降息后怎么存钱更划算

本篇文章2320字，读完约6分钟

8月26日央行降息后，与一般传统存款相比，大额存单具有收益更高、灵活性更大的优势。对于资金雄厚的储户来说，选择大额存单更为合理。只是不同银行的存单规则不同，认购时应先明确权益。

3个月期存款利率为1.35%，6个月期存款利率为1.55%，1年期存款利率为1.75%，2年期存款利率为2.35%，3年期存款利率为3%，这是央行8月26日最后一次降息后的最新基准定期存款利率。在这个基准利率中，中国建设银行和中国工农银行给出了一定的增幅，分别为1.6%、1.8%、2%、3%和3.05%。虽然一些地方城市商业银行的利率已经上升了30%甚至40%，但总体收入的下降趋势仍然难以抵挡。对于储户来说，如何存钱必须动动脑筋。

大额存单是可行的

今年6月2日中国人民银行发布《大额存单管理暂行办法》后，工行、农行、中行、建行等9家银行机构获得大额存单发行资格。截至7月底，大额存单发行机构已扩大到102家，包括国有银行、地方城市商业银行、农村合作金融机构和外资银行。这意味着当你的储蓄金额达到30万元(最初购买金额一般为30万元)时，你可以选择大额存单来获得比定期存款利率更高的收入。

在央行于8月26日降息后，许多银行停止发行原始大额存单。虽然新上市的大额存单利率低于前期，但仍比普通存款利率有优势。建行最新大额存单收益率为3个月1.89%，6个月2.17%，9个月2.31%，1年2.45%，18个月2.87%，2年3.29%，3年4.2%(存款起价100万元)。与定期存款回报率相比，两者一般都有所上升，最高可达40%，而与基准利率相比，上升的幅度自然更高。因此，对于资金数额较大的储户，最好选择大额存单。

另一方面，由于大额存单是普通存款，它们由存款保险担保，这是一种安全的储蓄方式，几乎可以说是无风险的。

更灵活。不建议保质期过长

大额存单的优势不仅在于利率，还在于比一般定期存款更高的灵活性。

众所周知，如果你存定期存款，如果你想提前支取，你会损失你的收入，利率应该根据当前的需求来计算。目前，许多发行大额存单的银行允许储户提前取款，并会给予分段计息的办法，这将使收入更高。

例如，根据中国农业银行的规定，当提前部分或全部提款时，将根据开户日的实际存款天数、5年、3年、2年、1年、6个月和3个月分阶段计息，或根据提前7天通知或提前1天通知的农行上市利率计息。以一年期产品为例，1月1日购买，10月10日提前支取。利息按照开业当日6个月定期挂牌利率、3个月定期挂牌利率和7天通知存款利率分段计算，即利息=本金*(6个月对应利率/12*6+3个月对应利率/12*3+7天通知存款利率/360*9)。

建行对不同期限的大额存单给予不同的分割标准。例如，3年期存款证可以提前两次支取，持有期少于7个月，不付利息，7个月后票面利率少于1年。扣除210天的利息；不足1年且不足2年的，按票面利率扣除160天的利息；110天的利息将根据票面利率扣除，如果超过2年，但少于3年。大额存单的要求在每个存款期都有所不同。

兴业银行(报价601166，咨询)规定提前支取利率按认购日央行基准存款利率计算。以8月26日央行基准存款利率为例，提前支取利率的规则如下:存款不足3个月的，利率为0.35%，3个月(含)至6个月，1.55%，6个月(含)至1年，利率为1.75%。

但是，有些银行允许在存单到期前提前支取，但只能按照支取日所列的存款利率计息，如南京银行(报价601009，咨询)。一些银行目前不支持提前取款。例如，招商银行大额存单手册明确规定该产品不得提前转让、支取或赎回。因此，对存户来说，除了要留意各银行提供的大额存款证的利率外，能否提前支取及是否有额外的监管也是非常重要的。

根据我们从各银行了解到的情况，允许部分提前支取的大额存单一般规定提前支取后的余额不低于产品的初始认购限额，即30万元购买的大额存单，在规定的提前支取次数内(不同规定，有的提前支取2次，有的提前支取3次)，最后至少要预留30万元，否则只能全额支取。

考虑到目前中国的存款利率已经处于较低水平，虽然有进一步下调的可能，空是有限的，但未来会有更多的加息机会。因此，在选择存款期限时，建议不要太长，以便在加息周期开始后及时调整。

支持柜台和在线订购

如何购买大额存单？

在银行网点柜台办理是一种常见的方式，也可以通过网银和手机银行购买。以工行网上银行为例，客户可以登录网上银行，进入“定期存款”栏，在“储蓄类型”中选择“大额存单”，找到相应的产品，点击“存款”按钮，按照提示完成购买。

据招商银行介绍，在产品预订期间，您需要携带身份证和一张卡到网点或通过招商银行的个人网上银行专业版、公共版、手机银行和pad银行预约。我们发现招商银行大额存单的销售周期通常只有一天，即销售当天开始，当天结束，所以有必要提前预约。

根据中国银行的规定，任何开立活期账户的个人客户都可以使用其真实有效的身份证在银行网点柜台购买，也可以通过网上银行或手机银行购买。第一次购买前，请到银行网点柜台签合同。

由于规定不同，建议有需要的储户先咨询我行客服人员购买方式和流程，以确保在产品发行期结束前或本次额度销售首次空前成功认购。

大额存单的灵活性也可以用于质押贷款，但这项业务并不是所有银行都开展的。据了解，宁波银行发行的首张大额存单(报价002142，咨询)提供此项服务，中国建设银行发行的大额存单(报价601939，咨询)也支持此项服务。如果储户有需要，他们可以先通过客服电话找到可以办理这类业务的银行网点，然后去申请。然而，由于大额存单的时间较短，两家银行的工作人员表示，还没有客户提出这样的要求。