年中奖巧理财 选择适合自己的理财方式

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随着春节的临近，许多专业人士都获得了从两三千元到几十万元不等的年终奖。记者在采访中发现，在低利率、高通胀预期的背景下，利用年终奖购买适合自己的保险已经成为许多人的首选。那么，如何选择各种保险呢？

保证优先权

做足够的事故、重病和养老保险

尽管金融危机的影响逐渐消除，经济也在逐步复苏，但风险依然存在。保险专家认为，在低利率和通胀预期上升的时期，购买年终奖适合你的保险确实是一个不错的选择。“如果家庭保险不足，可以以年终奖励作为补充，涉及的保险种类主要是意外事故、重大疾病、教育经费、养老保险等。年轻人可以购买每年几百元的意外保险，以父母为受益人，同时购买大病保险；除了基本的社会保险，中年人应该增加商业医疗和养老保险。”保险理财规划师赵颖建议。

具体来说，对于年轻人，包括刚参加工作的单身人士和新婚夫妇，正确的保险顺序应该是先考虑意外、住院和大病保险，然后再考虑养老保险。因为意外保险可以确保你在发生不幸事故时仍能获得生命安全。此外，根据经济收入，这群人可以购买一些带有年终奖的住院医疗报销和补贴保险产品，这样可以减少因各种疾病住院而导致的社会保障不足甚至没有的医疗费用。对于“升级”的父母，随着年龄和负担的增加，除了意外保险和住院保险外，还必须考虑大病保险。一般来说，被保险人的大病保险应更加注重保证，保证金额至少在10万至30万元之间。

注意财务管理

可选股息、普遍保险和投资挂钩保险

近年来，除了人寿保险、大病保险和意外伤害保险等传统保险类型外，兼具安全和财务管理功能的保险类型越来越受到投保人的重视。记者了解到，目前金融保险有三种类型:分红保险、万能保险和投资连结保险，投资者可以根据自己的风险偏好进行选择。

分红保险与保险公司分享可分配盈余

分红保险客户可以参与保险公司的分红。目前，有两种红利，三种红利和四种红利。三差分红被各公司广泛使用，即分红保险的分红来源于死亡差收益、利息差收益和费用差收益产生的可分配盈余。

值得注意的是，保险公司可能不会支付所有的可分配盈余。中国保监会的规定不低于70%。如果公司当年经营状况良好，如投资收益较好，经营费用控制较好，可分配盈余较多，大部分盈余自然会分配给投保人，但也有一部分会保留为“分红保险的分红准备金”。这样做的目的是为了保证股利保险长期稳定运行，并使股利分配呈现出相对平稳的趋势。

万能保险结算利率回归“4”时代

对于万能保险，保费支付给保险公司后，将分别进入两个账户:一部分进入风险保护账户进行保护；另一部分进入投资账户进行投资。投资账户中的资金由保险公司投资，投资利息不封顶，并设定最低保证利率。万能保险之所以被称为“万能”，是因为被保险人可以根据投保后不同阶段的保障需求和财务状况，调整保险金额、保费和支付期限，确定最佳的保障和投资比例。

目前，加息预期强劲，普遍保险结算利率有望继续上升。去年央行两次加息后，一直在下降甚至低于3%的全民保险结算利率开始上升。2010年12月，各大保险公司的普遍保险结算率已超过4%。

投资连结保险保本投资连结保险即将推出

投资连结保险的全称是投资连结保险，它是人寿保险和投资的结合。其保险内容应至少包括一项保险责任。投资可以分成几个账户，账户风险有高有低。被保险人可以根据自己的风险承受能力选择账户之间的资金比例。

投资连结保险与股票市场具有高度相关性，风险相对较大。2008年，随着股市的起伏，投资连结保险受到许多投保人的质疑。不过，记者近日获悉，可变年金保险预计将于今年第二季度上市，并将在几家寿险公司出售。该产品因其投资账户和保本收益而被普遍称为“保本投资连结保险”。据报道，可变年金保险有不同的投资账户，投资资金在股票账户、部分股票账户、债券账户、货币账户和其他账户之间进行转换，类似于当前市场上的投资连结保险，但不同的是它有保证收益。