P2P领衔投诉榜 自融导致提现困难占多数

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P2p点对点借贷平台已经成为互联网金融领域的舆论焦点之一。由于缺乏监管，一方面，点对点贷款搭上了互联网金融和金融改革的顺风车，另一方面，它不断发出逃跑、违规和停止等负面信息。P2p贷款不需要金融机构作为中介，贷款人和借款人之间的业务交流是在网络平台上完成的。然而，由于中国p2p行业监管政策的缺失以及p2p在发展过程中的粗放式增长，中国p2p问题平台的数量不断上升，投资者损失惨重。一些投资者损失了数十万，一些投资者损失了数百万元，许多投资者“砸”了他们一生的积蓄，但他们看到p2p网站再也无法登录，他们听到老板带着钱逃跑的消息，冰冷的网页已经瘫痪。

通过梳理p2p平台近期存在的问题，我们发现这些案例主要集中在四个方面:纯欺诈、取现困难、管理不善、暂停业务和经济调查的积极干预，投资者需要特别警惕。

纯欺诈运行类型

典型:友谊网金宝

在中国点对点贷款发展的早期，有一些平台利用纯粹的欺诈和建立虚假网站来吸收贷款人的资金。2012年爆发的Youyi.com事件就是一个典型的例子，也是中国第一个以集资诈骗罪公开审理的p2p网络借贷平台案件。然而，一些骗子没有提醒大多数贷款人。2013年，互联网金融的普及和大量新贷款人的涌入使得在互联网上游荡的各种骗子得到了空，因此在2014年上半年，出现了大量纯粹的欺诈平台。而这些骗子，也在不断地改变着诈骗的手段，不断地刷新着跑得最快的时间，不断地是受害者的源源不断和维权的艰难进展。

2014年10月9日，江苏省如皋市人民法院审理了Youyi.com P2P网络借贷平台集资诈骗案。Youyi.com是中国首个因集资诈骗罪而被公开审判的网上贷款平台案件。本案直接涉案金额为人民币2551.7995万元，给贷款人造成的损失金额为人民币1517.8055万元。受害者包括全国60多家贷款机构。

Youyi自称是香港亿丰国际集团投资发展有限公司旗下的p2p网络借贷平台，全称是南通友谊电子科技有限公司..2012年12月21日，香港亿丰国际集团投资发展有限公司(以下简称“亿丰”)发表声明称，亿丰的成员“从未拥有过所谓的南通友谊电子科技有限公司”，同时集团保留对假冒或盗用集团名义的非法单位和个人采取法律行动并追究其法律责任的权利。同一天(即2012年12月21日)，Youyi.com突然宣布“停业”，网站无法正常交易。三名负责人苗仲英、、蔡失去联系。当时，一些媒体评论说，Youyi.com涉及巨额资金，这可以说是网上贷款的第一个大案。

在Youyi.com事件之前，在线贷款行业几乎没有平台故障和运行事件，贷款人的风险意识非常弱，因此他们很容易被Youyi.com承诺的超高收入所吸引。事件发生前，几乎没有人当场造访Youyi.com，也没有人相信Youyi.com，因为Youyi.com可以在24小时内提取现金并迅速到达账户(事实上，这种不正常的工作规则应该是平台的一个疑问)。Youyi.com负责人挪用平台资金进行期货投机，日交易量过大，手续费高，造成巨大损失。一些受伤害的贷款人怀疑期货投机可能用于洗钱和利润转移。

尽管Youyi.com的负责人于2013年4月16日下线，但该案的审理充满了波折。两年多来，贷款人一直在努力捍卫自己的权利。值得一提的是，本案中的罪行被改变了两次。2013年5月，Youyi.com领导人之一苗仲英因涉嫌“非法吸收公众存款”而被拘留。2014年2月中旬，苗钟因涉嫌集资诈骗被如皋市检察院提起公诉，并移送如皋市人民法院审理。

