缺少应急储蓄 看美国有多少人成为“月光族”

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缺乏紧急储蓄是美国家庭在金融安全网上的一个缺点。在现实生活中，许多家庭已经成为“月光家庭”，而“月光家庭”不仅出现在低收入群体中，而且中产阶级家庭甚至一些百万富翁也加入了“月光家庭”的行列。

近30%的人没有紧急储蓄

在过去的几年里，美国的就业市场有了显著的改善，房价也逐渐回升。然而，许多人似乎已经治愈了他们的伤口，忘记了他们的痛苦，他们的紧急储蓄意识仍然很弱。根据银行利率网站今年6月发布的一份调查报告，在美国受访者中，29%的成年人根本没有紧急储蓄，这是五年来的最高比例。如果这个比例扩大到全国，这意味着大约7000万成年人没有紧急储蓄。调查发现，只有22%的成年人至少有六个月的紧急储蓄，这是财务顾问推荐的，也是五年来的最低水平。

本调查报告的结果与其他类似调查的结果相似。根据非营利组织美国劳工组织今年3月公布的调查结果，中国34%的人没有紧急储蓄。金融专家表示，低储蓄反映出大多数美国家庭的收入没有显著增加，因此家庭预算很紧张。人们习惯于等到月底才知道有多少余额可供储蓄，但事实上没有钱可存。缺乏紧急储蓄是非常有害的。当紧急情况发生时，人们可能需要昂贵的解决方案，如透支信用卡或个人贷款，在极端情况下，他们不得不宣布破产。根据美国运通的调查，在过去的一年中，有一半的人有不可预见的费用，其中44%与医疗费用有关，46%与汽车有关。两者都难以逃脱。财务顾问建议大多数人至少有六个月的紧急储蓄。如果他们有孩子或其他需要赡养的亲属，储蓄金额应该更多。

中产阶级家庭加入了“月光家庭”的行列

缺乏紧急储蓄是美国家庭在金融安全网上的一个缺点。在现实生活中，许多家庭已经成为“月光家庭”，而“月光家庭”不仅出现在低收入群体中，而且中产阶级家庭甚至一些百万富翁也加入了“月光家庭”的行列。根据布鲁金斯学会的一份研究报告，将近三分之一的美国家庭属于“月光家庭”。在3800万“月光家庭”家庭中，有2550万属于中产阶级家庭，占“月光家庭”家庭总数的66%，1250万低收入家庭占“月光家庭”家庭总数的34%。研究表明，中产阶级的“月光”家庭收入稳定，许多家庭有住房和退休储蓄账户，但他们不能存钱和尽可能多地消费。中产阶级“月光”家庭的年收入中位数是41，000美元，而低收入“月光”家庭的年收入中位数是21，000美元。

然而，根据太阳基金对年收入超过7.5万美元的人所做的调查，即使在这种收入不错的家庭中，也有一些人陷入了“月光族”的境地。年收入超过75，000美元的人中有三分之一的人说他们有过“月光族”的经历。44%的人承认他们会花更多的时间在外面吃饭，花更多的钱在娱乐上，所以他们不能存下他们应该存的钱，尤其是在80后人群中，因为这种消费而没有存很多钱的人的比例已经上升到71%。许多美国家庭的财务目标不是致富，只要他们有足够的收入过上体面的中产阶级生活，他们就会心满意足。然而，“月光家庭”凸显了家庭财务安全网的弱点，并将增加家庭生活的精神压力。月光家庭未能省钱与糟糕的财务管理有关，但生活成本的上升也使美国人更难存钱或存更多的钱。

家庭的基本生活费用不低

如果美国家庭不想成为“月光家庭”，除了努力做好家庭财务管理外，家庭规模和居住地点也是重要因素，这也是年收入超过7.5万美元的家庭也会成为“月光家庭”的外部原因。75，000美元的年收入对一个四口之家来说应该是不错的收入。不仅要过舒适的生活，而且要为老年人节省一些钱。然而，如果你住在纽约、洛杉矶和其他大都市地区，即使你一年挣75，000美元，也很容易成为一个“月光家庭”。根据美国经济研究所的研究，在纽约，一个四口之家像一对夫妇带着两个孩子，每年的基本生活费用，如住房、食品、交通、医疗保险等。，需要94，676美元。想一想，按照这样的生活支出水平，年收入7.5万美元的人不得不勒紧裤带过日子，能成为“月光族”真是太幸运了。当然，如果你住在美国的其他地方，你的生活费用会减少很多。例如，在圣路易斯，一个有一对夫妇和两个孩子的四口之家的基本生活费用是每年64，000美元。如果你的年收入是75，000美元，你将有11，000美元的余额。

虽然食品支出在美国家庭总支出中所占比例很小，但其他基本生活支出却不低。首先，儿童保育的成本很高。如果一对夫妇全职工作，当他们不到5岁时，家里的两个孩子需要有人照顾。在美国，没有多少祖父母是母亲，孩子们经常被送到托儿所或幼儿园。在密西西比州，一个4岁孩子的托儿费是每年4312美元，这很便宜。在纽约，它的价格是12，355美元，两个孩子的托儿费几乎是每年25，000美元。想想看，即使一个年收入75，000美元的家庭，也会将三分之一的收入花在儿童保育上。在美国的19个州，一个四口之家的两个孩子一年育儿费用的平均支出高于住房的平均支出。在31个州，婴儿的平均护理费用超过当地公立大学一年的学费。

