巧用定投加理财产品 小两口凑齐二套房首付

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现有一套住房，贷款期限为20年，每月贷款1600元；一辆车，每月的油钱大约是800元，而每年的保险费和其他费用大约是5000元；其他费用是3000元。

定期存款15万元，人民币财务管理5万元；活期存款2万元，主要用于归还信用卡和日常取款；没有投资产品。他们都是独生子女，父母都有社会保障。

财务状况分析

从王先生一家的经济收入和支出来看，他和爱人的月收入约为12000元，月生活费约为5400元，所以估计月余额约为6600元，加上年终奖金，家庭总余额约为每年7万元。

根据对王先生目前家庭状况的分析，他正处于一个年轻家庭的成长阶段。要解决的首要问题是孩子的教育，他也想改善他现有的生活质量，并计划提高他的住房拥有率。全家目前的债务是一套20年贷款的房子，总债务为384，000元。

如今，仍有许多像王先生和他的妻子这样的年轻家庭缺乏理财经验。他们都需要根据自己的计划设定自己的财务管理目标，并利用投资积累资产。抵押和日常费用由两人分担(其中王先生在收入中所占比例较大)，因此任何一方有风险都会给家庭带来很大的还款压力，因此可以分别为王先生和他的妻子购买商业保险来弥补这一风险。

从王家族目前的投资情况来看，在资产配置方面，投资品种过于单一，主要集中在固定收益产品(定期存款和理财)上，目前没有其他资产配置，导致整体投资收益较低。因此，整个家庭需要增加风险资本、稳定资产和儿童保险产品的配置。

计划生育，如何为孩子准备教育经费。

建立收入35%的特殊教育基金

王先生和他的妻子现在首要考虑的是孩子未来教育基金的储备。从目前全家的收入和支出来看，夫妻每月可以节省6600元。根据抚养孩子的平均成本，在大城市，孩子长到18岁需要几十万元(包括抚养和教育的费用)。因此，建议将收入的35%(约1650元)作为儿童教育基金储备。

首先，基金每月以固定投资方式存入900元。建议选择三只基金进行组合投资，以达到收益分散和风险分散的目的。你可以选择被动投资的沪深300指数基金和积极成长的基金(投资海外房地产市场或海外指数基金，分享海外经济复苏带来的好处)。此外，黄金长期固定投资很容易达到抗通胀的目的，可以带来相对稳定的收益，降低投资组合的风险。据估计，这部分的年化收入为6。第二，儿童购买大病教育基金的保险计划每月存款约1350元，可以为儿童大病提供15万元的保护，并可以在18岁和22岁时获得教育基金，在25岁时获得启动基金。如果父母(投保人)在支付期间发生事故或完全残疾，剩余的保险费可以免除，子女仍然可以得到这种保护，这是一种全面的保障。

为了提高生活质量，每年的旅游费用大约在1万到2万元之间。

旅游固定资产的增值管理

考虑到王先生家中现有储蓄存款15万元，理财产品5万元，组合投资的年化收益为3%-4%。如果将15万元的储蓄存款也转换为2-6个月的理财产品，并选择年化收益率约为6%的稳定理财产品，那么20万元理财总收入每年约为1.2万元，应该可以满足家庭每年的出行需求，在理财的同时提高生活质量。

活期存款是2万元。建议王先生存入货币基金。投资起点为1000元，不含认购和赎回费。目前的年化收入约为6%，明显高于活期存款。它能保持良好的流动性，易于操作，从而防范家庭的意外需求。

我想在五年内买一栋房子，让那个人的父母搬进来。这房子估计值100万元。

第二套房的总价控制在65万英镑以内

考虑到王先生和他的妻子都是国有企业的员工，他们的相对收入是稳定的，没有额外的经济收入。孩子们正处于成长阶段。虽然父母有社会保障，但他们可能会有很大的风险支出。

现在，中国每个城市都出台了严格的限购政策，家庭购买二手房的首付比例超过70%。如果你打算在五年内买一套价值约100万元的房子，首付将为70万元，年押金约为14万元，这已经超过了全家7万元年收入的两倍。

因此，建议王先生降低购买目标，考虑在北京周边城市购买。总价应该控制在65万元左右，所以首付款金额需要45万元左右。除了每月需要为孩子保留的那部分教育经费外，每月余额约为4400元。为了保证基金的安全性和盈利性，建议在头12个月每月投资一次固定收益货币基金，12个月之后，您可以选择一个起始金额为5万元的理财产品。年收入约为5%，五年累计本息约为30万元，加上固定收益理财15万元，共计45万元，正好支付第二套房的首付。

买了二手房后，整个家庭将不得不承担一定的贷款。如果王先生和他的妻子的收入每年都增加，压力就会相对小一些。但是，如果收入增加不明显，建议王先生暂缓购买该房，等到孩子长大后，经济负担会减轻，当收入增加时，他会考虑购买第二套房。

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2015年2月4日