署商业养老保险。客户可以考虑购买支付期为10年的年金产品，每期保费为15，000元，固定回报率为1，800元，外加每年分红。60岁以后，他每年可以得到3600元外加分红，65岁的时候，他可以一次提取30多万元，这样更灵活。如无特殊情况，该基金可用于购买低风险银行理财产品，可按当前一个月预期年收益率6%计算，月收入1500元，作为日常费用的补充。如遇紧急情况，可全额提取30万元。

[会计]

冯先生的家庭计划支出如下:

首付款60万元，公积金贷款40万元，购买总价100万元的房产。年度贷款支出为24000元。

冯先生投保30万元定期寿险，年保费支出2000元。

冯先生分配了10年付款，并支付了一次性分红保险作为教育储备金，每年支出2万元。

妻子购买10年老年年金保险，每年支付15000元。

其他:女儿教育年支出10000元，汽车维修年支出30000元，过年回家敬老年支出20000元，旅游年支出10000元，交通、通讯、餐饮等日常费用年总支出35000元。

几个项目的年度总支出为166，000元，年度结余为10，000元作为日常储蓄。

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