50万元婚嫁金是拿来创业or买房？

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然而，在回到郑州后的半年里，李斌并不是很顺利。首先，我找到的项目夭折了，然后我暂时找到了一份工作，这份工作不仅收入低，而且没有保障。他告诉记者，目前上海的收入还不到一半，月收入还不到5000元，很难与支出相匹配。这种不稳定的生活使他面临被拆散的危机。在谈了两年多之后，他的女朋友提出不买房子就分手。

原来，为了让李斌尽快成家，他的父母用50万元的婚嫁钱资助了他，加上他以前存的10万元。李斌想创业，但现在他面临着买房还是继续创业的两难境地？

眼看他就要竞选第三年了，他的家庭和事业都无路可走了。李斌心里也很焦虑。他希望我们的理财规划师能帮助他学会如何鱼和熊掌兼得？

平时，李斌很少接触财务管理，60万元的存款一直存在银行，因为觉得随时都可能用到。目前，这份临时工作的工资接近4600元。因为要买车和杂费，收入和费用几乎抵消了，余额可以是800元左右。

李斌的女朋友在一家审计单位上行政班，每月收入3300元，有“六险一金”和大约6万元的存款。目前，郑州的平均房价约为9000元。

财务管理目标

1、合理的财务管理，让钱生钱；

2.50万元的婚礼钱是用于创业还是买房？

3.适当补充商业保险。

宋丽

法新社财务规划师，2008年7月加入中国

“首先，建议李斌先生和他的女朋友结婚，并以夫妻的名义共同申请住房贷款，以便分担还款压力。建议有效配置剩余资金，提高投资收益，积累风险资本，等待创业机会。”

住房购买计划

假设李斌夫妇以每平方米9000元的价格购买了一套70平米的两居室小商品房，总房价为63万元，可以计算出以下数据:

1.最高贷款额= 630，000× 70% = 450，000元(第一套房最高贷款额等于总房价的70%)

2.公积金最高贷款额= 35万元(只有李斌的女朋友有资格申请住房公积金贷款。根据郑州市住房公积金贷款的现行规定，单笔个人住房贷款的最高限额为35万元

3.所需商业贷款金额= 45-35 = 100，000

李斌夫妇可以共同申请“组合住房贷款”:商业贷款10万元，公积金贷款45万元，按揭还款30年(360期)，商业贷款利率6.55%，储备贷款利率4.5%，平均每月还款2408.76元，占其月总收入的30[(2408.76/(4600

投资规划

家庭剩余可投资资金的计算:在实施购房计划时，建议李斌夫妇购买80%以上的新二手房，这样可以长期耐用，节省下一笔可观的装修费用。假设该房屋是卖方家庭的唯一房屋，且该房屋已购买5年，只需缴纳契税6300元。购房时加30%首付款18.9万元(63万× 30%)，购房总占用资金= 18.9+0.63 ≈ 20万元，家庭剩余可投资资金= 50+10+6-20 = 46万元。李斌通常将资金投资于银行存款，回报率很低。现在他计划资金如下:

1.储备基金规划

由于李斌先生有创业的梦想，从创业开始到产生效益往往需要很长时间，而且家庭收入来源也不能完全得到保证。建议至少保留一年的家庭收入，作为偿还抵押贷款和生活费用的储备基金。因此，建议李斌先生至少预留10万元作为备用金[(4600+3300)×12 = 9.48万元≈ 10万元]。该基金可投资于短期银行理财或货币基金，年化投资收益率为4% ~ 5%，远高于银行储蓄存款，流动性好。

2.配置银行理财产品

银行理财产品长期以来一直是投资者资产配置的重要选择，因为它们的收益率通常高于储蓄存款，而且投资风险相对较低。投资周期和购买节点的选择直接决定了最终的投资回报。根据国家统计局发布的最新数据，8月份全国居民消费价格指数同比上涨2.0%，创下近4个月来的新低，表明通货膨胀可控；Ppi同比下降1.2%，创下近30个月来的新低，表明中国经济仍处于下行趋势。受此影响，除了9月下旬和12月下旬银行存款评估月份理财产品收益率节点上升外，银行理财产品收益率整体将逐渐下降。因此，建议李斌夫妇在9月底或12月底花30万元购买一个年化收益率为5% ~ 6%的银行理财产品，并支持质押贷款。它不仅可以控制投资风险，锁定相对较高的回报，还可以通过金融产品质押贷款解决高质量创业项目急需风险资本时的资金周转需求。

