降息周期开启保险理财优势凸显 你需要什么样的保单

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当国学大师胡适先生谈到保险时，他曾经说过:“保险的意义只是今天为明天做准备；当你出生时，为死亡做好准备；父母为孩子做准备；孩子们在年轻时就准备好长大；仅此而已。今天为明天做准备，这真的很稳定；当你准备死的时候，它真的是豁达的；父母培养孩子是真爱。能做到这三步的人可以算作现代人。”

作为一个现代人，你为自己、父母和孩子做了足够的准备吗？一场突如其来的天灾人祸可能会毁掉一个幸福的家庭。

我们幸福的生活需要保险来陪伴我们。什么样的保险产品能承担起沉重的防范责任？为此，杭州财富管理联合会和《杭州日报》将联合发起“春暖花开——2015星级保险产品评选活动”。

从今天开始，本报将推出一系列报道，关注市民的保险需求，邀请您寻找2015年最值得关注的明星寿险产品。

国内降息周期开启，保险和金融管理的优势凸显

在世界范围内，各大央行都实施了量化宽松政策，中国人民银行也多次采取了降低RRR利率和降息的货币政策。在中国进入降息周期几乎没有悬念。

今年2月28日，中国人民银行宣布，自2015年3月1日起，存贷款基准利率下调0.25个百分点，一年期贷款利率下调至5.35%；基准一年期存款利率降至2.5%。这是央行进入2015年后第一次降息，最后一次降息是在2014年11月22日。在这两次降息过程中，央行还采取了全面的RRR降息和有针对性的RRR降息。

随着RRR下调利率政策的不断出台，银行存款利率和银行理财产品收入水平也逐渐下降。这时，保险产品的金融优势开始凸显出来。

记者发现，近两年来，万能保险的结算利率一直比较好，特别是很多保险公司将这些具有强大金融功能的产品转移到聚划算或淘宝后，在市场上引起了不小的轰动。

通过观察市场上普遍的保险结算利率，记者发现许多产品的收入超过6%，甚至接近7%。例如，前海人寿的巨富三号万能保险2月份的结算利率为6.7%，可视为高收入产品。

长期以来，保险产品受制于2.5%的政策利率上限，市场竞争力相对较弱。随着寿险产品利率市场化改革的逐步推进，个人寿险和万能保险产品的政策利率上限已经放开，保险产品的创新达到了更大的空空间。

就在今年年初，中国保监会宣布从2月16日起取消万能保险最低保证利率2.5%的限制，并将万能保险产品最低保证利率的决定权移交给保险公司。一些保险公司已经“第一次”采取行动，将他们的万能保险产品的最低保证利率提高到3%或3.5%。

此外，得益于股市的强劲上涨，投资连结保险也有喜人的趋势。日前，华宝证券研究所发布的投资连结保险收益报告显示，上月195个投资连结保险账户中，178个账户实现正回报，泰康的正增长率排名第一，回报率为28.76%。从2014年全年来看，中国人寿保险(报价601628，咨询)的选择价值排名第一，回报率为52.84%。

《新中国十条》引领保险业进入加速发展时期

去年8月13日，国务院正式发布了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(以下简称《新中国十条》)。这让广大保险从业人员大为兴奋。

“保险时代即将到来！”一位在杭州一家保险公司工作了20多年的资深人士表示，在国内金融行业，银行和证券基金曾经占据主导地位，而保险业相对低调。

保险业“新中国十条”提出了这样一个发展目标:到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全稳定、诚信规范、服务能力强、创新能力强、国际竞争力强的现代保险服务业，适应中国经济社会发展的需要，努力实现从保险大国向保险强国的转变。保险的社会“稳定器”和经济“助推器”功能得到有效发挥。