银行因客户积分多停卡 专家称维权途径丰富

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胡先生是一个自主创业的年轻人，他开了一家淘宝店，专门从事采购业务。因为工作需要，他也有一辆私家车。碰巧，胡先生的朋友告诉他，建行推出了一种叫车主卡的信用卡，刷卡就可以扣分，1万分后可以得到价值40元的汽油。胡先生通常开车做生意，油钱是一笔很大的开支。如果他得到这种卡，他可以节省一些汽油钱。胡先生认为这很划算，所以他买了一个。

由于胡先生从事采购业务，他经常经营各种柜台或商场，所以他有更多的机会使用信用卡。当他频繁使用它们时，他的点数会迅速累积，这样他就可以换更多的汽油。每当他存下一定数量的积分，胡先生就会申请兑换汽油，但兑换过程非常漫长，他经常要等一到两个月才能拿到。在信用卡完成后的几年里，尽管兑换过程很麻烦，胡先生还是能够顺利获得汽油。直到今年5月，胡士泰再次申请兑换汽油，但该行没有回应。今年7月，胡打电话给建行询问，对方称他的信用卡已被停用，因为他涉嫌不当获利和非法扣分。因为这样的罪行被拘留，胡先生感到委屈。

胡说，他每次刷卡都是正常的消费行为，还款特别及时，每笔交易都是真实的。

胡先生打电话给武汉澳门建设银行(报价、查询)分行，强调他没有不正当获利或非法扣分。银行工作人员要求他提交5月至6月所有信用卡交易的发票。不过，胡先生并不是每次交易都要发票，但他有所有交易的商店收据和存根。然而，银行表示，这些事情是不可接受的，必须提供发票。胡还联系了中国建设银行上海信用卡中心，该中心是中国建设银行信用卡业务的总部。但最终，他得到的答案仍然是“冻结信用卡点数”，信用卡仍然被停用。

胡告诉记者，当时他在银行申请信用卡时，主要关注的是积分兑换汽油的活动。与其他银行发起的活动相比，他觉得这个活动更实惠，也更适合自己。但事实上，积分的兑换过程非常麻烦，而且每次兑换都需要很长时间。这一次，他的卡已经有大约100万积分，相当于4000多元的汽油。然而，在银行兑现之前，该卡被停用。

胡说，该信用卡已被停用，银行给出的理由是涉嫌不正当获利和非法扣分。那么什么是不当得利，他违反了什么规定？银行应该给他一个解释。没有任何解释就冻结信用卡是对消费者的不尊重。胡先生多次与银行联系洽谈，但银行没有给出具体的答复。

带着这些疑问，记者又给中国建设银行武汉澳门路支行打了电话。一位工作人员回复记者称，电话回复此事不方便，建行有相应规定支持停止使用信用卡，不能只听消费者的话。当记者提出要发送正式的采访文件时，对方说文件应该发送到上海的信用卡中心，信用卡中心应该回答任何问题。

记者随后致电建行信用卡中心，一位姓郝的工作人员告诉他，他将在一个工作日内给予答复。

截至节目播出时，我们还没有收到银行的正式回复。关于银行冻结胡先生的信用卡并认定消费者涉嫌非法扣分一事，记者还采访了中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇。在他看来，银行可能认为胡先生的消费不仅仅是自己购买商品，而且是为他人购买商品，而不是独立消费。然而，从理论上讲，积分与信用卡刷卡行为本身有关，只要有消费，积分就应该存在。

郭田勇:我们也知道可能会有一些回报。如果银行设定积分，对一些消费者来说可能很有吸引力。事实上，许多人至少为一些人使用信用卡。使用信用卡的目的可能是为了获得积分，这可以返还一些商品或其他东西。银行可能认为消费者的消费不是自我消费。例如，为了得到积分，有很多人想花钱，而那些人可能不想用积分。你可以动员很多人说你想通过我花光所有的钱，我会帮你买他们来获得积分。银行可能会认为这种消费太大，它属于购买，不适合我使用。事实上，在理论上，很难提供准确的证据。如果按照银行现有的信用卡管理规定，积分是与消费者同时生成的，只要他刷卡消费，此时就应该给他积分。

