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我家没有房地产。我有20万元的定期存款,股票账户净值约为18万元。我去年买了一辆途观。

他的妻子是北京郊区的一个农民,而冯先生是一个外省和城市的城市家庭。他现在住在北京郊区,他的女儿4岁。她在居住地上了幼儿园。我的妻子和孩子参加了北京新型农村合作医疗保险,但他们没有额外的商业保险。

三口之家无房 变现股票凑齐购房首付

财务状况分析

冯先生的家庭收入包括冯先生的税后月工资10000元,公积金1160元,妻子的月工资3500元,家庭年收入合计176000元;家庭可支配资产包括定期存款20万元,公积金余额24万元,股票净值18万元,家庭可支配资产总额62万元。

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冯先生的女儿,4岁,正在上幼儿园。考虑到小学和初中的九年义务教育,我们应该重点规划高中和大学的教育储备。

目前,家庭没有自己的房地产,所以他们应该计划尽快买房子。由于股票的严重损失,建议在我们对股票有更深的理解之前,卖掉所有的股票来补充购房首付款。

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冯先生正处于事业上升期,收入是家庭收入的主要来源,建议将定期人寿保险和补充医疗保险与购买债务同等担保。此外,可以为妻子提供年金保险作为补充养老金。

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冯先生刚刚买了一辆大众途观越野车。考虑到新车的折旧和利用率,短期内不建议购买第二辆车。

理财目标:尽快买一套两室一厅的房子,没有太大的压力,总价200万元。

将采购总额减少到100万英镑

北京的房价逐年上涨。建议冯先生尽快开始买房。冯先生短期内很难实现200万元的目标。目前,北京郊区的房价从每平方米8000元到2万元不等。为避免家庭经济压力过大,建议在现居住地附近购买总价不超过100万元的房子。按每平方米10000元计算,再加上税费,两个房间就可以实现了。

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算上可变现的存量资产18万元,首付款可达60万元,公积金贷款40万元,贷款利率4.5%,月供2000元,占家庭月收入的14%,完全在家庭承受范围内。

由于冯先生是家庭的主要收入来源,他应该将定期人寿保险与负债等额分配。以保额为30万元的定期寿险为例。年缴费约2000元,缴费年限10年,保险年限30年,可以顺利度过家庭债务期。

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财务管理目标:儿童抚养教育经费的储备。

一年付2万元,存够10年的教育经费

儿童教育基金有两个刚性特征。首先,没有时间灵活性。当孩子到了一定的年龄,他们会上高中,上大学;其次,没有成本弹性,学费逐年增加。因此,我们应该提前计划,错开养老准备期,避免未来不确定的教育支出影响退休后的生活质量。

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冯先生的女儿今年4岁。据估计,幼儿园学费、早教班、课外班和初高中补习班的年度费用将为1万元。当高中开始收取学费时,提前预留高中和大学期间的费用是很重要的。有鉴于此,您可以在市场上购买一定的年终银行保险产品,每年支付2万元,支付期限为10年,每年返还基本保险金额的8%,并附加分红,10年后返还一次。根据这一计算,在女儿即将进入高中阶段时,冯先生总共可以收到24万元的教育费现金。

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财务目标:补充医疗事故商业保险,增加商业养老金。

购买年金产品以补充养老金

中国的养老金制度主要分为三个部分:社会保障、年金和商业养老保险。几乎每个人都有社会保障,但企业年金制度并不完善。此外,目前社会保障的替代率只有30%左右。一旦你退休了,以前一万元的月收入会变成3000元,对生活质量的影响是可以想象的。

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建议冯先生立即部署商业养老保险。客户可以考虑购买支付期为10年的年金产品,每期保费为15,000元,固定回报率为1,800元,外加每年分红。60岁以后,他每年可以得到3600元外加分红,65岁的时候,他可以一次提取30多万元,这样更灵活。如无特殊情况,该基金可用于购买低风险银行理财产品,可按当前一个月预期年收益率6%计算,月收入1500元,作为日常费用的补充。如遇紧急情况,可全额提取30万元。

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[会计]

冯先生的家庭计划支出如下:

首付款60万元,公积金贷款40万元,购买总价100万元的房产。年度贷款支出为24000元。

冯先生投保30万元定期寿险,年保费支出2000元。

冯先生分配了10年付款,并支付了一次性分红保险作为教育储备金,每年支出2万元。

妻子购买10年老年年金保险,每年支付15000元。

其他:女儿教育年支出10000元,汽车维修年支出30000元,过年回家敬老年支出20000元,旅游年支出10000元,交通、通讯、餐饮等日常费用年总支出35000元。

几个项目的年度总支出为166,000元,年度结余为10,000元作为日常储蓄。

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