“互联网+”改变P2P业态 产品用户体验成核心竞争力

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24日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，通过了《互联网+行动指导意见》。本次会议提出了“互联网+”的支持措施。两会之后，本次会议是第一次围绕“互联网+”进行系统而全面的讨论。本次会议确定的11个主要领域都是新工业模式的代表，如协同制造、现代农业、智能能源(引用于600869，咨询)、普惠金融、公共服务、高效物流、便捷交通、绿色生态、人工智能等。，完成了internet plus的顶层设计，进一步为internet plus扫清了障碍。

事实上，自从今年全国人民代表大会上出现“互联网+”这个新词以来，各行各业都在互联网+“电能”的帮助下站在了风口浪尖。无论是在牛市中的资本市场，正在转型升级的传统产业，还是人们日常生活的方方面面，"互联网+"无处不在。各行各业也希望搭乘“互联网+”快车，进一步提升核心竞争力。在众多的“互联网+金融”模式中，“互联网+金融”作为一股新生力量应运而生，它将互联网技术与金融深度融合，给金融业带来了革命性的变化。其中，p2p网络借贷具有最突出的优势。

“融资难、融资贵”是制约中国实体经济尤其是中小企业发展的瓶颈。这不仅制约着每一个中小企业的发展，也制约着中国大规模经济转型的进程。因此，无论是大力发展新三板、提振资本市场还是取消存贷比，最终目标都是解决企业融资困难。然而，虽然政策非常有力，但与欧美相比，我国金融业仍相对落后，巨大的银行体系运行成本高、中小企业管理困难等现实困难导致中小企业服务动力不足。中小企业融资的迫切愿望没有得到满足。然而，这种落后的金融体系和先进的移动互联网给p2p网络借贷市场带来了机遇。此外，它的低门槛、方便快捷的资金流动等功能也掀起了全民理财的热潮。

回顾过去三年，互联网金融的活力也引爆了投资市场。据统计，截至今年6月，国内p2p平台数量达到1263个，上半年营业额约1000亿元，接近去年的营业额。然而，随着平台数量的不断增加，如何利用“互联网加”战略实现稳定发展，是各大网上贷款平台建设面临的重要问题。

笔者认为，随着行业自律和监管政策的实施，目前网上贷款行业的混乱局面将得到控制，从一开始的散兵游勇，到体制外的争斗，最后进入中国金融体系成为一支正规军。此外，随着行业的规范化、监管政策的进一步明确和优胜劣汰，剩下的平台将受到严格筛选，其安全性在一定程度上得到保证。随着利率市场化的推进，总体收益率将逐渐回归理性。

因此，笔者认为未来整个网上借贷行业的核心竞争力是产品特性和用户体验。目前，虽然平台很多，但产品同质化也很严重。目前，主要平台主要是基于传统金融机构在互联网上的产品，如信托、应收账款、融资租赁、小额信贷、典当和票据等，这些产品过去只供机构投资者投资。现在，在与互联网整合之后，通过设计主要平台，降低了最初的投资门槛，以便所有公众都能投资。

但是，从整体上看，对于一个没有任何金融知识的投资者来说，他们中的大多数人可能并不了解主要平台产品的构成逻辑，而是更加关注这个平台的背景及其回报率，财务管理理念的错位非常突出。然而，随着未来行业的正常化，各种平台的利率将不断逼近。这时，原来的风险控制和高利率不再是核心竞争力。

产品特性和用户体验将成为核心竞争力。简而言之，谁能在未来为客户提供个性化、全面的金融服务或定制化服务，让客户成为你的粉丝，谁就脱颖而出。

这就要求该平台的产品创新能力不仅要严格遵循原有的机构金融产品，还要简单地降低其进入公众可以投资的理财产品的门槛。相反，我们应该寻求与不同行业的深度合作，使他们的产品更具娱乐性和生活化，并使财务管理场景化。

例如，一些平台正在尝试的互联网+文化就是一个很好的尝试。从《黄金时代》到《赶那一年》,一系列的文化金融产品如“爱情收藏”、“爱情影视”( Love Film and Television)横空出世的空，吸引了2014年全国财富经理人的目光。对于个人投资者来说，这些产品不仅可以达到投资获利的目的，还可以让投资者参与制作电影、赞助音乐会、配置国家级艺术品等成为现实。让他们更有趣，让财务管理更面向生活。“。

此外，除了在产品创新方面下大力气之外，随着互联网和移动互联网的进一步发展，我们还可以利用大数据来提炼和描绘用户的行为，了解用户的真实需求，了解用户喜欢和需要什么，并通过对用户行为轨迹的分析，找出用户生活的主要场景。创建更多能占据用户主场景的互动服务场景，从客户需求和方便的角度为用户提供定制服务，从而进一步优化产品和用户体验，让用户更具粘性。

因为，在未来p2p网络借贷行业的竞争生态中，只有将产品与场景和客户需求紧密结合，使金融不仅存在于人们的生活中，而且嵌入到人们的生活场景中，从而实现一个让金融看似不存在、无处不在的平台，才能真正赢得客户，成为最终的强者和赢家。