拿到了年终奖该如何“钱生钱”？

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本期嘉宾

农业银行财务规划师陈稔(报价、询价)

民间财富经理朱庆

唐，上海浦东发展银行杭州分行私人财务顾问

每年年底，“年终奖”总是成为职场的热门词汇，今年也不例外。最近，很多员工在网上纷纷获得各种年终大奖:从“三盒香辣条”、“两瓶酱油”、“一张彩票”，到令人羡慕的“现金墙”、“新房首付”、“豪华车”，从百度的50个月工资到阿里的100个月工资传言，可谓无所不在。

根据最近一家人力资源公司发布的年终奖励专项调查报告，上海的平均年终奖励为8523元，居中国首位。杭州人均年终奖6601元，成为继北方、广州、深圳之后的第一梯队。记者了解到，杭州部分企业和单位已经颁发了年终奖，许多企业和单位将在春节前后颁发。

如果你获得年终大奖，你会做什么？除了准备买新年礼物，好好犒劳自己一年的辛苦，许多小伙伴也准备用这笔钱来实现“钱生钱”的目标。我们邀请了私人理财专家和银行理财规划师为大家提建议。

掌握三个关键词，最大限度地提高红利

陈稔:不管有多少年终奖，如果你没有做好财务管理，只是把它放在你的工资卡上，你就会在通货膨胀的作用下白白失去购买力。将年终奖励作为2015年财务管理的一个新开端，以最大限度地发挥年终奖励的效益。这里我给你三个关键词。

财务管理的关键词:忍耐-减少冲动消费。春节前后，无论是网上电子商务还是商业街上的店主，很多人的购物欲望都会一轮又一轮的提高。你可以根据自己的需要，将大约三分之一的年终奖花在消费上，用商家给的折扣给家人买衣服，和朋友聚一聚，和父母孩子一起旅游，花同样的钱做更多的事情。然而，“钱用起来，人们就不那么讨厌了。”面对广泛的商品供应和有限的年终奖，他们只能尽可能地“忍受”冲动消费，使“岁月”在数量和质量上活下去，并确保有足够的资金用于以后的消费和周转。

财务管理关键词2:储蓄积累利息。年终有奖余额必须根据自身的风险偏好和投资倾向进行保存。它可以分为四个部分:一是银行理财产品，低风险理财产品投资可以占到50%；第二是资本市场投资。尽管市场近期有所调整，但整体仍处于强势地位，重点是大盘股和热点板块的轮换。股权基金的运作和购买可占20%；三是保险产品，以选择性收入和安全保险产品为主，重点是家庭意外伤害和医疗保险，占20%。此外，金价一直徘徊在每盎司1300美元以下，今年一个月内上涨了近10%，表现强劲，可以投资10%。目前，金融机构的柜台上有很多贵金属产品可供选择，可以作为父母给孩子压岁钱的选择。他们既漂亮又奢侈，而且有一张好脸。

财务管理的关键词3:战斗——降低财务管理的进入门槛。留出必要的到期债务、孩子的学费和其他刚性支出后的剩余资金，往往会与金融产品的准入发生冲突，特别是信托产品，其起点是数十万或数百万英镑。为了降低进入门槛，在出资者对某一产品持乐观态度、各方权利义务一致、风险共担、利益共享的前提下，他们可以与家庭成员和可信赖的朋友为财务管理而“战斗”，共同购买高收益的金融产品。收入与风险成正比，少量资金投资于高收益产品，保证了整个家庭资产的稳定配置，为高收入而“奋斗”。

春节作为中华民族最传统的春节，是孝敬父母、关爱年轻一代、用年终奖提升自己的最佳时机。做好财务规划，调整心态，迎接羊年的工作和生活。

为保障打下良好基础，增加养老金投资

朱庆:最近，养老问题已经成为许多中国人关心的热点话题。除了政府机关和事业单位的养老金改革，“延迟退休”再次成为热门话题。中国社会科学院最近提出了逐步推迟退休年龄的计划和建议:从2018年开始，女性的退休年龄将每三年推迟一年，男性的退休年龄将每六年推迟一年。到2045年，男女退休年龄将同时达到65岁。自十八届三中全会提出“渐进延迟退休”的构想以来，中国社会科学院发布这一方案似乎就在眼前。在社会保障不完善的情况下，如何“养老”成为中国人的一大难题。由于年终奖金是每个人在年底都能拿到的钱的一大部分，这是合理利用年终奖金进行养老金融资的一个好方法。

对于家庭理财来说，每个家庭都应该有三种类型的账户——储蓄账户、安全账户和投资账户，这样才能兼顾利益和风险。拥有可持续收入来源的家庭应该将他们的近期、短期、中期和长期财务目标结合起来，形成投资组合。根据发达国家的数据，居民通常将年收入的10%投资于人寿保险。

许多年轻人总是说他们平时钱不够，更不用说买保险了。作为一个年收入大户，年终奖励无疑是为自己购买足够保障的明智选择。考虑到通货膨胀，特别建议购买股息保险和具有长期增值功能的全民保险，作为养老金补充的一部分。年度年终奖金作为保险费存入，然后设定领取年龄，这样当需要养老金时，可以在基本养老金的基础上获得可观的补充年金。

有了基本的财务管理工具作为养老金储备，我们需要一些积极的养老金投资。今年，股市延续了去年的上涨速度。尽管最近有所调整，但a股牛市的步伐预计不会改变。从长远来看，随着中国经济的逐步发展，a股有望在未来迎来长期牛市，因此选择投资a股指数也是一个不错的方式。