破解征信难题 P2P风险信息共享系统明年初有望上线

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12月6日，中国支付清算协会副秘书长王素珍在“2014互联网金融创新与监管”论坛上透露，互联网金融专业委员会正在研究p2p网上贷款风险信息共享系统，计划明年初推出，为行业内企业提供信息服务。

就此，许多业内人士告诉《国家商报》，目前，p2p平台无法访问央行信用信息基础数据库，直接制约了p2p在信用评估、贷款定价和风险管理方面的效率，增加了交易成本。网上p2p网上贷款风险信息共享系统将有助于平台提高贷款效率和风险控制水平。

有利于网上贷款平台提高风险控制水平/

长期以来，提高信用调查能力一直被认为是p2p平台发展中的一个重要环节。尽管许多平台通过第三方担保公司发展相关业务，但很难维持下去。因此，很多业内人士积极呼吁通过p2p平台访问央行的信用信息系统，从而实现不同行业之间的信用信息交流。

“目前，p2p网上借贷平台无法访问央行的信用信息基础数据库，也无法直接查询客户的信用信息。这使得一些p2p公司不得不通过上传数据和离线调查来审查客户。据此，确定客户的信用评级和交易率。这种方法降低了审查的质量和效率，增加了交易成本，并且难以保证信息的真实性。”王素珍在上述论坛上说。

王素珍建议建立和完善行业风险信息共享机制，提高行业整体风险控制水平。她透露，针对目前中国互联网金融企业无法访问央行信贷信息系统的现状，协会(互联网金融专业委员会)也建议采取切实可行的方式，让p2p企业直接或间接访问央行信贷基础数据库，以降低p2p机构的贷款审查成本，提高贷款审查质量和服务效率。目前，信用基础数据库运行在专用网络上，技术上有必要考虑通过一些第三方或自律组织进行转移，实现p2p机构访问。目前，互联网金融专业委员会还在组织成员单位对p2p网上贷款风险信息共享系统进行研究，计划明年初上线，为行业内企业提供信息服务。

Advantage Network首席执行官刘雁南在接受《国家商报》采访时表示，p2p行业一直倡导风险信息共享，其必要性在于建立统一的信用平台，使该行业能够共享黑名单等。完善与p2p相关的信用信息系统，让p2p企业在提供贷款时有更多的参考风险指标，提高贷款效率和风险控制水平。系统上线后，p2p企业在进行风险控制时可以参考系统中的数据，判断借款人是否从多个平台借款。

自律组织是行业发展的保护伞

根据网上贷款家的数据，截至今年11月底，网上贷款行业的累计营业额为2451亿，预计到今年年底将超过2500亿。然而，与网上贷款行业的快速发展相比，网上金融监管政策却迟迟没有出台。

“p2p产业是中国自下而上自发形成的一个真正的金融市场，它不是政府设计的，它与现有的正规金融体系有着本质的区别。”在这样一个市场中，规则必须落后。”国务院发展研究中心金融研究所所长张承慧在上述论坛上指出，“如果这个市场可能产生系统性金融风险，可能带来社会不稳定因素，政府肯定会干预。p2p行业发展至今，政府实施一定程度的监管势在必行。”

关于如何监管，张承慧指出，首先，p2p平台具有足够的管理能力和风险控制能力，在初始阶段必须有足够的本金，以保证足够的软硬件投入；第二，p2p平台应该保证交易过程的开放性和透明性；第三，行业标准应该统一；最后，在风险控制方面，平台应该有一个管理约束机制，包括技术风险、信息风险和资本风险，平台本身可能会遇到运行风险。

张承慧表示，监管可以通过几种方式进行，包括引入标准化的指南或标准；通过行业自律进行约束；建立公共信息库。此外，有必要打击以欺诈为导向的平台，希望法院对p2p纠纷做出一些判决，并对投资者的投诉有一个规范的处理标准。

王素珍指出，面对当前互联网金融监管的缺失，通过行业自律组织实施相对宽松灵活的监管，充分发挥行业自律的作用，是现阶段促进互联网金融发展的保障。

事实上，行业自律组织不是一个“桎梏”，而是一把“保护伞”，促进行业健康有序发展。

宏远证券(市场、咨询)研究所副所长、互联网金融千人协会秘书长易欢欢也指出，2015年，除了一些正在运营的企业外，整个网上贷款行业面临着几个核心问题:一是全社会无风险利率的资本成本开始逐步下降，更多的资产需要降低收益率；其次，该平台未来将更难获得投资者。随着获得投资者的难度越来越大，p2p企业越来越多，行业内的竞争势必加剧，资本成本将继续上升。

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