年末理财：银行理财你得这么买？

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时间匆匆，2014年即将结束。从去年初到去年底，银行和金融机构将提高理财产品的收益率，以吸引资金。然而，今年与过去不同。上月底，央行刚刚下调了基准利率。一旦货币市场、股票市场、债券市场、外汇市场、房地产市场和黄金市场传出降息消息，毫无疑问会引发一系列连锁反应。年终财务管理收入会受到影响吗？我们还能购买更有利可图的金融产品吗？年末财务管理中有哪些陷阱和值得注意的地方？随着年关和降息的危机，老班特意在年底做了一系列的财务管理。第一课我们先来谈谈银行理财产品。

1.清楚地看到产品的价值时间

在选择年终财务管理时，我们不仅要看产品的预期收益率，还要看产品的价值时间。一些看似高回报率的产品有时会有延迟利率。逾期产品实际上延长了财务管理的投资期限。例如，如果我们今天购买一个40天的理财产品，预期年回报率为6%，其价值时间为5天后，我们持有该理财产品的实际天数将从40天延长到45天，预期年回报率将从6%降低到5.33%。因此，在预期收益率相同的情况下，应该选择具有早期价值的产品。

2.注意产品的到达时间

一些理财经理会将到达时间设定在假期的最后一个工作日，因为在假期前的最后一天很难买到任何理财产品。如果我们的财务管理恰好在这一天到达，那么我们必须将这些资金存入活期存款账户，或者最多存入一个通知存款账户。银行之所以用这种方式设计产品，是为了锁定那些到达存款账户较晚的理财资金，因为只有这样才能成功完成存款任务。因此，学生必须更加关注财务管理的到来时间，不要被看似较高的收入所迷惑。

3.对产品的相关成本保持乐观

央行降息后，各大银行并没有真正降低存款利率(一些银行，尤其是城市商业银行，甚至因为浮动上限的放宽而提高了存款利率)，但贷款利率却下降了。这相当于银行利差收入减少了/0/。因此，为了盈利，一些理财产品悄悄增加了赎回费。例如，如果您持有一种产品不到一年，您将被收取0.5%的赎回费。通常，当我们购买理财产品时，我们对订阅费很敏感，而且因为赎回费不需要在购买时扣除(会在销售时扣除)，所以很多学生倾向于忽略这笔费用。因此，为了减少不必要的费用，我们必须在购买之前清楚地看到产品的相关费用。

4.关注各银行的推广活动

从去年底到去年底，积极筹集准备金已经成为所有银行的首要工作。今年降息后，竞争变得更加激烈，许多银行很早就开始了存钱战。例如，在降息后的第二天，京师广渠门附近的一家银行派员工到店外散发传单给来往的市民，介绍银行存款的最新政策:新客户存入超过5万年的定期存款时，至少可以得到300点积分作为礼物，300点积分可以兑换成300元的家乐福超市购物卡。他们存的越多，送的就越多，但推广的力度也不小。因此，在关注理财产品盈利能力的同时，我们也可以关注银行的促销和送礼活动。

5.建议配置中长期产品

虽然年底即将到来，但银行理财的预期回报率开始悄然上升。然而，在降息的背景下，财务管理总收入仍呈下降趋势。业内人士预测，在年底等重要时点后，财务回报可能会持续下降。因此，建议学生多关注投资周期长(如6个月以上)的产品。目前，这种金融回报在市场上的预期回报率相对较高(其中一些可以在半年以上接近6%)。因此，我们可以考虑利用年底的机会，在未来很长一段时间内锁定高回报。

这节课的内容是先酱。下节课，我们将讨论如何在年底处理那些婴儿。

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2015年2月4日