第二，住房支出持续上升。在纽约、洛杉矶和其他大都市地区，许多房价已经超出了中产阶级家庭的承受能力，而房价低的地区往往是就业不佳的地区。越来越多的年轻人买不起房子，所以他们不得不通过租房来过渡。然而，在大都市地区，租金正在上涨。在纽约，一个四口之家每月需要1500美元来租房子，一年要花18000美元。

第三，汽车维修支出也是一个主要项目。美国是一个车轮上的国家。有车固然好，但消费也是一个头疼的问题。对于许多家庭来说，汽车维修已经成为第二大支出。如果一个中等收入的家庭有两辆车，汽车维修的支出最多可能占家庭收入的四分之一。住房和交通是美国家庭的两大支出。为了避免城市中心高昂的住房费用，人们可能会选择远离工作场所来减少他们的住房费用。然而，结果是，运输费用增加了，最终他们仍然不能省钱。

第四，医疗保险支出压力不小。对于有未成年子女的家庭，父母需要为孩子购买医疗保险。虽然雇主会提供医疗保险的福利，但个人仍需自掏腰包来满足家庭医疗保险的需求。2014年，一个四口之家的医疗保险费用为16，384美元，其中雇主提供的医疗保险福利为4，823美元，其余的医疗保险费用必须由他们自己解决。

第五，大学教育贷款。美国人主要依靠接受高等教育来改变他们的经济地位。由于大学成本的上升，特别是一些专业学位，教育投资约为20万美元。许多人依靠大学教育贷款来完成学业，毕业后的一个沉重负担就是偿还教育贷款。在这种情况下，更多的人只能无奈地成为“月光族”。

加强财务管理，避免成为“月光家庭”

美国的富人似乎也关心普通人:根据美国销售和客户关系研究所maritzcx进行的一项民意调查，45%的人担心他们没有足够的退休收入，30%的人认为他们必须在退休年龄工作。在可投资资产在10-100万美元的人群中，20%的人称自己为“月光家庭”。甚至有10%的可投资资产在100万到1000万美元之间的人说他们负债太多，过着“月光家庭”的生活。金融专家说，即使那些积累财富的人也担心他们的未来和退休，这与中产阶级甚至那些经济困难的人是一样的。尽管经济正处于上升期，但许多人似乎仍未摆脱2008年深度衰退及其后果造成的冲击。金融专家格林说，自2008年以来，我遇到了很多担心退休的人。不是很多人担心他们的生活费用是否足够，而是他们是否能保持计划好的生活方式。我认为其中一个主要原因是许多50多岁的失业者感到脆弱，之后很难找到工作。调查还发现，即使是较富裕的人也缺乏金融知识。近四分之一的人没有意识到他们应该等待资本市场的反弹，而不是在低谷时退出市场，这使得投资收益和损失更大。

美国家庭成为“月光家庭”的原因有很多，如低收入、高生活成本、热衷消费等。为了解决这个问题，加强家庭财务管理可能会给家庭财务带来不同的结果，特别是对于年收入超过75，000美元的家庭。如果他们改变了生活和消费习惯，就有希望节省一些钱。因此，理财专家提出了一些加强家庭理财的要素。首先是建立家庭预算，家庭预算可以分为短期预算和长期预算。短期预算主要处理每月必要的生活费用，即食品、服装、住房和交通费用。根据自己的收入，可以减少外出就餐的次数，减少大量的娱乐开支和不必要的开支。长期预算包括购买住房、汽车、儿童教育储蓄和个人退休储蓄。最好是根据收入来买房买车，建立良好的信用来获得低息贷款。二是改变消费习惯。美国人注重生活的享受，这是可以理解的。然而，如果他们随意花钱，就会带来花钱如流水的后果。改变一些不良的消费习惯也会带来好处。一位长期吸烟者在理财规划师的劝说下戒烟，一年内节省了3000美元的开支。戒烟不容易。这个放弃者的行为感动了公司的老板，在年底，他给了放弃者加薪，这也是一笔意外之财。第三，树立节约意识。许多人不能存钱，因为他们没有低收入。他们缺乏的是储蓄意识。在建立家庭预算和改变消费习惯的基础上，如果我们有强烈的储蓄意识，我们就会逐步增加家庭储蓄。因此，我们应该重视家庭理财计划中的储蓄。银行账户可以设置自动将存款转到储蓄账户的功能，设置一个数字并尝试逐月增加。人们的储蓄账户应该与支票账户分开，以防止任意取款。此外，找到一家储蓄率高的银行也很重要。人们喜欢过舒适的生活，但在家庭财务方面缺乏危机感。如果他们能未雨绸缪，节衣缩食，他们就能建立一个更稳定的家庭财务安全网，避免成为一个“月光家庭”。