双独家庭生二胎换大房两不误

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[财务案例]

曹先生，32岁，上海一家公司的产品经理，每月税后收入为1.2万元，年终奖金为3万元。公司支付“五险一金”。我妻子今年30岁，月税后收入6000元，年终奖15000元。她还有五项保险和一枚金牌。这对夫妇有一个3岁的儿子，通常由60岁的祖父母照顾。全家人住在一栋价值200万元的90平米的房子里。当我结婚的时候，在父母的支持下，我不用贷款就买了第一套房子。目前，家庭月生活费约为5000元，其他费用约为1000元。有5000元的活期存款。定期存款12万元，年利率3%；余额为8万元，每天大约有9元的收入；婴儿每年的压岁钱大约是4000元；黄金投资5万元。目前，父母双方都已退休，他们每月都有养老金和医疗保险，所以暂时没有必要照顾他们。

[财务目标]

1.计划要第二个孩子。

2.买一栋价值约300万元的大房子。

中国知名第三方金融机构嘉丰瑞德理财顾问的分析与建议

[案例分析]

曹先生的家庭年收入总额为271，885元，家庭年支出为72，000元，年结余近200，000元，家庭目前可支配资金为205，000元(不含黄金和收藏品)。从曹先生的家庭经济状况来看，其收入和可支配资产仍然比较富裕，这也为实现生二胎和换一套大房子这两个理财目标打下了良好的基础。

不过，嘉丰瑞得理财顾问提醒曹先生和他的妻子，未来家庭将面临许多经济压力。首先，第二个孩子出生后，家庭开支会上升；第二，曹先生和他的妻子的收入以及家庭存款本身不能兑换价值300万元的大房子；第三，曹先生和他的妻子都是独生子女，将来赡养父母将是一笔很大的家庭开支。

对于曹先生和他的妻子今后将面临的这三大家庭经济压力，理财规划师建议首先减少家庭日常生活中一些不必要的开支，每月生活费控制在4000元左右；第二，尽早储备儿童教育基金，以确保儿童将来上学所需的资金；第三步是合理配置家庭资产，投入一些闲置资金，以获得额外的高回报，为二胎和换房积累资金；第四，做好家庭保险计划，建议曹夫妇为自己分配商业保险，提高家庭保障。

[财务建议]

1.计划要第二个孩子

曹先生和夫人计划再要一个孩子，考虑到曹女士怀孕后，她需要一笔钱用于孕期营养补助、孕期检查和分娩费用。因此，理财规划师建议曹先生的家庭应保留家庭备用金，一般为家庭月支出的3-6倍，估计为3万元。而这部分资金可以随时从余额宝中提取。余额宝等网络婴儿产品的收入比目前的利息高4%左右。重要的是资金可以随时提取。如今，许多家庭已经把它作为储备资金的储备工具。

2.儿童教育基金计划

曹先生的第一个孩子基本上每年有4000元左右的压岁钱。嘉丰瑞德理财规划师建议，他可以通过每年储蓄4000元为孩子准备一笔教育基金，而且他还强制储蓄。然而，随着第二个孩子的出生，有必要增加教育基金储备。您可以选择以年化收益率为6.8%的“一胜越固定投资”等储备方式。如果每月固定投资5000元，5年内本金和收入将达到35万元以上，投资时间越长，复利收入越高，从而保证了孩子将来上学所需的资金。

3.资产的合理配置

曹先生的家庭收入相对简单。除夫妻收入外，其他收入来自存款和余额宝收入。然而，银行存款的利率很低，年利率为3%，五年内仅为4.75%。因此，嘉丰瑞德理财规划师建议进行资产重组。余款中，3万元留作家庭备用金，其余5万元和12.5万元存入，家庭可支配资金共计17.5万元。建议将这部分资金分配如下:5万元购买我行理财产品约一年，年回报率约6%，年收入3000元；12.5万元购买低风险的固定收益产品，如知名金融机构的益胜财富益胜宝产品，年化收益率10%，年收入1.25万元。分配后总收入为15500元，比分配前收入38.17.5元增加11682.5元(50000 * 4%+5000 * 0.35%+120000 * 3%)。与此同时，它也为住房改革积累了更多的资金。

4.改变大房子计划

考虑到随着第二个孩子的出生，家庭成员的数量将会增加，而目前90平方米的住房面积将会变小，所以曹先生打算换一套更大的房子。由于曹先生购买了第二套房子，他首付了60%，即300万元的房子，首付180万元。房价这么高，理财规划师建议以“折价”的方式买房。根据曹先生的第一套房子目前的市场情况，预计售价高达230万元。那时，出售房子的部分资金可以用来支付新房子的首付。此外，曹先生和他的妻子有稳定的工作和收入，并且公司已经支付了公积金，所以他们可以申请公积金贷款，估计为40万元。此外，该家庭一年的年余额近20万元，投资本金和收入约22万元。如果这样规划的话，曹先生的家人可以在一年内实现换房计划，而抵押贷款的压力也很小。

5.家庭保险计划

曹先生和他的妻子目前都有基本的社会保障，但嘉丰瑞得理财规划师认为夫妻双方都是家庭的主要收入来源，建议双方购买意外伤害保险和大病保险以提高家庭保障。其次，由于父母双方都超过55岁，购买商业医疗保险不划算，而医疗保险可以是主要的一种。第三，考虑到曹先生的儿子将来要上幼儿园、小学和中学，事故发生的概率很高，建议为其子女购买意外伤害保险和医疗保险(补助和医疗保险)。此外，曹先生已计划生育第二个孩子，理财规划师建议曹女士购买平安孕期母婴保险，保险范围包括孕产妇死亡、完全残疾、妊娠疾病、流产责任、先天性畸形、新生儿死亡等。

曹先生和他的妻子都很年轻，他们正处在事业和家庭成长的阶段。嘉丰瑞德理财规划师认为，他们应该在工作之余给自己充电，并在学习上进行适当的投资，比如买书、参加职业技能培训班、读研究生、出国留学等等。为了提高自己的素质，增加自己在职场的竞争力，获得更多的晋升机会，争取更高的收入，提高家庭生活质量。

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2015年2月4日