10月9日，被告苗仲英坚称不是“以非法占有为目的”，指因借款人管理不善而给借款人造成的损失。根据相关法律和司法解释，集资诈骗罪有两个标准:一是“以欺诈手段实施非法集资活动”；第二，“以非法占有为目的”。从友谊的第一次审判来看。被告是否“以非法占有为目的”已经成为控辩双方最有争议的焦点。

另一个网金宝案例是北京第一个p2p网络借贷平台“出走”的主角。网金宝上线仅4个月，于6月4日悄然关闭。根据百度快照信息，截至5月5日，网金宝累计营业额达到2.6亿元以上。

金宝网的第一个办公地址是假的。据了解，网金宝的办公地址在现代艺术博物馆大楼22层的2203-2205，但大楼的电梯只有20层，大楼没有网金宝运营的痕迹；二是虚假背书、网站推广、与央行合作“平台上所有项目的还款记录将作为中国人民银行征信中心的数据来源，所有投资用户的资金将由中国人民银行北京分行全面监管”，但目前商业银行尚未做好资金监管，更不用说中国人民银行了；三、根据贷款人提供的合同，平台担保公司为湖北中州投资担保有限公司，但湖北中州投资担保有限公司称其网络金宝没有合作关系；第四，网金宝是一个“认证网站”。贷款人表示，网金宝的网站已经通过了第三方商业认证，贷款人应该更加理性地看待“认证”的含金量。

"纯欺诈平台有五个主要特征."网上贷款之家首席研究员马军指出:“一是信息欺诈。注册信息、合作公司、管理团队简历、办公地址照片等。，甚至一些欺骗性的平台网站页面被直接复制。例如，网金宝的办公地址是欺诈性的，网页上显示的办公地址在公司实际上并不存在；第二，办公地址很偏远，大多数纯粹的欺诈平台没有实际的办公空间。为了防止贷款人进行现场调查，这些欺诈平台在互联网上公布的办公地址极其偏远，大多位于城乡结合部或县城的私人住宅；第三，网页质量低劣，欺诈团队打开的诈骗者很少花精力创建和修改平台网页。网页一般使用模板，艺术家难看，体验很差；第四，极高的回报率；设立第五委员会的时间一般都很短。欺诈运行平台的生存时间通常不超过6个月，最短的一天不到。”

取现难平台

典型:美国贷款网络中汇在线

在2014年有问题的平台中，44%的平台很难提取现金，而人数最多、金额最大的平台一般很难提取现金。“平台难以提取现金的主要原因有两个:一是平台自筹资金；二是业务来源和风险控制水平差，因坏账无法提前还款。这个独立的平台或多或少都有欺诈性的信息，而且资金流动是单一的。一旦很难提取现金，贷款人就会集体向警方报案，而他们中的大多数都被警方卷入其中，并被定性为非法吸收公众存款。这个平台基本上宣告死亡，俗称“死雷”；对于真正的企业，但无法推进，有可能与平台人员的集合振兴，寻求资金注入和贷款人的支持，但这种情况是罕见的，俗称“活雷”。马军指出。

大部分现金提取困难平台都是自筹资金平台。平台吸收资金为自身或相关企业“输血”，将平台视为企业的资金池，但后续运营不佳导致资金链断裂。

深证Meidai.com因涉嫌自筹资金而暂停提现。早在去年11月20日，Meidai.com就在其主页上发布了《Meidai.com重大资产重组公告》。根据公告，在11月21日至12月5日期间，美国贷款网将不办理客户的任何充值、取现、贷款等业务，所有业务将于12月6日恢复正常。原因是计划与国际知名企业进行重大资产重组，合并美国贷款网络、中融资本、信达财富和重组方。与此同时，中融资本和信达财富的官方网站上发布了内容相同的公告，这三个平台在21日停止了同时提现。

投资者向《经济参考报》透露，去年11月21日，美国贷款网实际控制人顾卓恒、中融资本法人刘艳萍、信达财富法人王明达也一起召开了投资者会议，并当场宣布美国贷款网将承担中融资本和信达财富的全部债务。顾卓恒还当场给投资者写了承诺书，并向刘艳萍和王明达写了债务以承担全部债务。

