银行进入拼价时代：中小银行三年定存最高4.8%

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●部分中小银行存款利率已升至最高点，三年内最高存款利率为4.8%

●银行理财产品收益率普遍下降，6个前缀很少，年底可能略有上升

11月21日晚，央行宣布将下调金融机构人民币存贷款基准利率，并将存款利率浮动区间上限从基准利率的1.1倍上调至1.2倍，赋予空.商业银行更大的自主权许多中小银行会先发制人地调整存款执行利率。一些中小银行，如平安银行、南京银行和苏州银行，已经将存款利率提高了20%，而国有银行已经平静地将存款利率提高了10%左右。业内人士认为，随着利率市场化的逐步推进，银行也进入了“价格战时代”。

与降息相对应，加上监管措施的不断出台，银行理财市场整体走势稳定，季末“抢时间”现象减弱。与此同时，高收益的银行理财产品在广东市场几乎“绝迹”，有人感叹，“如果你遇到6%以上，你就会得到它！”

■新快报记者徐丽珍实习生黄碧珍

●计算账户

两年1万元的利息差额为120元

随着存款利率市场化改革的进一步深入，储蓄存款执行利率正式进入价格比较时代。新快报记者以两年定期存款为例，假设本金为1万元。目前，部分银行执行4.02%的上限，部分银行执行3.35%的基准利率。这样，银行间的利差两年内可以达到120元的最大值。

1七家银行的存款利率上升了20%

21日晚，在央行宣布将存款利率浮动区间上限扩大至1.2倍后，宁波银行率先在官方网站上公布存款利率上限，半年期定期存款利率为3.06%，一年期定期存款利率为3.3%，三年期定期存款利率为4.8%。

新快报记者随后查阅了各大银行的官方网站，了解到除宁波银行外，平安银行、南京银行、苏州银行和恒丰银行也将各类存款利率上调至最高水平，即比基准利率高出20%。此外，华夏银行和中信银行的存款在三个月、六个月和一年内增长了20%。

尽管中小银行“来势汹汹”，但五大银行仍无动于衷。根据中国工商银行公布的最新存款利率表，存款利率为0.35%，相当于基准利率。三个月定期存款和半年定期存款的利率分别为2.6%和2.8%，约为基准利率的1.1倍；两年期定期存款执行利率为3.5%，为基准利率的1.04倍；三年期定期存款执行利率为4%，等于基准利率。然而，一年期定期存款的执行利率为3%，是几种存款中最高的，是基准利率2.75%的1.09倍。

在央行降息之前，各银行将整存整取利率上浮1.1倍，三个月、六个月、一年、两年和三年的实际执行率分别为2.86%、3.08%、3.3%、4.125%和4.675%。对比上述七家银行降息前后的实际利率，可以发现一年期利率小幅上升，而三年期利率上升了0.125%。

2短期存款利率大幅上升

存款是所有银行的战场，一年内的短期存款是最重要的。从银行的政策来看，它们都在尽力确保一年内的短期存款利率具有更大的竞争优势。

这在中小银行尤其明显，尤其是股份制银行和城市商业银行。例如，杭州银行和华夏银行分别将三个月、六个月和一年的存款利率提高了20%，将两年和三年的存款利率提高了10%；对于北京银行和中信银行，三个月、六个月和一年的存款利率上升了20%，两年和三年的基准利率保持不变。此外，兴业银行和上海浦东发展银行都保持了6个月1年和2-3年增长10%的基准。

除了提高利率浮动区间的上限，央行还宣布将不再公布五年期定期存款的基准利率，让商业银行自己决定。据记者昨日统计，各银行五年期存款利率“参差不齐”，最高与最低之差超过1.2%，但总体来看，仍低于降息前的水平。

“即使是浮动利率，银行也会根据自己的资金情况，对待不同期限的不同品种。”一家大型国有银行分行的行长表示，如果短期存款能够持续增长，银行将不再担心没有资金的长期贷款。“即使短期存款利率上升，也低于中长期基准利率。因此，吸收更多的短期存款不会影响银行的长期贷款资金，但也降低了存储成本。银行自然会争夺短期存款。”

财富管理产品很少超过3 6%

今年以来，随着央行的持续定向宽松，虽然已接近年底，但没有收紧资金的迹象，各种理财产品的收入大多处于较低水平，这也使得目前的理财市场非常呆滞。

根据Yinxian.com的数据，6%以上的高收益理财产品的流通率已经从年初的30%以上下降到第三季度末的不到5%。11月8日至11月14日，各银行发行的人民币非结构化理财产品平均预期收益率为5.04%，较上周下降0.02个百分点。然而，新快报记者发现，许多中小银行理财产品的收益率仍然比较高，广东市场上仍有两种理财产品的收益率超过6%。

上周，九江银行发行的“九赢理财-安富138号”产品在广东市场上市，预期收益率6.5%，投资起点5万元；广州农村商业银行“享受傅颖91号146天”的预期收益率可达6.2%，但该产品的初始投资门槛为100万元。

据新快报记者统计，理财产品仍有6%以上，但大部分是中小银行。如江苏银行为新客户发行的“聚宝财富2014独家客户第31款人民币理财产品”，预计最高回报率为6.1%，初始投资金额为5万元。
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