至于胡先生刷卡消费的行为，是否违法？据郭田勇称，目前对这种行为没有规定。因此，只要胡先生的消费过程是合法的，银行就没有理由停卡，也不能冻结相应的积分。

郭田勇:我认为信用卡管理机构包括消费者协会或银行协会，这些市场中介性质的资质机构应该回答这些事情是否合理合法。但就我而言，除非国家有关部门能制定出一些规则，比如，只要不是个人消费，是购买还是代理消费，纯粹是为了采集点，相关部门包括监管机构，如央行、银监会，以及中介资格机构，如银行协会、消费者协会，所以他们应该给出一个准确的规则。如果我们不按照银行与消费者签订的原始协议来培育消费点之前的准确规则，银行现在就无权单方面取消消费点。

经济之声特约评论员张立东先生和北京市朝阳律师事务所郑传凯律师对此进行了解释。

经济学之声:胡先生是采购代理。他用信用卡刷卡购物，所以他刷卡的次数非常多。所以他刷卡的次数非常多，所以他的点数很快就被保存下来了。但胡先生的每一笔交易都是真实的。虽然他不能为每笔交易出具发票，但他有银行刷过的收据。那为什么银行说这是非法的呢？我想问张立东先生，你认为胡先生的行为是非法的吗？如果没有违反规定，为什么银行认为他违反了规定？

张立东:首先，这家银行的理由很牵强，因为信用卡积分的规则是银行制定的，也是银行和消费者双方认可的协议。根据消费者目前透露的信息，他的使用并不存在所谓的不当得利。如果一定要说是，除非排除一种情况，即刷卡行为本身不是胡先生本人所为。在这种情况下，银行可以根据相关规定予以否认，这是可以的。但问题是，这种刷卡行为本身就是胡自己使用的，无论是他自己消费还是他在工作中为他人消费。因此，这与银行自己制定的游戏规则并不矛盾，银行单方面终止协议是完全不合理的。至于银行为什么说他们会停止，银行仍然缺乏契约精神。

经济之声:他有太多的汽油要付，所以银行想自救。这就是它的意思吗？

张立东:没错。

经济学之声:我们来问问郑传凯，从法律的角度来看，我国有没有相关的规定，如何解释违规扣分和不当得利的主张？

郑传凯:首先，纠正一个观念。我国没有不当得利的概念。民法中的一个基本概念叫做不当得利。不当得利的基本概念可以被视为不当得利，如果由于法律原因没有获得相应的利益。它的概念应该说是相当广泛的。但是，结合本案，胡先生是基于银行之间使用信用卡的约定获得相应的积分，然后获得相应的加油卡，因此没有法律上的原因就没有获得相应的利益。至于该行的所谓违规行为，包括其捍卫不当得利的权利，在法律逻辑上完全不合逻辑。

经济之声:从现在开始，银行单方面冻结了胡先生的信用卡，从金融业的常识和法律层面来看，给出的理由都不太站得住脚。张立东先生，你对建行的行为有何看法？

张立东:如果消费者去相应的保护机构，消费者保护机构，包括银行协会和银行监管机构，可以得到对消费者有利的支持。对于建行来说，应该主动调查此事。如果胡先生的行为符合之前约定的信用卡积分基本规范，即不允许胡先生将自己的信用卡给别人，如果可以排除这种例外，就应该继续按照之前的约定去做。

经济学之声:那我想再问郑传凯一次。从法律的角度来看，我们都知道我们的银行在理论上应该做什么，消费者应该做什么。但是，实际上，如果胡先生想继续维护自己的权利，不仅要求发表声明，而且还想拿回他的4000多元的石油钱，你认为他应该怎么做？

郑传凯:我觉得胡先生维权的方式应该比较丰富。首先，他可以向当地消费者协会投诉。其次，他还可以向当地各级银行业监管机构投诉。此外，这种基于自己银行卡的协议也可以向当地法院起诉，要求银行履行相关的合同业务。因此，胡先生的维权方法应该说是丰富的，应该说是有行之有效的维权方法。

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