年收入30万三口之家如何理财买学区房

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我有30万个家庭的年收入，还有一套市值300万英镑的两居室公寓，我想为我的孩子准备100万英镑的教育基金和学区

■财务规划师简介

北京银行理财规划师兼大堂经理华锐(报价:601169，咨询)。

现就职于北京银行北京管理部燕京支行长安街支行。

■案例信息

我姓王，是北京一个普通的工人阶级。我的年收入约为161600元，我丈夫的年收入约为140000元。

年度固定费用包括:儿童大病意外保险5930元，我的大病保险4620元，我丈夫的大病保险4740元。

每月固定费用包括:儿童幼儿园费用1800元，日常消费1200元，衣服和用品，父母的支持和个人联系1200元。

投资:现有保本货币基金4万元，理财金1.3万元，债券基金3万元，股票基金1万元。

有一套两居室公寓，市值约300万元，没有抵押贷款。

■财务状况分析

王女士是一个三口之家，她的家庭经济状况一般都不错。目前，她的收入稳定且良好。她在住房贷款和其他方面没有经济负担，有一定的医疗和意外保护以及投资资产，如基金、黄金和股票。

收入状况:王女士16.16万元/年，其丈夫14万元/年，家庭总收入30.16万元/年。

支出情况:大病保险(5930+4620+4740)元/年=15290元/年；幼儿园费用1800×12=21600元/年；日消耗量为1200×12=14400元/年；其他为1200×12=14400元/年，合计65700元/年。

资产:保本基金4万元，理财金1.3万元，债券基金3万元，股票基金1万元；一套两居室公寓的市场价值是300万元。

负债:无。

财务管理目标

目前，我们只买大病保险。我们需要补充他人吗？

夫妇配置人寿保险以防止“经济断点”

孩子们上幼儿园，未来的教育将需要相当大的教育费用。王女士有为孩子准备教育基金的想法，所以她可以每年投资一些教育基金。

目前家庭中基本没有其他负债，所以可以补充一些商业养老保险，使王女士和她的妻子在退休后能够继续获得较大的现金流，保持良好的生活质量。

由于房地产的高价值，可以考虑一些附加火灾事故保护的财产保险。

王女士和她的妻子都是家庭经济资源的支柱，肩负着子女未来教育的问题。因此，他们每个人都可以获得有保证的定期人寿保险，以确保每年在他们的子女完成研究生学业之前(即最近20年期间)有少量的固定资金，以避免未来的不确定性和事故造成家庭主要经济资源的中断，并避免事故对家庭生活质量和子女教育的重大影响。

上述各类保险(不含教育保险)的年赔付额估计约为11万元/年，占家庭年纯收入的47.5%。

财务管理目标

用于培养孩子的教育基金约为100万元。

支付教育保险

准备一百万元教育费用

王粲女士选择购买长期教育保险，专门针对教育费用。这类产品具有很强的强制性，与特殊目标相对应的支付期限可以是10年或15年，目前不占用过多的现金流。

此外，根据王女士家庭目前的收支情况，每年都会有一定的资金积累。孩子上幼儿园时，可以选择每年支付约7万元，孩子上学时，可以选择每年返还教育奖金的教育保险产品。15年后，100万元教育奖金的需求基本可以满足。

王女士为她的孩子准备了儿童重大疾病和意外伤害保险，可以在孩子上大学之前提供一定的保障。这类产品中结合的免缴保费原则不仅保护了家长，也保证了孩子按时完成学业。

上述教育保险费约7万元/年，占王女士家庭年收入的29.7%，足以支付。

财务管理目标

我听说房地产市场有新政策，我想改变学区。但最近股市有所好转。我们应该投资股票吗？

卖掉房产，进行100万英镑的稳定投资

由于大部分学区要求住满三年才能进入校园，虽然股市处于牛市并持续上涨，但考虑到孩子教育的紧迫性，建议王女士优先考虑更换学区。

首先，建议王女士将现房出售，并以出售所得的180万元作为首付款购买学区房。由于王女士和她的妻子目前没有债务压力，他们可以利用债务的时间效率为第一套住房申请20-30年的抵押贷款来支付剩余的房价。

由于黄金市场目前处于熊市状态，而股市处于牛市状态，具有较高的灵活性和杠杆率，建议王女士将自己的理财金1.3万元和股票基金1万元一并卖出，并将原房产销售款的剩余部分在支付了学区首付款后，投资于增值股票市场。

但需要注意的是，王女士目前的主要目标是购买一个学区，所以她的风险承受能力相对较低，所以她应该做好止损的预期，投资股市的资金不应该超过家庭总资产的10%，即不到30万元。

另外，由于购买学区住房申请首套住房抵押贷款，每年都要偿还贷款本息，这将给家庭带来负债和较大的开支。建议根据“规则72”，将100万元投资于资产管理计划等平均预期收入为6%-7%的稳定产品，100万元可在10-12年内翻倍，以缓解部分还款压力。

由于目前债券市场相对稳定，王粲女士继续持有3万元的债券基金作为保值产品，另外4万元的保本基金比其他产品流动性更好，可以计划作为6个月的家庭储备，其手中还有剩余的营运资金。