美国人陷退休储蓄不足危机

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美国员工工作时会存钱养老。他们是否能为老年储蓄取决于他们是否能在退休储蓄上努力工作。如今，越来越多的美国家庭不得不依靠政府发放的社会保障基金来养老。老年人的自我储蓄正面临退休储蓄不足的挑战。

52%的老年家庭缺乏退休储蓄

美国人退休后的收入来源分为四个层次。一是政府提供的补充保障收入。根据社会保障局的数据，2012年，美国86%的65岁以上家庭获得补充保障收入，平均52%的老年人收入来自补充保障收入。第二，公务员和一些私营企业雇员享有的传统养老金计划。这是退休后的“皇家食品”，退休人员可以每月领取固定的养老金。由于私营企业经常放弃这种退休福利计划，在美国吃“官餐”的人成为退休后能为老人捧“金饭碗”的主要群体。2014年，传统养老金计划的总资产为11.2万亿美元。第三，退休储蓄。个人退休储蓄有两种，一种是企业和个人共同出资的退休储蓄账户(最典型的是401k退休储蓄计划)，这是美国大多数私营企业所采用的。员工退休后能存多少养老金因人而异。那些有能力储蓄更多的人退休后会有更多的钱，而那些不能储蓄的人退休后会过着拮据的生活。2014年，美国40.1万退休储蓄计划的总资产为6.2万亿美元。退休储蓄的另一种形式是个人退休储蓄计划，它取决于家庭的经济状况和财务管理能力，以决定能存多少养老金。2014年，美国个人退休储蓄计划的总资产为7.3万亿美元。上述两种退休储蓄计划的优点是储蓄的钱可以延期，只有在退休后才根据收入情况纳税。第四，其他收入来源，如资产收入、房地产收入、不间断工作收入等。

根据美国政府审计局2015年5月发布的退休安全研究报告的数据，美国29%的55岁以上家庭既没有退休储蓄，也没有传统的养老金计划。这些家庭大多是低收入家庭，他们不仅收入低，而且家庭也很薄。他们拥有的金融资产中值仅为1000美元，年收入中值为18932美元，家庭净资产中值为34760美元。可以说，这些老年家庭的退休生活主要依靠政府的支持，而补充保障收入几乎成为退休后的主要收入来源。尽管23%的家庭有传统的养老金计划，但他们没有退休储蓄。在美国，48%的55岁以上家庭有退休储蓄，而52%的家庭没有退休储蓄。在那些有退休储蓄的家庭中，储蓄的数量是不平衡的。审计署发现，55至64岁家庭的退休储蓄中位数为104，000元，而65至74岁家庭的退休储蓄中位数为148，000元。

美国员工退休计划的趋势是为工作中的老年人省钱，这在某种意义上被称为老年人的自我储蓄。特别是，私营企业以这种退休福利为主体，能否把养老金存起来，取决于他们能否在退休储蓄上下功夫。退休后，“打工仔”每月可领取约1，000元的社会保障金。如果这笔钱被用来支持老年人，穷人可以凑合着用，但对中产阶级来说，它已经不是过去的样子了。对于大多数私营企业的员工来说，每月领取固定养老金的日子已经成为过去，唯一的出路就是自己存钱养老。然而，为老年人省钱有许多挑战。国家审计署的报告为美国人给老年人省钱敲响了警钟。美国大约一半的工薪阶层发现很难实现退休储蓄的目标，尤其是那些收入较低的人。

只有20%的家庭退休金超过20万英镑

那么，美国人存钱养老的情况如何？审计委员会报告中提供的数据概述了一些实际情况。在55至64岁的美国家庭中，41%没有退休储蓄，20%的退休储蓄低于5万美元。由此可见，这些长者家庭中，有60%很难依靠自己的积蓄来养老，只能依靠政府发放的社会保障金来度过晚年。虽然美国39%的55岁至64岁的家庭积累了超过5万美元的养老金，但19%的家庭积累了5万至20万美元的养老金，这并不是很高。如果你细分它，你可以看到55岁到64岁的美国家庭积累的捐赠资金的差异。8%的家庭积累了5万到10万美元的捐赠资金，6%的家庭积累了10万到15万美元的捐赠资金，5%的家庭积累了15万到20万美元的捐赠资金。

在美国，只有20%的55-64岁的家庭积累了超过20万美元的养老金。他们属于高收入和富有家庭背景的群体，即使退休后仍能保持生活水平不下降。其中，2%的家庭积累了20万至25万美元的养老金，3%的家庭积累了25万至30万美元的养老金，1%的家庭积累了30万至35万美元的养老金，2%的家庭积累了35万至40万美元的养老金，1%的家庭积累了养老金。

40%的55至64岁的家庭没有退休储蓄

与65岁以上的家庭相比，美国55至64岁的家庭中拥有退休储蓄的比例更高。其中，41%的家庭没有退休储蓄，59%的家庭有退休储蓄，没有退休储蓄的家庭比例仍然相对较高。不能存养老保险金的家庭不一定想存养老保险金。相反，他们收入低，家庭资源贫乏，所以他们不能存养老金。在晚年，他们只能寄希望于政府。对于55至64岁没有退休储蓄的老年家庭来说，平均净资产只有21，000美元，平均金融资产更少，只有1，000美元。家庭年收入中位数是26，000美元。有退休储蓄的老年人家庭收入和家庭背景稍好。这些老年家庭的平均净资产为337，000美元，平均金融资产为25，000美元，平均家庭收入为86，000美元。