工程师月入1.7万 如何理财明年买200万房产

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目前存款50万元(其中财务管理10万元，定期存款40万元)，贷款朋友买房10万元。月租金+水电费为3000元，其他餐饮和家务平均为4000元。今年2月，我购买了两项投资相关的保险，月保费为1600元。

财务状况分析

根据刘先生提供的家庭情况，可以计算出该家庭每月现金流入23000元，现金流出8600元，每月余额14400元。年底时，夫妻双方的奖金总额为3.5万元。根据目前的情况，这个家庭的年收入为207，800元。

刘先生的家庭属于年轻的三口之家，夫妻收入处于中上水平，相对稳定。由于夫妻双方都还很年轻，未来空.家庭的收入会有一定程度的提高从目前的情况来看，他的家庭年收入为207，800元，现有存款600，000元(存款500，000元，朋友贷款100，000元)。刘先生的家庭有一定的经济实力实现相关的财务目标。

财务管理目标:我们计划在2015年存足够的首付来买房子，现在我们计划买一套总价不到200万元的两居室小公寓。

利用公积金贷款降低购房成本

刘先生计划在2015年攒够首付，买一套总价不到200万元的两居室小公寓，也就是说，他需要准备一笔60万元的首付来买一套房子，这笔活期存款可以应付。由于购房的具体时间不易控制，如果有合适的住房，刘先生可能需要随时支付房价，所以这部分资金需要有很强的灵活性。综上所述，刘先生的存款分布如下:银行存款40万，微信理财10万，朋友贷款10万。

其中，10万里彩通是一只灵活的基金，随时可以动用40万只常规基金，但如果提前支取，以前的存款时间必须根据当前需求计息。因此，首先建议刘先生将自己的购房安排告知他的朋友，以便他提前准备好还款资金，并在定期到期后将资金转入货币资金，以备日后使用。

如果最终购买的房屋总价为200万元，刘先生在首付60万元后需要贷款140万元。根据现行公积金贷款规定，每人最高贷款限额为80万元。建议刘灿先生将夫妻双方的公积金贷款金额合并为公积金贷款。根据现行贷款基准利率(公积金贷款利率4.5%，商业贷款利率6.55%)，公积金贷款每月还款额为8857元，合计212.5万元；商业贷款月还款额10479元，合计251.5万元，公积金贷款每月可为刘先生一家节省还款金额1622元，合计约39万元。

根据刘先生及其妻子的收入和北京市公积金缴存的有关规定，其公积金月缴存额应在5000元以上，刘先生每月只需从现有收入中偿还不足4000元。因此，买房还贷似乎不会给刘先生的家庭带来太大的压力。

财务管理目标:我儿子明年要去幼儿园，所以我想给他准备教育经费。

固定投资+儿童教育保险积累教育资金

我儿子今年两岁多了，明年需要上幼儿园。我相信进入幼儿园的费用可以通过夫妻几个月的收入积累来支付。与进入幼儿园的短期成本相比，他儿子的长期教育费用应该考虑在内。鉴于儿童未来教育课程漫长而灵活，建议刘灿先生在投资教育储蓄时适当参与资本市场。

从上一篇文章中得知，即使买了房子还了贷款，刘先生的家人每月也至少能节省1万元。因此，建议刘先生从中提取2000元作为固定投资股票型基金，作为以后的子女教育储备。作为一项长期投资，基金的固定投资可以有效降低投入成本，分散市场风险，分享资本市场崛起带来的收益。

同时，建议刘先生每月为儿子购买一份1000元左右的儿童教育保险。教育保险具有强制性储蓄和专项资金的功能，既能保护资金，又有一定的效益。此外，教育保险通常附带儿童大病保险或对儿童常见病有一定的保护，这只是对刘先生儿子空·怀特目前没有任何保险的补充。

财务目标:我想给我的父母投保。

作为父母应急基金的固定投资基础

考虑到父母都是农民，没有任何保险，刘先生想为父母投保。这种考虑是必要的。随着父母年龄的增长，医疗费用的不确定性也会给家庭财务带来巨大风险。然而，考虑到父母年龄较大，许多保险公司无法再为他们投保，或者保险费用极高。在这里，建议刘灿先生咨询一下他父母所在的相关部门，看看是否有农村老年人的医疗保险。

如果没有，建议刘先生每月从收入中提取一部分用于零存整取或存入货币基金，作为父母紧急情况下的专项应急基金。

另外，刘先生作为家庭收入的主要来源，应该考虑为自己增加保障。目前看来，刘先生的收入是相当可观的，将来会有很大的增长。但是，如果将来发生意外，刘先生的收入来源可能会中断，他的家庭开支不能仅靠妻子的收入来维持，这对他的家庭将是一个致命的打击。

因此，建议刘先生为自己投保一项高保险率的定期寿险，受益人应为其父母和妻子，这样一旦发生意外，从保险中获得的赔偿就可以在很大程度上解决或缓解父母的赡养问题和家庭经济问题。另外，当刘先生借钱买房时，建议他同时为房子购买定期人寿保险。被保险人因死亡或伤残不能按时偿还贷款本息时，由保险公司负责偿还贷款人的本息，以避免贷款人因意外无法偿还贷款而收回房屋的风险。

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2015年2月4日