翼龙贷21%高息神话能维持多久?

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就收入而言，根据网上贷款之家发布的7月份报告，中国网上贷款平台的综合利率继续下降至17.84%，比6月份下降了70个基点(1个基点= 0.01%)。在本次统计的1283个平台中，大部分平台(占54.57%)的利率目前在12%-24%之间，预计到2014年底，网上贷款行业的综合利率将降至17%。7月份，年化利率高于36%(月利率为3点)、30%-36%、24%-30%、12%-24%和低于12%的平台分别占9.42%、11.08%、15.79%、54.57%和9.14%。

随着行业的发展，无良企业纷纷逃离。许多p2p平台已经开始在借款人数量(规模)和回报率之间做出选择。经过调查，不难发现上线时间较长、营业额较高的平台回报率一直在持续下降，很少超过15%。

根据网上贷款首页的统计，昨天排名前十的交易分别是:绿发、新和汇、红菱创业、温州贷款、小额贷款网、荣盛在线、人人贷款、友利网、一龙贷款网和合众网。在十大网上贷款平台中，陆丰的平均回报率为8.6%，处于最低水平，仪龙贷款网的平均回报率最高，为20.04%。荣盛的在线收益率是18%，仅次于翼龙贷款。根据中央银行的规定，民间借贷的约定利率不能高于银行同期贷款利率的四倍，否则可以定性为高利贷。那么，一年期私人贷款利率的上限应该在24%-25%左右。这些高息平台的盈利模式是什么？我们能在保持高利率的同时保持自身的发展吗？如果管理不善，会有逃跑的风险吗？

翼龙高利率贷款在神话能持续多久

让我们先来谈谈收入最高的翼龙贷款。从它的官方网站主页上看，全是20% ~ 21%的高收益贷款投标，贷款期限从3个月到24个月不等，大部分是12个月左右，没有发现净值投标或二次投标。如前所述，如果平台上借款人的综合利率低于25%，平台仍然合规，但平台的利润可能会很糟糕，能否稳步发展将是一个大问题。根据翼龙贷款总裁王思聪的声明，“翼龙贷款的主要盈利模式是向贷款人和借款人收取中介费。贷款人收取利息收入的5%，借款人收取约4%的服务费，借款人还收取一定的综合服务费。综合各种费用，最终借款人支付的融资成本约为24%，不会超过法定限额。”而且，翼龙贷款在同一个城市采用线上到线下的方式，大部分的平台服务费将由加盟商来分担，之后平台运营和员工工资等其他费用将会减少，因此翼龙贷款似乎很难盈利。据王思聪今年1月接受证券时报网采访时表示，“翼龙贷款在2013年5月以后已经达到了盈亏平衡，即使亏损，也不会损失太多。”然而，积木和有益网络等平台表示，它们仍处于烧钱阶段。

所以问题来了，为什么翼龙贷款，一个高利息平台，能提前收支平衡？赚钱有两种方式，一是开源，二是削减成本。翼龙贷款被央视正面报道后，加盟商和营业额爆炸性增长，收入增加。在降低成本方面，翼龙贷款同城贷款模式也有助于控制信贷风险，将坏账率降至较低水平。近日，王思聪再次表示，翼龙贷款的坏账率仍低于0.51%。另外，值得一提的是翼龙贷款官方网站的设计比较枯燥，手机客户端和官方客服的用户体验也不尽如人意，这可能会为翼龙贷款节省大量费用，帮助其实现收支平衡。随着平台的发展，人员和管理成本将不断增加。如果你想维持高利率，你必须将坏账率控制在足够低的水平，或者积极拓展其他增值业务。然而，目前，0.51%的坏账率继续下降。翼龙贷款如何保持高利率？

卢法克斯背靠着大树享受凉爽

看看卢法克斯，一个国家队队员。常言道，2011年9月成立的鲁法克斯，靠着一棵大树乘凉，在平安银行(报价、咨询)的陪同下，已经红了半边天，营业额仅次于红菱创投。有了银行背景和高资本注入，风险控制能力和用户体验都将更优越。也许唯一的缺点是投资者的收益率很低。根据官方网站发布的信息，贷款目标的年化回报率约为8%，优于货币基金和大多数银行理财产品。然而，值得注意的是，贷款期限大多为24-36个月，锁定资金的时间较长。如果投资者迫切需要资金来转移他们的债权，他们可能会损失一些收入。就lufax的盈利能力而言，在许多投资者和业内人士看来，lufax是一个“高利差”的p2p平台，因为它给投资者的回报率低于行业平均水平。根据《21世纪经济报道》获得的lufax贷款合同，借款人的年化贷款利率确实是8.61%，与投资者目前获得的8.61%的预期年化利率一致，似乎是零利差。然而，lufax盈利的秘诀在于“担保费”和按月等额本息的“还款方法”。根据上述lufax的贷款合同，贷款本金为1万元，贷款利率为每年8.61%，还款期限为24个月。还款方式为等额月本息，月还款额为455.06元，月担保费为贷款本金总额的1.75%，即175元，月应付总额为630.06元。按贷款总额10000元，还款期24个月，贷款年利率8.61%计算，每月还款本金加利息为455.06元。假设担保费为每月贷款本金总额的1.75%，即175元，则每月还款总额仍为630.06元，担保费通过等额本息还款计算器反算计入。这笔贷款在lufax的实际年利率转换为43.34%。

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