分期平台盯上大学生消费：综合费率达19％引质疑

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不知不觉间，大学生分期付款购物市场似乎突然被网络金融公司发现，一些专注于大学生分期付款购物的企业如趣味分期付款、分期付款音乐、学习贷款等相继出现，一些企业也相继获得了风险投资融资。

据记者了解，搭建平台的资金来源一般有两种:自有资金和融资资金。融资基金分为天使基金、风险投资基金和渠道基金，渠道基金来自相关的融资平台。通常的做法是将债权打包出售给p2p公司。

对接p2p平台意味着中转平台的资金成本不会很低。据记者调查，大学生舞台综合率一般在20%左右。扣除约12%的p2p频道费用后，分阶段平台可以获得约8%的差价收入。同时，如何对大学生这一特殊群体进行合理的风险控制也是检验平台的关键因素。

然而，爱雪代董事长钱志龙告诉《国家商报》，分期付款平台的出现大大降低了学生的分期付款消费成本，以前一些公司的这一比例高达39%。但他也表示，在确保正常运营的同时，他会考虑如何逐步降低手续费。

Fun Staging的创始人罗敏也表示:“我们的利率比私人贷款低得多。银行(消费贷款利率)约为20个百分点，我们的利率低于银行信用卡的利率。”

值得一提的是，最近，各大分期付款品牌纷纷降息或降价，降低成本已成为争夺大学生客户的重要手段。本文以平台甲和平台乙为例，阐述了大学生分阶段市场的现有模式和风险控制。

平台甲:融资成本约为15%

项目名称:iphone616g暂存

项目期限:12个月

每月分期付款金额:524元(商品440元+服务费84元)

这个项目是针对大学生推出iphone6的不同阶段，包括6个月，12个月，18个月和24个月。据了解，平台A自三个月前成立以来，日销售额已经超过100万。那么，平台甲来自哪里？

平台A负责人告诉《国家商报》记者，平台有两个资金来源；自有资金和融资资金。在融资平台上，平台A主要以打包出售债权的形式筹集资金，大部分资金将出售给p2p平台。

据记者测试，该项目年化利率高达19%。因为这些产品是针对没有收入能力的大学生的，外界也在猜测这是否意味着这个项目的坏账率会很高。面对质疑，上述负责人告诉记者，“大学生的违约率约为0.2%，远低于全国信用卡的千分之八的违约水平。”

上述负责人表示，在大学生还款能力管理方面，平台A推出了“创业伙伴平台”，将整合并提供一些适合社会学生的就业机会；在对还款意愿的管理中，重点是违约成本，有提醒、公示、告知和必要的法律手段。在后端，信用记录良好的学生将被赋予相应的权力和优先权，这样他们就能感受到信用的价值。

另外，在大学生通过客服初试后，服务经理会到宿舍进行资格考试，并与他们签订分期付款协议，并亲自送货或由第三方物流配送。平台甲只为大学生、研究生和博士生提供阶段性服务。然而，高年级和三年级的学生需要客户服务来检查他们是否可以分为阶段和阶段的数量。

记者注意到，由于年化综合利率高达19%，许多人指责这个平台向学生发放高利贷。

对此，上述负责人告诉记者:“利息与风险成正比，风险越低，融资成本越低。从平台的角度来看，(阶段性平台的)风险主要是债务包本身的风险，这涉及到两个方面:一是我们用户的违约率有多低；另一个是债务组合模型。例如，一个5000万元的一揽子债务和一个由10000元分散的5000元组成的一揽子债务具有非常不同的风险。”

上述负责人进一步指出，平台A的债权包是针对违约率低的大学生的一个小而分散的债权包。在最近p2p老板出走的背景下，这个平台的质量特别高。有了手续费，平台的融资成本可以控制在15%左右。
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