有闲钱不妨买中长期理财产品

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回顾2015年上半年，股市的火爆让其他财务管理方法悄然陪衬，并再次掀起一波全国性的股票交易热潮。然而，“疯牛病”终于在6月中旬经历了大逆转，沪深股市一再见底。投资者总是喜怒哀乐，他们也对市场有所怀疑。我不知道是切肉、等待解决方案，还是尝试其他金融产品。

除了股市的心跳，金融产品市场也不容乐观。近年来，随着银行大额存单的推出，利率市场化的步伐进一步加快，在央行降息的背景下，存款利率也有所下降。下半年理财市场的趋势是什么？存款利率会进一步放开吗？理财产品的收入会增加吗？接下来是买黄金的好时机吗？从本期开始，《泰晤士报》将为您解答这些财务疑问。

银行存款

风险指数:

年化收入:五年期定期存款利率可达5.4%，一年期定期存款利率可达3.25%

投资建议:城市商业银行是长期储蓄的首选

银行存款一直是最安全的投资，存款利率与货币政策联系最为直接。随着央行连续降息，存款利率也有所下降。目前，基准一年期存款利率已降至2%，仅比1.98%的历史低点高0.02个百分点。但是，对于长期在银行进行定期存款金融管理的市民来说，不仅利率会降低，更重要的是，由于利率市场化的推进，存款利率将会完全放开，各银行争夺存款的斗争将会十分激烈。居民存款“四处购物”的时代已经到来，每家银行都将根据自己的优势自动调整利率。

据Yinxian.com不完全统计，以一年期定期存款利率为例，国有商业银行选择上调12.5%，股份制商业银行一般选择上调25%以上，城市商业银行选择上调30%以上。

与国有商业银行的低利率相比，城市商业银行和股份制商业银行的利率优势更加明显。记者在询问广州银行存款利率后发现，目前城市商业银行的五年期定期存款利率为鹤城农村商业银行，达到5.4%；永亨银行的五年期定期存款利率高达5225%，非常适合流动性要求低的老年投资者。从一年期固定利率来看，华侨银行和花海银行的浮动利率最高，利率已达到3.25%；此外，ANZ银行、湛江商业银行、永行银行、广东华兴银行和花旗银行的利率均达到3%。

Yinxian.com分析师表示，随着银行自主定价权的放开，银行自主调整利率的频率也增加了，银行未来将根据自身存贷款情况调整利率。目前仍处于降息时期，未来利率仍有可能下降。因此，对于喜欢定期存款的投资者来说，选择利率较高的银行进行长期储蓄更为合适。

存款证、存单

风险指数:

年化收益:基准利率上升40%，3个月、6个月、9个月和1年期存款利率分别为2.24%、2.52%、2.66%和2.8%

投资建议:目前在期限、利率和流动性方面都不具吸引力，但大额存单的期限和利率将更具吸引力，流动性将大大增强，发展前景良好，适合流动性和安全性要求高的高净值投资者。

除了普通银行存款，从6月15日开始发行的大额存单也有望成为高净值个人在不影响流动性的情况下规避风险的好选择。

目前，工行、农行、中行、建行、交行、浦东发展银行、中信、招商、兴业等9家银行已正式发行第一批大额存单，市民可在上述银行广州分行的任何网点购买。已经发行大额存单的九家银行都有类似的产品。但是，从买方的角度来看，第一阶段提供的大额存单的优势并不明显。在利率方面，各大银行的大额定期存款利率差别不大。除了工行的一年期大额存单高于基准利率36%之外，其他所有银行的基准利率都高出40%。相比之下，许多城市商业银行的存款利率已经上升了40%以上，所以最好把钱存在利率较高的城市商业银行。