前海征信六月“炼金术”： 三类征信产品已上线

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今年1月5日，央行发布了《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，要求深圳前海信用信息中心有限公司、芝麻信用管理有限公司、腾讯信用信息有限公司等8家机构做好为期6个月的个人信用信息业务准备。

在过去的六个月里，这八家机构中的每一家都展示了其神奇的力量，其业务方向也开始成形。例如，芝麻信用的“芝麻分数”主要关注生活场景的推广，如汽车租赁、婚姻、旅游、签证、酒店住宿等。；华道信用信息推出反欺诈平台和“猪猪点”，重点是对租车和租车者的信用检查；拉卡拉的考拉信用信息推出了“考拉信用圈”及相应的信用产品和财富管理产品系列；腾讯的信用产品也在qq会员中进行了测试。

六个月期末考试的期限到了。

一位知情人士向记者透露，央行可能在6月底开始开业前检查，重点是内部控制制度、制度背景下的信息安全、个人隐私保护机制、商业模式合规性等。如果通过，可以按计划成功打开。

随着前海信用信息、芝麻信用和腾讯信用信息同时入围，“三马”再次聚集在信用信息许可的竞争中。6月中旬，中国平安集团全资子公司前海信用信息有限公司总经理邱(电话:601318 BUY)5个月后再次接受《21世纪经济报道》采访。

邱含仍然穿着便衣，披着灰色披肩，留着短发，看上去很有能力。此前，邱曾在通用电气、麦肯锡、新加坡淡马锡、富尔登金融控股、渣打银行等机构担任管理职务，拥有多年数据分析和风险管理经验。

“平安集团最突出的优势在于，它积累了不同经济周期中各种风险偏好群体的金融行为数据。基于这一优势，前海信用信息协会现阶段的业务重点是满足金融机构的需求。”邱含对此只字未提。“覆盖to b业务将是我们切入信用信息市场最基本的第一步；从发达国家的经验来看，信用报告的主战场仍然在金融机构之上。”

记者近日获悉，前海信用信息已与CreditEase、派牌贷款、Dianrong.com等50多家小额贷款公司和p2p公司建立了合作关系，并计划为其提供全程贷款产品。此外，与几家商业银行的业务合作谈判正在如火如荼地进行。

朱恩“炼金术”

2015年1月，邱含在第一次接受《21世纪经济报道》记者采访时提到，他刚刚完成了几十人团队的组建，包括淡马锡、维萨、渣打、招商银行、交通银行等境内外金融机构的员工，以及谷歌数据、腾讯、阿里等互联网公司的员工。

今天，这个团队已经扩大到100多人。出人意料的是，前海信贷信息在短短半年时间内完成了数据产品、功能插件和云系统三大产品的设计，在“贷前”、“贷中”、“贷后”的全过程为金融机构提供了全方位的信贷信息服务。

具体来说，第一类产品是为信用行业量身定制的数据产品，包括良好的信用黑名单、良好的可靠性(产品信用评分)和良好的信用防护(反欺诈平台)等工业产品。还有围绕客户肖像、地理位置服务和设备等的通用产品。，通过数据挖掘形成客户的全貌。

其中，“良好信任黑名单”主要依靠大数据技术，通过与传统金融机构、互联网金融机构、公安机关、通信公司等行业共享黑名单，实现“联合防控”。目前，它已经存放了数千万份准确的黑名单和数亿份可疑的黑名单。

评分产品credoo有点类似于芝麻信用信息推出的“芝麻分数”，它反映了个人综合信用状况的分数。与芝麻信用评分不同，信用评分目前仅用于贷款场景。

“to c的产品和业务都不是前海信用信息的强项。作为一家完全特许经营的金融机构，平安的优势在于积累了不同经济周期中不同风险偏好群体的金融行为数据。基于这一优势，在现阶段，前海信用信息将把业务重点放在满足金融机构的需求上(即B2B业务)。”邱含说。

第二类产品是功能插件的应用，包括“良好信用认证”和“良好信用简易应用”。据了解，前海信用信息协会与平安集团内部的研究团队一起，利用人脸识别、虹膜识别、指纹识别、声波识别等人工智能技术，帮助金融机构在线识别客户。

第三类产品是云系统，包括“信任和审计云”、“反欺诈云”和“收集云”。其主要应用是为小额贷款公司和p2p机构提供全流程系统后台支持和外包服务，降低中小金融机构的开发和运营成本。

“当联系许多互联网金融公司时，他们会发现他们在it技术开发能力方面有明显的痛点。我们需要教他们如何手工编写java代码，但即使有些公司仍然不知道如何访问它。”邱含向记者透露，“因此，前海信用信息一期的业务重点非常明确，就是把我们的中后台技术交付给这些互联网金融公司。”

日前，记者了解到，综合门户下的p2p组织对整体中后台系统进行了重组，并将前海信用信息产品嵌入风险控制流程。

在邱含看来，“信任审核云”、“反欺诈云”和“收集云”实际上是前海信用信息有限公司根据平安集团多年来的控风经验设计的云系统。此外，平安集团还可以通过“收集云”向大量互联网金融机构出口更加成熟的收集服务。

令她惊讶的是，许多非金融机构也对个人信用信息领域的合作感兴趣，包括已经建立合作关系的优步。“之前，宠物收养机构发现了我们，并希望建立合作关系，以审查和了解收养者的资格和可靠性。”

“财务数据贡献更大”

众所周知，对于征信机构来说，数据样本的数量、真实性和丰富性以及机构挖掘数据样本的能力是衡量征信机构经验水平的重要基准。

“从风险控制的角度来看，我们不拒绝任何指标。无论是来自传统金融业的信用和偿付能力等信用算法，还是互联网时代的购买和社会行为等大数据算法，还是国外更先进的个人信用计算方法，只要被验证有效，都会被纳入模型。在动态测试中。”邱含说。

据报道，前海信用信息目前的数据来源分为五个部分:平安集团各子公司的数据、合作机构(如电信公司、公安机关、银联等)的数据。)，合作方金融公司的数据，客户自愿提供的数据以及通过网络渠道公开获得的数据。

从数据分类来看，前海信用信息模型采用的数据有40%是互联网和当前热门的新数据；60%仍采用与金融业务相关的传统数据。

“测试结果表明，财务数据对风险预测最直接、最有效，对整个评分系统的贡献最高。非传统数据，如lbs定位数据和网络行为语音数据，也有助于信用信息模型的构建和修正，但与此同时，大量需要清理的无效或边缘数据混杂在一起。”邱含介绍道。

随着上述产品内部测试的完成和推广合作的逐步落地，前海信用信息的盈利模式更加清晰。记者了解到，前海信用信息目前有三种方式向合作伙伴收费。

第一种是“用笔收费”，即每笔收费都是根据合伙人询问业务的需要而给予的；第二是“年费制”。如果合作组织使用“好信黑名单”产品，将签订长期使用费合同；第三是“按效果收费”。例如，对于“收集云”业务，费用将根据从收集中回收的资金分成两部分。

在第一次接触中，邱含多次向记者强调，前海信用信息定位为“独立的第三方信用信息机构，绝不仅限于服务集团内的子公司和客户”。

“由于它是一个独立的机构，因此不可避免地要考虑业务指标和利润目标。然而，收费和利润是两码事。谈论利润还为时过早。毕竟，前期在系统建设、团队建设和项目研发上的投入绝不是小数目。现阶段，我们还处于市场培育和初步发展阶段。”邱含说。