信用就是财 你想凭信用特权走天下吗

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信用是财富

你知道你的信用的价值吗？随着个人信用信息的日益具体应用，多样化的信用评估和信用转换将逐渐渗透到生活的各个方面，信用高的人将越来越多地体验到信用带来的“特权”和价值，并依靠信用走向世界。

《周易》中有一句云:“人若助人，必信。”信用是整个社会的基础。西方个人信用标准已有150多年的历史。个人信用体系发展很好，被西方人视为第二张身份证。从贷款和信用卡还款到公交车逃费和手机欠费，这些都是个人信用报告的重要组成部分。不仅租房和找工作需要信贷，汽车贷款和抵押贷款的利率也与个人信贷直接相关。信用好的人在生活中可以得到很多便利的权益，而有过错的人在金融和社会生活中会受到很大程度的限制，甚至会导致找不到工作或租房的连锁反应。

与西方发达国家成熟的信用体系相比，我国个人信用的评价和应用还处于发展阶段，银行信用调查是主要依据。然而，随着近年来第三方信用评估和信用管理机构的逐渐兴起，人们对“信用”的认知和应用也越来越多样化。今年1月，中国人民银行[微博]发布了《关于做好个人信用信息业务的通知》，要求“芝麻信用”、“腾讯信用信息”、“深圳前海信用信息”和“鹏远信用信息”等8家机构。准备时间是

“刷信用”并通过花边赚取

自个人信用信息业务开通以来，“刷卡消费、边消费边赚钱”的新支付模式率先开启了“抢眼”模式。以第一家吃螃蟹的民间征信机构——芝麻信用为例，其信用评估借鉴了国际信用评分模型，通过该模型对个人用户的多维原始信用数据进行处理，计算出芝麻信用评分，从而直观地展现用户的信用水平。与此同时，用户的信用评分与在线消费挂钩，一个“信用消费”工具——柏华被推出。

根据相关规定，信用评分超过600分的用户可以使用这种新的支付方式在淘宝和天猫【微博】平台上“刷卡”，完成包括日常商品购买和机票酒店预订在内的各种消费结算。根据申请人历史总费用的分布和信用记录的评估，“柏华”的免费信用额度为1000元至3万元。用户确认收到商品后的次月10日为固定还款日，最长免息期可达41天，免息期内无需支付任何费用。

更令人惊讶的是，除了在主流电子商务平台上“刷卡”，还可以在没有抵押担保的情况下“在几秒钟内”申请在线贷款并提取现金。同样，以芝麻信用新推出的创新信贷工具“借款白”为例，芝麻信用评分在600分以上的申请人，只需通过个人信用申请1000元至5万元不等的贷款，无需提交财务证明或任何抵押担保材料，最早可在几秒钟内获得批准，并可通过支付宝(微博)向个人银行卡支取相应金额进行灵活控制。

这意味着，只要拥有良好的个人信用，购物频率高、流动性需求高的消费者就可以依靠个人信用，借助“阿里柏华”、“京东白条”、“苏宁人星支付”、“兆联好贷”等信用金融工具，方便地实现“先消费、后支付”的延期支付和高效的信用贷款。同时，如果你把购物资金投入到货币资金等灵活流动的投资方式中，你也可以兑换一定数量的收入，体验“信用”的经济效应，“边消费边赚钱”。

“信用”促进生活

个人信用评级除了在金融借贷关系中被期望具有很强的风险控制能力外，在生活服务领域也逐渐显示出相当大的辅助识别能力。与传统的信用数据不同，新信用数据的收集不仅包括传统的银行信用数据如还款记录，还包括许多领域如网上购物、转账、财务管理、水、电、煤的支付、租赁信息、地址迁移历史、社会关系等。这些从信息、大数据和云计算技术的各个方面客观地呈现了个人信用状况。通过与公安网等公共机构的数据合作，逐渐与网上购物、汽车租赁、租赁、婚姻、签证等外部服务形成一个系列。

例如，芝麻信贷和中国汽车租赁公司之间的汽车租赁业务简化了原始业务流程中“定金”或“预授权”的支付。高信用客户只需通过服务窗口在全国700多家直营店预订预授权租车金额低于5000元的短租自驾产品，即可免交预授权租车费或押金。“信用住宿”酒店服务计划可保证高信用群体在中国210多个市县的3000多家酒店享受“零存款”的全程入住服务，包括“北至广州、南至深圳”。

当个人信用达到一定价值时，我们的生活会变得更加便利:我们租车的时候不需要交很高的押金，旅游旺季订票的时候不需要提前支付房费，申请签证的时候不需要费事去申请存款证明，甚至在约会的时候也可以最大限度的避免婚姻中的欺骗……越来越多的“信用特权”服务将逐渐融入到我们的日常生活中。

“提高信用”将水汇集成一个深源

如果对主要个人征信机构的信用数据来源进行进一步细分，阿里部门的芝麻信用重点是参照美国的fico信用评分模型，综合考虑用户的五个维度信息:身份特征占15%，信用历史占35%，表现能力占20%，个人关系占5%，行为偏好占25%，从而展现用户的信用水平。“拉卡拉信贷”的考拉信用评分主要是以拉卡拉掌握的大量银行间转账数据、公用事业支付数据和信用卡还款记录作为分析依据，用户可以通过输入自己的身份证号码得到信用评分和可能的贷款额度。目前，平安集团子公司前海信用信息主要根据集团内部需求进行内部测试，以平安集团网上贷款业务等金融机构的贷款信息、银行的贷款记录以及汽车保险违规等非财务信息作为信用信息来源。另据消息称，腾讯信用信息目前尚未公布公测，但业内人士预计，8.2亿qq用户的数据、4.68亿微信用户的社交数据和3亿财付通的支付账户信息也将转化为个人信用信息的重要组成部分。

总的来说，主要的试点信用报告机构在数据源、模型算法以及监控和评估方面涵盖了各种详细的行为。当然，“罗马不是一天建成的。”对于个人来说，高信用的培养和评价也需要一定的过程。因此，除了欢迎和享受个人信用带来的便利和“特权”外，不断提高和维护个人信用也是非常重要的。

在日常消费过程中，建议你自觉跟踪自己的信用报告，保持良好的信用记录，量入为出，按时还款，避免逾期。如果有逾期记录，你应该尽快归还贷款。当有逾期信息错误时，应及时申请更正。在网上购物中，我们也要注意遵守各种电子商务交易规则，在合理消费的前提下享受各种信用工具和贷款工具带来的便利，逐步提高我们自己的信用评分和服务，以及我们自己的信用可以获得的额度。

俗话说:“小新城是一封大信。”可以预见，随着个人信用信息的日益具体运用，多样化的信用评估和信用转换最终将会扩展到衣食住行等各个层面，高信用的人们将会越来越感受到这种“无形财富”所带来的“特权”和价值，并依赖信用走向世界。