“互联网金融”只是过渡性词汇

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回顾2015年，互联网金融业发展迅速。在我看来，去年对这两个问题的理解可以说是2015年的一个重要收获。首先，如何将金融和互联网深度融合；首先，在实践中，我们应该进一步了解什么是真正的互联网金融。

今年下半年，刚刚在5月份成立的网上商业银行发放了第一批贷款，支持河北、山东等农村地区富裕的农民。当我的同事描述这些农民朋友获得贷款时的表情和感受时，我特别感动。在河北省清河县柳林村，一位名叫董的大姐告诉我们的同事，她从网上银行借的2万元钱是“她一生中第一次向别人借钱”。丈夫不幸去世后，她独自抚养了两个孩子，她一直很坚强。"她已经多年没有回她母亲家了。"从网上商户银行贷款2万元，让她第一次拥有了自己的羊毛梳理机，她有了购买羊毛原料的资金，以后就不用为别人工作了。她期待着建一所房子，用来年挣的钱和儿子结婚。

20000元对许多人来说不是一个大数目，但它足以改变一个家庭的生活。这让我们对蚂蚁金服成立之初的目标和愿景更加坚定。从11年前支付宝成立到今天的蚂蚁金融服务，我们始终坚持为小微企业和个人用户服务。这个最初的意图是蚂蚁金融的根源。

网上商业银行是如何做到的？网络小额贷款可以帮助我们通过大数据分析更好地判断一个人的信用。在农村，我们通过“农村淘宝”网络筛选出了王农贷款的“引荐人”，并以大数据+引荐人的模式向农民提供无抵押的纯信用贷款。贷款绩效也将反馈到信贷机制，贷款和信贷将形成良性循环。这是互联网技术和模式带来的创新，产生了巨大的价值。

不仅在农村，在城镇等地，互联网金融的创新服务正在慢慢改变人们的生活习惯，提高人们的生活质量。自6月份以来，阿里巴巴和蚂蚁金服共同建立了一个新的“口碑”，并开始探索利用互联网技术来促进离线业务。给我留下深刻印象的是，今年9月，北京东单菜市场与支付宝(Alipay)对接，这是一个有着100多年历史的菜市场，与尖端的互联网技术相连接。这种碰撞和融合的效果让人感触颇深。

今年，我们的芝麻信用公开测试第一次推出了芝麻信用评分，中国人第一次有了自己的个人信用评分。蚂蚁财富的推出让我们从小就开始实践“小财富”的理财理念，让每一个普通的投资者都能享受到可靠、快乐的金融服务。

10月16日，蚂蚁金融云正式启动。我们向所有金融合作伙伴开放了十年来积累的云计算技术能力，降低了金融机构的服务成本，提高了金融机构的创新效率。每一种金融服务的诞生背后都有巨大的善意。我们相信，更多的金融机构将使用互联网的武器，这将使金融的善意得到更大的实现，并有助于实现包容性金融。

创新是公司保持快速发展的动力，尤其是对互联网公司而言。然而，网络金融公司在保持创新活力的同时，应特别关注“金融”和“风险”的本质。

过去一年，在互联网金融全面快速发展的背景下，也出现了喜忧参半的局面。一些打着“互联网金融”幌子的网站被绑架，各种经营或违法行为给用户和投资者造成了极大的伤害，甚至影响了许多人对整个互联网金融业的信心和认知。

互联网金融并不意味着“风险”可以被忽视。金融服务必须首先合法合规，金融创新应以风险防范为基础。我们经常说创新应该是“正直和令人惊讶的”，其中“正直”是指确保创新的方向是为客户带来价值，走正确的道路，遵守法律法规，“古怪”是指根据客户的具体需求创造性地、灵活地提出解决方案。“稳步创新和接受监管”应该是首要任务。第二，金融或互联网金融应该服务于实体经济。网络金融只是一种手段，只有最终推动实体经济的发展，才能创造更大的价值。金融创新必须有助于实体经济的发展，这是根本。不利于实体经济发展的金融服务缺乏活力。最后，金融体系的有效性也要求投资者加强风险意识。金融企业应该提供平台和投资者教育，与用户一起实现这一目标。

在我看来，这些事件实际上促使我们从另一个层面思考。什么是真正的互联网金融？就蚂蚁金融服务而言，无论是在互联网时代还是互联网金融时代，我们始终坚持的初衷是为小微企业和个人用户服务。事实上，从金融业的价值来看，金融应该服务于实体经济，无论是以网络金融还是传统金融机构的形式。“互联网金融”或“金融互联网”将是过渡词，我们未来面临的是一个“新金融”的时代。

这种理解是基于我们的实践和我们对未来经济和金融发展趋势的判断。中国经济已经进入新常态，这将由过去的投资驱动到未来的消费。在这个过程中，一些新现象逐渐成为主流，如个性化和多样化消费；小型化、智能化和专业化生产；大量创新、创意和创意产业的出现。与新的经济趋势相匹配的是，在新的金融体系中，少数人的需求被集中到大众的交易中，金融机构将致力于服务更广泛的中小客户和小微客户。同时，移动互联网、大数据、云计算等技术的发展为这种金融转型提供了技术可能性。从这个角度看，互联网金融将“消失”，一个全新的、深度整合的新金融时代将到来。新金融的核心是消费金融、大众金融和包容性金融。

今年，蚂蚁金服推出了“网络推手”计划，这可以视为我们理解的一种实践。未来五年，我们计划帮助1000家金融机构实现向新金融的过渡。同时，我们对互联网公司与金融机构的关系也有了新的认识:从互利到深度融合，从合作到开放共享，注重创新红利，服务于新经济和新业态。同时，新金融的发展带来了监管方式的升级。蚂蚁金服关注这一变化，构建了基于新一代金融基础设施的监管对接系统。我们的储备基金透明监管系统允许监管机构在线实时监控支付宝储备基金的运作和储备基金管理规范的执行情况。监管将为我们迈向新金融时代设定最佳风险底线。

金融之所以重要，不是因为它能赚钱，而是因为它是社会目标的建筑师。展望未来，互联网技术和模式的发展将使金融更有效地为用户服务，为社会做贡献，这是时代给我们的机遇，也是我们从业者的幸运之地。