三口之家年入逾40万 计划50岁退休如何备养老钱

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案件信息任先生，一家外国公司，34岁；妻子，公司财务，36岁；我儿子五岁了。长春住宅。任先生个人月所得税25000元，五险一金，公积金每月3000元，年终奖约40000元；妻子的税后月收入为5000元，有四个保险和一个金，每年的奖金约为15000元。目前有两套住房，其中93平方米的市场价值约为60万元，公积金贷款将于明年到期；另一套房子已经付款，建筑面积110平方米，市值约60万。预计将于今年移交。一辆汽车；定期存款17万元；股票投资20万元(剩余8万元，市值约4万元)；基金为20，000，当前市值约为13，000；该基金每月固定1000元(已固定4年，当前市值至少为4万元)。

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家庭保险:大病保险，年保费约为10，000英镑(三口之家)，已支付3年，需要交付20年；教育保险(每年3万元，分三年支付)。

家庭费用:每月车贷2300元，按揭1200元；托儿费1500元；生活费是6000元。

■家庭财务状况分析

任先生的家庭收入处于小康水平，工资收入是该家庭最重要的收入。我相信在事业蒸蒸日上的情况下，将来收入会保持稳定和增长。任先生的家庭正处于家庭成长阶段，孩子们马上就要上小学了。目前，未来最大的支出应该集中在教育费用和医疗费用上。

从目前的家庭财产状况来看，任先生的家庭在固定资产投资方面很有先见之明，两套房产的市场价值总计120万元，每个家庭成员都购买了养老保险，安全感很强。固定存款和股权投资的总市值约为30.3万元，而现金资产总额并不太大。任先生夫妇的月工资收入约为人民币3万元，即每年36万元。加上公积金存款和夫妻的奖金收入，家庭年收入约为45.1万元；费用方面，年保费支出为4万元，加上还贷、托儿费和日常生活费用，合计每年约17.2万元。经计算，任先生的家庭年收入约为27.9万元，具有较强的储蓄能力。

最大限度地购买贷款

平衡现有资金

财务管理目标

我计划卖掉目前93平方米的房子，买一套大约120平方米的房子。全额支付，还是继续公积金贷款？住房公积金贷款优先，贷款期限为10至15年。

就任先生的家庭而言，出售一处现有房产，然后将其置换为新房子，应属于购买第二套房。目前国家对购买第二套房的规定是:“使用住房公积金个人住房贷款购买第二套住房，购房首付款比例不得低于60%，贷款利率为同期第一套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。”

贷款买房的好处是可以利用财务杠杆节省免费资金，减少一次性大额支付。根据任正非目前的家庭资产结构，现金资产并不多，所以贷款是更好的选择。

公积金贷款的还款期限为10-15年。根据2013年实施的公积金贷款利率标准，应该是4.5%，如果上调1.1倍，则是4.95%。目前，任先生的93平米房产仍有一年的时间来完成月付款。如果出售，贷款必须先结清。经计算，出售该房屋的收入约为58万元。如果新购买的120平方米房屋总价为80万元(按长春房价计算)，首付款为48万元，贷款总额为32万元。如果是公积金贷款，贷款期限是15年，每月的还款额是2522元，大约是以前每月按揭还款额的两倍。不过，任先生目前的月收入并不困难。这样，在支付购房首付款后，售房资金仍可有10万元左右的余额。

银行融资投资+基金固定投资

财务管理目标

如果定期存款到期，如何理财？我还是想提高基金的固定投资比例(每月3000到5000元)。这合理吗？你需要其他投资组合吗？

目前，银行的定期存款利率可以说处于一个相对较低的时期。任先生的定期存款到期后，可以考虑不续存，而是选择风险相对较低、收入基本固定的银行固定收益理财产品。

如果没有资金需求，也可以选择债券基金作为投资品种，但是投资期限比较长，一般推荐6个月到1年。与银行的短期财务管理相比，虽然债券基金的净值有所波动，但如果进行长期投资，年化收益一般要优于金融产品和定期存款。

对于基金的固定投资，一般建议不超过月总收入的10%至15%。根据任先生一家的月工资总额，每月固定投资额从3000元左右增加到4500元是没有问题的。建议投资指数基金和相对优质的股票基金，并按照2:1的比例建立固定的投资组合。如果你想降低投资组合风险，债券基金也可以考虑。

值得一提的是，基金的固定投资是一个长期投资项目，所以你应该坚持不要因为短期亏损而暂停投资，失去分散低成本的机会。固定投资本身不是及时的投资。成本分摊是这种投资方法最基本的投资原则。考虑到基金投资带来的市场价值波动，合理控制投资金额至关重要。不要过度投资。当然，如果达到了预期的投资收益比例，你也可以选择赎回一些头寸，并把它们放在一个安全的地方，以确保投资收益。

养老保险和黄金投资对抗通货膨胀

财务管理目标

如何规划未来的养老金并保证生活质量？我计划在50岁左右退休。

随着中国经济的发展，通货膨胀问题被推到了风口浪尖。未来如何确保养老基金升值以抵御通胀风险？

有人建议任先生可以把养老金计划分成两部分，一部分是黄金。目前，美国开始了第三轮宽松的量化政策，各国开始印钞。此外，全球商品价值中心上升，许多国家发生债务危机，全球信贷体系链崩溃，货币体系将重建，所有这些都将支持黄金在维持和增加其价值方面的作用。此外，黄金投资将日益成为未来投资的主流产品。建议任先生每年购买适量的现货金(如投资金条等)。)，从而发挥资本保值和购买力保存的作用。

另外，你可以考虑购买年金养老保险。对于任这样一个高收入的中产阶级家庭来说，仅仅依靠社会保障来养老，不可避免地会导致他将来退休后生活水平的大幅下降。如果你想在退休后保持现有的生活水平，而不增加你孩子的负担，你必须通过社会保障之外的其他财务管理工具来提高养老金。

退休金是老年人生活的“救命钱”，应该专款专用，强制储备，稳健投资。年金保险是更好的投资选择。以市场上销售的产品为例，任先生可以选择每年或每月支付一定的保费，并将稳定的高薪收入转移到未来，以确保退休后有稳定的现金流。如果您计划在50岁退休，您可以选择50岁作为领取年金的年龄，也可以按月或按年提取年金，作为退休后固定收入的补充基金。

法新社王梓电招商银行(600036)双榆树支行贵宾理财规划师

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