信达财富的一位投资者告诉记者:“因为你一直无法提取现金，大家都很焦虑，但顾卓恒在12月18日突然改变了他的说法，告诉信达财富的投资者，美国的贷款网络和信达财富没有债务关系。”投资者质疑，整个事件是中融资本和信达财富帮助顾卓恒吸收资金，并将投资资金注入美国贷款网络。该协议合并了三个平台，统一了美国贷款网络和投资者之间的债务关系。结果，顾卓恒欠了钱，没有还。

根据公开信息，顾卓恒是鼎河矿业的股东。截至2014年8月14日，顾卓恒持有鼎河矿业12.89%的股份。据p2p网络借贷平台披露，顾卓恒已被垃圾股鼎河矿业牢牢困住。自去年6月以来，他从美国贷款网络借入了逾5000万股股票，却无法摆脱。目前，这只股票一直在下跌。因此，美国贷款网重组公告中暂停取现只是一个幌子，真正的原因是董卓恒的资金链已经断裂，导致平台无法取现。

另一个对平台取款困难的抱怨是“中汇在线”。网民黄抱怨说，“中汇网”最初推广的是纯票据按揭业务，投入了大量资金。没想到“平台在2014年12月突然关闭，少了3亿多元。”有多达5000人。”“中汇在线”是深圳的一个在线信用和财富管理平台，于2013年7月正式投入运营。2014年12月13日，贷款人发现中汇网上取款有困难。当天晚些时候，该平台发布了一份道歉声明，称其正在积极推出一个解决现金提取困难的方案。

12月16日上午，中汇在线在官方网站上发布了法人陈艳芳的致歉信，信中称此次事件的根本原因是借款人未能按合同约定偿还贷款，并表示关于其出国的传言不实。目前，其主要工作是从企业收回应收贷款。“企业需要大约一年的时间来偿还所有贷款并扭转局面”。

令投资者欣慰的是，深圳警方于2015年2月4日逮捕了“中汇在线”平台的主要负责人陈艳芳。目前，警方正在对犯罪嫌疑人进行审讯，下一步将继续追捕案件中的其他犯罪嫌疑人，并追查涉案资金的下落。

据统计，截至2014年12月12日，中汇网的总交易量为17.5亿元，待收本息共计2.6亿元；平均贷款期限为2.13个月，综合收益率为29.99%。该平台将接收3391名贷款人，第一名贷款人将接收874万元。前十名贷款人的收款金额均超过200万元人民币。此外，80多个投资者已投资50多万元。

中汇在线从事票据质押、公司银行过桥、企业信用贷款等业务，其中最重要的票据业务不是传统意义上的直接过账业务，而是利用一些银行关系、进出口贸易、国内保险、国外贷款等一系列复杂业务获取高额利润的灰色业务。

马军告诉记者，自我整合平台一般有以下特点:一是透明度差。由于自筹资金是网上贷款的第一大禁忌，很少有平台公开宣称自筹资金，但自筹资金平台没有真正的贷款业务，所以对贷款目标信息的描述比较模糊，公开信息较少。其次，有一个稳定的投标流，收到的金额不受控制地上升。自筹资金平台注定要走借新还旧的庞氏之路。因此，与实际贷款业务可能出现的旺季不同，自筹资金平台只有不断发布贷款报价，不断推高应收金额，才能保持资金链的稳定。第三，存在与公司相关的实体。自我整合平台的大部分目的是为其背后的实体“输血”。这些企业大多难以从银行等渠道获得资金，所以他们想通过p2p在线借贷平台来获得资金。因此，大多数自集成平台的所有者也是实体的所有者，他们和他们的团队缺乏财务和互联网知识。第四，回报率更高。由于必须迅速获得大量资金来支持其背后的实体企业，自筹资金平台一般会给出较高的回报率，但它也无法维持如此高的成本和后来激进贷款人的退出，导致许多高利息自筹资金平台的崩溃。第五，过于注重外表。一些急于吸钱的平台，在邀请贷款人来访时，谈论排场、豪华轿车交通、五星级酒店的食宿、邀请当地电视台报道、邀请网上贷款名人来访等。这些平台利用贷款人的一些心理弱点大做文章。第六，没有分工明确的团队，平台上也没有贷款业务员，所以分工不明确。

