大学生助学贷款家庭如何理财让资产保值

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五一前夕，我们收到一封大学生来信，要求在财务管理方面给予帮助。她告诉我们，她有一笔2.4万元的未偿学生贷款，她的家人也有18万元的资产，但她的父母是保守的投资者。她希望我们的理财规划师能提供一些理财建议，以保护她的家庭资产的价值。

五一前夕，我们收到一封大学生来信，要求在财务管理方面给予帮助。她告诉我们，她有一笔2.4万元的未偿学生贷款，她的家人也有18万元的资产，但她的父母是保守的投资者。她希望我们的理财规划师能提供一些理财建议，以保护她的家庭资产的价值。

李彩桦的千帆是一名初中生。因为她在学校看到了我们杂志对投资和财务管理的分析，她也想请我们给她的家人一些财务建议。

“我父母都是下岗工人，现在他们的活期存款约为13万元，余额宝约为5万元，股市约为1万元。这里没有债务，县城里也有房子。每个月，各种生活费用都被扣除，剩下的大约1000元。如果我的父母想保持和增加他们的价值，他们应该如何合理地分配他们的资产？我的父母是保守的投资者，风险太高，承受不起。”李同学在信中指出。

据李同学说，虽然她父亲下岗了，但他现在开着一辆货车，属于城乡客运，靠招揽顾客赚钱，月净收入约2500元。我妈妈在一家酒厂工作，每天挣40元，但是她没有每天的工作，所以她每个月大约挣1000元。一个三口之家，不包括生活费，包括学费，每月只有1000元。

此外，李同学在校期间还申请了每年6000元的助学贷款，所以他需要在毕业时一次性还清24000元的贷款，否则，欠款将开始计息。

她的母亲有养老保险，但她还没有到领取养老金的年龄。我父亲50岁了，他从1994年开始支付养老保险，但是他仅仅15年后就没有支付，所以不清楚他将来是否能得到养老金，如果能，他每个月能得到多少？如果没有养老金，父亲需要购买保险吗？

财务需求

1 .还清学生贷款24000元；2 .如何管理储蓄以保持家庭资产的价值？3 .解决父亲的养老金问题。

孙伟玲

香港嘉丰里德资本集团上海分公司高级财务规划师，具有国家一级财务规划师资格，从事金融业多年，曾担任多个产品领域的高级财务经理。

1)家庭收支分析

在李彩桦千帆家庭收支表中，家庭日常生活的年支出占年收入的71%。由此可见，家庭支出相对较高，父母年收入相对较少，几乎只够支付普通家庭的生活费用，可存的钱基本上很少，属于低收入家庭。

2)家庭资产结构分析

千帆家族在李彩桦的资产结构相对简单，活期存款占19%，余额宝占7%，股市投资占1%，独立房地产占73%。其中，流动资产占27%，这意味着一旦一个家庭发生事故等风险，它基本上可以维持一段时间或完全。但是，理财规划师认为这种家庭资产结构过于保守，家庭资产利用率很低，特别是13万元的储蓄每年0.35%的超低利率。

从以上分析可以看出，目前李彩桦千帆的父母收入较低。除了父母的日常生活费用外，他们上大学的生活费用需要父母给，所以每月的家庭结余只有1000元。其次，家庭资产结构相对简单，储蓄比例过高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益。因此，理财规划师建议将家庭13万元的活期存款转化为一些稳定的投资，以获得约10%的年收入，从而实现维持和增加家庭资产价值的理财目标。此外，父亲在李彩桦千帆的安全非常薄弱，作为家庭的支柱，父亲的安全需要进一步加强。

财务建议

1 .还清学生贷款24000元

学生贷款，即借用大学学费，学生在校期间不需要偿还贷款本息，但毕业后开始偿还。还款方式分为一次性还款和多次还款。李同学有两个偿还学生贷款的计划:

方案一:毕业后一次还清贷款。这需要父母的帮助。李彩桦·千帆在学校的时候，她应该努力学习以获得更多的奖学金。其次，她可以通过勤工俭学赚取额外收入，从而减轻父母的还款压力。