3.投资公共基金产品

对于刚开始创业的家庭来说，财富的快速增长是他们最迫切的需求，而个人投资风险偏好往往是激进的。因此，合理配置股票、基金等股权投资产品可以有效提高综合投资收益。最近，随着新股发行、自由贸易区、国家安全、新三板等概念的出现，沉寂多年的中国a股开始出现复苏迹象，股指较年初上涨了300点。今后，随着沪港通等优惠政策的逐步推进和国有企业的改革，中国股市将吸引更多的外资。因此，建议李斌夫妇投资6万元于部分股票基金或混合基金。选择晨星评级较高、历史业绩较好的基金产品，可以通过固定投资方式一次性或分批投资。

保险规划

李斌先生是家庭的重要支柱，但他没有社会保障，没有公积金，也没有商业保险，这对整个家庭都是一个风险点。因此，建议李斌配置部分回归型大病保险和消费型意外伤害保险。

张宇涛

新中国人寿北京海淀分公司董事助理、业务经理、优秀讲师、保险理财规划师。

“建议李灿先生拿出30多万元作为购房首付款，用按揭贷款买房，剩下的30万元留作风险基金。或者租房子，留出更多资金支持创业。”

根据李先生的描述，我认为他实际上面临两个选择:一个是如何平衡事业和爱情，另一个是如何创业。事实上，熊和鱼的爪子往往很难兼得。选择大于努力，而李先生的选择决定了未来的生活走向。

李先生应该遵循他内心的指引，把创业放在首位。从出国留学到从上海回国，李先生始终有着强烈的事业心，这激励着他不断进取。李先生不甘于现实，心中仍有开创一番轰轰烈烈事业的雄心。在充满无限活力和激情的年轻岁月里，李先生应该继续创业，直至成功！

支持李先生创业的原因是，从人生规划的角度来看，当他三十多岁的时候，李先生必须有一个立足于社会、支持家庭生活的事业。为他人工作不是长久之计，但事业的成功是男人拥有自信、获得尊严和幸福的先决条件。

其次，从财务管理的角度来看，人们有几种赚钱的方式。通过工作赚钱只能获得满足基本需求的收入，而创业意味着通过利用资本和团队为自己赚钱。创业成功意味着收入翻倍，这是财务管理的源泉。

李先生应该用他的爱来平衡他的事业。珍惜你现在的女朋友，耐心地和她交流，让她知道你正在为共同的美好未来而努力，并寻求她的支持。稳定甜蜜的爱情婚姻生活不仅需要房子等物质基础，更需要两个人共同的价值观和人生追求。李灿先生拿出30多万元作为购房首付款，用按揭贷款买房，剩下的30万元作为风险基金。或者，租房子，留出更多资金支持创业。

要创业，你应该选择正确的方向，用胜利的信念支撑自己。根据李先生所了解的情况和他在上海的工作经验，建议李先生在自己熟悉的行业里创业。白手起家创业必然会经历各种困难和挫折，甚至失败，所有这些都为成功铺平了道路。因此，李先生应该坚信创业一定会成功，用创业的激情无悔地表达自己的青春。

在财务管理方面，李先生的闲置资金只能用于应急准备，不能长期封闭管理。在保险保障方面，要做好基本健康事故保障。目前，在基金余额较小的情况下，建议李先生每年将收入的20%用于保费支出，并以安全为重进行基本保险规划，以应对未来的生命风险。

可保利益的解释:

◆定期人寿保险。保险生效后，被保险人在30年的保险期内拥有50万元的死亡和疾病保险，这是对家庭成员的爱和责任的体现。

◆享受健康保险。保险生效后至70岁之前，如果您首次患有合同约定的重大疾病之一，您将支付222，876元，或死亡或全部疾病支付222，876元。

◆健康安全(无严重疾病或完全残疾索赔)，活到70岁，支付12万元养老金。

评论:

30岁了，生活是一个障碍。当事业和家庭应该有一个好的收成但失败时，人们会变得犹豫不决。李斌就是这种情况。尽管两位理财规划师给出了不同的建议，一个支持买房，另一个支持创业，但归根结底，李斌必须知道如何放弃，如果他想知道孰轻孰重。不管最后的选择是什么，你都应该和你的女朋友好好沟通。这对夫妇怎么能在不伤害感情的情况下谈论金钱呢？李斌不妨看看本期我们的专题报道，从中汲取一些经验。

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