警惕中国式养老困境 “四定”巧选商业养老险

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随着退休年龄的推迟、平均预期寿命的延长以及养老运营压力的逐渐加深，在仅靠社会保障不足以维持较高生活水平的情况下，我们应该如何巧妙选择商业保险来保障老年生活？

“我现在需要买养老保险吗？”"我应该买哪种保险？"随着“二胎”的全面放开和“延迟退休”的逐步推进，养老问题成为近年来的热门话题，商业养老保险也成为许多保险消费者开始着重考虑的保险计划。

根据同方环球人寿和清华大学经济管理学院联合发布的《2015年中国居民退休准备指数调查报告》，2014年中国65岁以上人口达到1.38亿，占全国总人口的10.1%。老龄化的加剧、社会劳动人口负担的加重、平均预期寿命的延长以及养老运营压力的加深都警示人们退休带来的压力不容忽视。

中国式养老金困境

本世纪初，中国进入老龄化社会，但物质财富积累相对不足。2014年，中国人均国内生产总值约为7485美元，不到1万美元，整个社会体系还没有为人口老龄化做好准备。随着退休人口基数的增加，我国养老保险运营压力加大。从2002年到2014年，各级补助的基本养老保险基金已经超过2万亿元。根据中国社会科学院的一份研究报告，城镇职工基本养老保险统一核算体系下的无形债务为86.2万亿元，占2012年国内生产总值的166%。随着老龄化进程的加快，未来的国际收支更加突出，否则将会出现巨大的缺口。

与此同时，《2015年中国居民退休准备指数调查报告》也显示，中国居民在未来养老方面仍面临诸多挑战，超过三分之二的人仍未做好退休准备。目前，储蓄和社会养老保险仍是中国居民的主要退休准备方式。居民退休收入结构的多样性有待改善。预计未来个人收入将发挥越来越重要的作用，中国居民需要提高他们的退休计划水平。

商业养老保险巩固了补充保护

在经济发达的社会，一般来说，个人养老保障由三部分组成，一是社会基本养老保险，二是企业为职工准备的企业年金，三是个人为老年人准备的资金，包括个人储蓄、基金和商业养老保险等。

商业养老保险产品作为个人养老金的重要补充部分，与储蓄、基金等金融产品相比，具有长期、稳定回报、多重附加保障功能和年均收入等优势。被保险人缴纳一定数额的保险费后，可以从一定年龄开始领取养老金，以保证退休前的生活水平在退休收入下降后能够维持。

具体到商业养老保险的选择，同方环球人寿保险产品开发部总经理柯康如建议，商业养老保险产品的选择可以根据自身的实际情况来决定，传统的养老保险产品有固定的回报率，分红型养老保险产品兼具安全性和分红功能，能够抵御通货膨胀，风险较低。普通家庭可以选择这两种产品作为养老金补充。与传统和分红保险产品相比，投资连结型和普及型养老保险产品具有更高的预期回报和更高的风险，适合风险承受能力更强的人群。

此外，除了通过上述商业保险获得通用养老金年金和分红外，重视退休健康计划的人、未婚人士和不育人士也可以考虑补充和选择非医疗长期护理保险，以避免老年人受伤或受伤时的长期护理问题。

按需“四定”理性保险

保险是一门科学，购买商业养老保险需要有周密的统筹安排和循序渐进的心理准备。在确定了合适的保险类型后，在选择具体的产品细节方面有一定的技巧。

业内专家建议，在规划具体的养老保险产品时，可以按照“四定”法确定需求，即保险金额固定、征缴方式固定、征缴时间固定、征缴期限固定。

确定保险金额:确定保险金额是一个必要的教训，具体的保险金额主要需要综合考虑未来养老金需求缺口和个人自身的经济承受能力。一般来说，养老基金缺口主要是“退休后的资本需求减去退休后的预期收入”，可以按年或按月计算。通过计算养老基金缺口，确定商业保险在填补缺口中的比例，可以直接发放年度或月度商业养老金，进而找到相应的保险金额。

以1000元为例，60岁退休后，估计退休后每月的资金缺口。如果你准备用养老保险完全弥补这个缺口，你可以选择60岁以后每月领取1000元的养老产品，每月领取1000元的保险金额是10万元，所以选择10万元的产品档次。如果60%的缺口准备由养老保险填补，其余40%由子女或其他收入支持，只需要60，000元的保险金额。

固定征缴方式:目前商业养老保险的征缴方式分为批发征缴和定期征缴。议价是指保险公司在约定的期限到来时，一次性向被保险人支付一大笔到期的保险金，适用于那些打算退休后再创业或对自己的预期寿命不乐观的人。期间领分为年度领和月度领。前者更适合普通老年人，而后者则适合每年有一两笔不规则大额支出的群体。

固定领取期限:养老金的领取期限可以与保险公司自由约定，一般可以与自己的具体退休年龄挂钩，这样就可以在退休后立即领取，生活不会有大的波动。

固定领取时间:养老保险的领取时间通常有两种设置。一是保险期限是终身的，但没有最低征缴期限的保证；另一个是常规的，例如，它是80岁或100岁，但同时，它将设置一个保证时间，可能是10年或20年。有长寿家族史的人可以考虑选择有限的终身产品。

另一方面，同方环球生活产品开发部总经理柯康如也提醒，对于那些想规划高质量老年生活的人来说，养老准备应该尽快开始，越早开始越容易。“因为就资金的时间价值而言，最好是购买保险越早越好，越便宜越划算，这样就可以多付几年，每年的负担也就少了。”

行业新闻:汇丰保险业务拓展至珠三角

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