方案二:毕业后自己还清贷款。毕业后，你只需要在头两年偿还贷款利息。从第三年开始，你将开始每年分期偿还贷款本金，每年12月20日偿还一次。

毕业后，李彩桦的千帆可以根据自己的实际情况，如就业困难、工资收入、父母意愿等，综合考虑助学贷款的还款方式。

2 .调整家庭资产结构

目前，这个家庭的资产主要包括活期存款13万元，结余财富5万元，股票1万元，独立房地产50万元。总的来说，资产结构过于保守，建议尽快调整家庭资产结构，适当增加投资。从目前家庭的财务状况来看，虽然他们接触过股票等投资产品，但可以看出投资经验仍然不足，风险承受能力较低。理财规划师认为家庭应该主要以健康的方式投资。建议将13万元的银行活期存款划入目前风险较低的固定收益产品益胜财富，该产品两年的月收入为1105元。一方面，它可以保持和增加家庭储蓄的价值；另一方面，每月的投资收入可以补充家庭生活所需的资金，帮助提高生活质量。在生活中，你可以通过减少不必要的开支和按需购物来节省很多钱。

3 .父亲的安全计划

千帆的父亲在李彩桦是家庭的支柱和家庭收入的主要来源，所以我们必须注意保护他的父亲。我父亲今年50岁，已经缴纳了15年的养老保险。根据国家规定，只要养老保险已经支付了15年，他退休时就可以得到退休金，当然他会支付更多。目前，男性的法定退休年龄一般为60岁。如果父亲以前从事过高风险工作，他可以提前申请养老金。

至于你将来能得到多少养老金，你需要从多方面来看，你可以用养老金的计算公式来计算:

基本养老金=基本养老金+个人账户养老金，其中基本养老金= 2×缴费年限×1%。

个人账户养老金=个人账户累计金额÷计算月数。

或者你可以把你父亲的社保材料拿到当地社保部门咨询，他们会给你详细的答案。此外，考虑到千帆在李彩桦的父亲只靠开货车和招揽顾客赚钱，事故风险的概率很高，所以理财规划师建议他可以为父亲购买意外保险和重大疾病保险，以提高安全性，并帮助偿还事故或重大疾病造成的医疗费用。

一、财务现状分析:

1 .该县的房地产估计为50万英镑，这是全家的主要资产；

2 .当前的储蓄和平衡财富，作为一个总数为180，000的流动资产，占了家庭总资产的很大一部分，这是对家庭资产增值的浪费；

3 .投资资产存量仅为1万元，仅占总资产的1.45%，影响家庭投资收益；

三.综合财务管理建议:

1 .流动资产高，影响家庭收入。根据目前家庭月支出和收入稳定情况，建议生活费保留6个月，即15000元，可通过余额宝实现。

2 .学生贷款一年后到期，这个家庭没有更好的投资渠道。建议到期后由余额宝一次性支付。余额宝的归还如果高于贷款利息，可以分期偿还。

3 .13万元的活期存款是家庭增加收入的重要来源。鉴于家庭承担风险的能力较弱，可以考虑其中一部分家庭购买万能保险和分红保险，以保障其晚年生活，而另一部分家庭可以为子女的创业或婚姻购买稳定的资金。

4 .家庭的主要收入来自父亲，客运风险高，因此必须考虑足够的意外保险以确保家庭的稳定。

5 .父母年龄在50岁左右，他们有基本的社会保障医疗保险，但他们的家庭资产很小，所以他们可以抵御重大疾病带来的巨大资金风险，所以我们可以考虑适当增加大病保险的储蓄。

6 .孩子是父母的未来，他们即将步入社会，为家庭做出贡献。他们应该意识到事故风险，并建议购买一定数量的事故保护。

四.保险规划:

保费是估计的，不同类型的保险会略有不同。年保费控制在1万元左右，年金保险采用一次性支付。

保险支付计划:

保费是估计的，不同类型的保险会略有不同。年保费控制在1万元左右，年金保险采用一次性支付。

保险支付计划:

1 .从现有储蓄中拿出5万元购买年金保险，作为对老年的补充。

2 .目前的储蓄支出为5万元，剩余的8万元加上年度盈余约为10万元。回报率为8%~10%，可以支付年保费。第一年的保费由余额宝支付，余额宝的剩余部分作为家庭公积金和学生还款。

3 .每年的年度结余可由基金决定，以保证家庭的投资效益。