主动干预型经济调查

典型:鲍忠投资国内外贷款

由于经济调查局积极介入调查，运营平台被关闭，所有此类平台都涉及非法吸收公众存款。也许在经济调查局介入之前没有实质性的问题，或者在介入之前有逃跑的迹象。

2014年3月14日，鲍忠投资发出通知，称“鲍忠公司因涉嫌经济犯罪被漳州市公安局调查，网站业务暂停，后续消息即将发布。”签名是衢州市公安局经济调查支队。4月14日，鲍忠投资公司犯罪嫌疑人周辉因涉嫌“非法吸收公众存款”被衢州市人民检察院逮捕。

鲍忠投资成立于2011年，自停业整顿以来已运营3年。这是第一个被立案调查的“老式”p2p。据统计，截至2014年3月14日，鲍忠投资的总交易量为45.39亿元，有效待收本金为4.69亿元，平台待收贷款人总数为1068家。

鲍忠投资“停业整顿”的主要原因是平台的自我整合。经公安机关初步调查，犯罪嫌疑人周辉自2011年2月以来，利用鲍忠投资公司及其在互联网上设立的“鲍忠投资”网站，以发布虚假借款人和高利率虚假借款目的的贷款信息为诱饵，从全国公众中吸收了大量资金。鲍忠投资没有实施资金第三方托管，资金流向不明，贷款人的资金有被挪用的风险。在鲍忠投资案中，投资者的资金没有转入借款人的账户，而是进入了周惠的个人银行账户。平台收到的直接用于消费的资金数额非常大。从2013年至今，用于购买汽车等高端消费品的金额超过2200万元。

另一个受经济调查干扰的平台是“著名的”外国贷款。2015年1月，p2p史上被称为“原子弹”的惊雷爆发。p2p平台内外贷款本息达到9.34亿，出现赎回危机。该平台筹集的大部分资金投资于一家名为“庆大华创房地产有限公司”(以下简称“庆大华创”)的房地产公司，该公司法人兼董事长高勤已被警方控制。当投资者得知平台资金链断裂时，

根据田燕网上贷款的统计数据，在两年的境内外贷款运营中，只有42家平台借款人，平均每个借款人的贷款金额为31.89万元，最高平均贷款金额为200万元。前20名借款人的贷款总额高达99.66%。数据显示，前三名借款人中，有两人借款超过4.5亿元，一人达到2.5亿元，贷款总额超过11.7亿元。

记者发现，国内外贷款目标年利率基本在19.8%左右，有的甚至奖励0.2%、8.5%甚至16%。总的来说，一些项目投资者理论上可以获得45%的年化收益，投资期限从1个月到12个月不等。从启动境内外贷款到2015年1月22日，累计营业额超过24.6亿元。如此高的贷款额，加上近40%的超高收入来自国内外贷款，揭示了平台背后的经营者是高勤和他的妻子，真正的借款人是高勤和他的妻子。平台融资模式大致是在早期阶段进行平台融资，然后购买土地或其他项目，然后抵押向银行借款或发行信托产品，然后偿还欠款并将其回收到下一个项目中。

进出贷款成立于2013年4月18日。2015年1月26日，因进出贷款借款人高勤被济南警方控制，公司宣布暂停一切业务。马军告诉记者，这样的平台数量很少，而且情况特殊。该平台具有自我膨胀等内在风险，即使经济调查未能主动介入，因现金提取困难而破产的概率也相对较高。

此外，还有一些平台因管理不善而关闭。此类平台的特点通常是管理团队不专业，平台业务来源和风险控制水平差，平台无法盈利甚至持续亏损，最后平台自动关闭。此类平台的所有者没有欺诈和自我整合的主观意图，只是从业务运营的角度出发，选择离开网上贷款行业。此类平台普遍知名度较低，开盘低调，收盘低调，中国鄂邦达和迪达贷款属于此类平台。