70后医生夫妻如何规划40余万积蓄

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一对忙碌的“70后”医生夫妇大部分时间都在看望病人，通常让little/きだ124240/leisure照顾他们孩子的教育，更不用说花时间计划他们40万元的积蓄了。他们希望为孩子的教育节省一百万元。

2015年春节期间，记者6日在泰国的一次旅行中遇到了几位“70后”医生。为了纪念他们结婚十周年，夫妻俩尽最大努力去度假，并带着一对孩子出国过年。

他今年38岁，已经是省中医院皮肤科主任，月薪1万元。工作了十几年后，我和妻子几乎没有过春节。这一次，在我妻子和孩子的要求下，我在六个月前向医院申请了7天的春节假期。

她是省中医院36岁的产科医生，月薪6000元。15年前我遇见了我现在的丈夫。相恋五年后，我仓促结婚，生了一子一女。我儿子今年8岁，我女儿今年5岁。我儿子在小学三年级，我女儿在幼儿园班。通常，我家的两个老人帮助照顾孩子。一个六口之家每月的开销大约是4000元。

虽然他们的办公室只有几分钟的路程，但在工作中见面并不容易，而且他们前几年都是在繁忙的除夕度过的。目前，夫妇俩有一套市值80万元的房子，一辆市值20万元的汽车，5万元的活期存款和35万元的定期存款，没有任何其他投资。由于工作繁忙，孩子们的教育和家庭资产都忙得顾不上计划。我听说我们有理财规划师，我希望我们能帮助他们做好规划。

财务目标:

1、一对子女教育100万元。

2.如何管理40万元存款？

规划前的几个假设

1.夫妻双方的月工资分别为10000元和6000元，两者均已支付，不考虑税收因素。

2岁的儿子和5岁的女儿在公立学校上学。幼儿园、小学、初中都不贵，他们的月收入完全可以支付。预计10年后将开始大量的教育支出，主要用于孩子上大学。

3.工资增长率没有考虑在内。

家庭资产分析

这位“70后”医生和他的妻子正处于家庭的上升期。从资产负债表来看，这个家庭没有债务，也没有还款压力。从现金流量表来看，家庭收入稳定，家庭支出仅占收入的25%，家庭储蓄率高。总体风险容忍度很高。如果你不做财务规划，大量的资金将被投入当期和定期，整体资产将相对于通货膨胀而贬值。因此，从现在开始，合理的财务规划非常重要。

家庭财务管理规划方案

一、关于应急资金分配的建议

应急基金主要用于家庭日常开支。太多的话无法抵御通货膨胀，这意味着家庭资产的减少。太少了，你应付不了家庭紧急情况。目前，医生的夫妻有太多的闲钱，家庭收入稳定。一个六口之家的费用包括老人可能的疾病费用和两个孩子的教育费用。建议留出大约6个月的费用。根据一个六口之家的月支出，大约是4000元，并且预留了大约25000元的储备金。其中，5000元为现金，2万元可投资于货币基金(如各种“珍宝”)。同时，由于夫妻双方工作稳定，他们可以申请信用卡，充分享受免息期。

二、计划生育保险

虽然医生和夫妇通常在医院有相应的社会保障，但这远远不足以防止家庭事故。六口之家的主要收入来源是夫妻的工资收入。建议成人优先，儿童优先，并为家庭增加人身意外保险和人寿保险。家庭每年缴纳的保险费控制在年收入的10%左右，约为19，200元。

三.存款分配建议

除去2.5万元的应急资金，这个家庭还有37.5万元的富裕资金。丈夫和妻子投资较少，只是定期投资。即使在降息之前，一年期定期利率也只有3%左右。由于家庭短期内没有大的支出计划，可以考虑多元化的财务管理。

由于夫妻双方都是医生，平时都很忙，没有时间投资股票，所以可以考虑投资基金，由专业人士照顾。

客户的家庭正在崛起，没有债务，家庭有很大的承受压力的能力。一些股票基金被推荐用于基金品种。下图可供参考。其中，Boss主题、兴泉商业模式、SDIC瑞银CSI 300金融地产etf连线都是典型的大盘股蓝筹风格，行业集中在金融、房地产、电力、汽车、家电等早期循环行业；广发消费品专注于消费服务投资。客户可以参考市场情况和他们自己的投资偏好，并参考财务经理的建议来改变头寸或抛售。

根据近几年的实际市场表现，年参考收入约为20%，6年内本金投资37.5万元可达110万元左右。这时，你可以根据自己的喜好和当时的市场情况，投资一些高端理财产品，如信托、资产管理、阳光私募基金等。或者根据当时的情况，考虑是否投资房地产。

四、拨付100万元教育经费

丈夫和妻子分别有一对8岁和5岁的孩子。十年后，医生和妻子需要留出100万元的教育经费，这是一个长期的财务规划。鉴于这种情况，我们建议进行固定资金投资，以稀释资金购买成本。由于这项支出是一项相对确定的支出，建议制定一个稳定的固定投资组合。

根据最近一年的实际市场表现，年参考收入为7%，月收入为0.5833%，投资为120期(10年*12)。根据以上条件，可以计算出每月固定投资为5800元，10年后可储备教育经费100万元。