低利率时代你的家庭资产如何配置？

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自今年以来，中国央行已连续五次降息。10月24日降息后，基准一年期存款利率降至1.5%的历史低点。储蓄存款一直是普通人理财的主要方式。如今，如此低的利率让人觉得在银行存款就像“鸡肋”。上海浦东发展银行的金融规划师童茂军说，放眼世界，现在所有的利率都很低，甚至为零。毫不奇怪，中国已经进入低利率时代，这可能会持续很长时间。因此，要想获得高回报，就必须转变投资观念，寻找理财渠道而不是存款银行，并做好家庭资产的配置。

国债:长期储蓄的替代品

在低利率时代，长期投资品种是一个不错的策略，因为利率不断下降，高利率的产品可以尽可能长时间地获得，而高安全性和高收益率的国债无疑是国债。

童茂军表示，债券是一种很好的投资品种，尤其是被称为“金边债券”的国债，安全性高、收益率高、投资方式简单，适合人们投资。国债可以提前赎回，只要超过半年，就会有高于当期的利息。

此外，目前的电子储蓄债券有一个很大的优势，即它每年支付利息，投资者可以继续带利息投资，这相当于复利。

银行理财产品:种类繁多，但陷阱是应该防范的

如今，许多人热衷于理财市场的产品。童茂军表示，他之所以没有建议市民应该把理财产品作为替代存款银行的首选，是因为理财产品市场实际上相当复杂，不是一个完全安全的市场。首先，保本产品种类繁多，包括保本产品、非保本产品、投资债权和关联产品，琳琅满目。如果没有深入的研究，可能会有陷阱。

对于稳健的投资者来说，最安全的是银行发行的保本理财产品。这些产品大多不存在本金风险，收益也略高于存款银行。

齐茂君表示，在选择理财产品时，一定要研究分析，防范风险，尤其是不要相信高回报，以免落入非法理财产品的陷阱。

外汇理财收入与人民币投资回报率仍有差距

自8月11日以来，人民币对美元的中间价大幅下跌，外汇，尤其是美元，逐渐引起投资者的关注。

在人民币贬值的背景下，人民币兑换成外币不仅可以分散风险，还可以从汇率变动中获得收益。例如，在投资期间，如果人民币对人民币升值1%，它将获得额外的1%。兑换成外币后，由于外币存款利率较低，可以考虑购买外币银行理财产品。

童茂军表示，外币理财产品的收益率与东道国的市场利率有关，与人民币投资收益率仍有一定差距。因此，更适合进行外汇理财的群体是:拥有大量资产、希望分散风险的客户、有外汇收入的客户、有子女在国外学习或准备出国学习的客户以及有海外旅行计划的投资者。

避免对黄金产生怀疑的作用不可忽视

齐茂君表示，尽管国际金价在近期一直在持续下跌，但他认为黄金的避险功能不容忽视。黄金具有天然的保值特性，尤其是在黄金不太热的时候。黄金可以用作抵抗通货膨胀和降低纸币购买力的工具。普通投资者在配置资产时不应过多关注短期价格波动。

据齐茂君介绍，投资者可以选择纸黄金、黄金期货、黄金t+d和投资金条来购买黄金。最近，中国、俄罗斯、德国等。开始扩大国家黄金储备，从长远来看可能支撑黄金价格。

保本基金“可进可攻，可退可守”

毛军认为，从历史收益来看，保本基金符合“进可攻、退可守”、“有底无顶”的特点。在股市经历了过去三个月的巨大震荡后，今年上半年全面发行的部分股票型基金进入了寒冬。与此同时，保本基金已经遍地开花。以长城保本基金为例，3年保本周期结束时的累计收益高达54%。