月入不足2万公司老员工 稳妥理财如何操作

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张先生今年47岁，在上海一家汽车修理厂担任副厂长，现在每月收入1.8万元。张女士在社区居委会工作，月薪5000元。他们的女儿目前在上大学。张先生家有一处房产，价值超过240万元。目前，张先生有活期存款20多万，定期存款70多万，还有一些股票，现在价值20多万，略有盈利。家庭开支现在大约是每月7000元。张先生想从嘉丰瑞得理财规划师那里了解一下目前的情况，以及如何更好的管理一些财务事务，以便更好的增加家庭财富。

[财务目标]

家庭财富增加。

[财务分析]

根据嘉丰瑞得理财规划师的分析，张先生一家目前的收入情况还算不错。两人年收入合计约为276，000元(18，000 x12个月+5，000元x12个月= 276，000元)，而年支出为84，000元(7，000元x12个月= 84，000元)。据计算，张先生的家庭可支配收入约为19.2万元(27.6万-8.4万元)= 19.2万元。

此外，张先生的家庭资产约为房地产资产240万元，其他储蓄资产和股权投资110万元(20万+70万+20万= 110万)，即总资产为350万元。从资产构成来看，房地产在家庭总资产中的比重较高，占68%(240万/350万=68%)，而投资性资产的比重相对较小。

[财务建议]

对此，嘉丰瑞得理财规划师建议，张先生应增加投资比例，尤其是收入较高的投资比例，如果家庭资产能有较好的增值，具体如下:

1.稳健投资的200，000-500，000分配

目前，张先生的家庭有90多万活期和定期存款。与日常需求相比，90多万资金基本处于闲置状态，活期和定期存款的收入都相对较低。建议改用一些审慎的财务管理，如年收入约为4.5%-5.5%的银行人民币财务管理或年收入为9.6%-13%的固定收益财务管理。这些投资可以作为家庭资产配置的主要力量。和上面提到的固定收益投资一样，50万元每年有5.3万元的投资收益，这是相当不错的。

2.配置一些积极的投资

除了稳健投资，还可以增加一些激进投资，张灿继续选择股票。目前，张先生的股票可以持有股份，并继续等待其上涨。后续仓位可以谨慎增加一点。但是，由于目前股市处于相对高位，建议增加的资金配置不要太高，10万到20万元。

3.分散资金的管理

建议张先生学习使用一些网络金融工具，比如支付宝。除了存储和保留家庭的生活公积金外，建议将剩余的分散资金转移到余额宝、财付通等工具进行投资，年化投资收益约为4%。同时，它的访问非常方便。积少成多，多赚点钱是好事。

4.尽早准备家庭养老金

从多年的工作来看，张灿先生提前为自己和妻子未来的晚年生活做好了准备。目前，各单位已正常缴纳社会保险和医疗保险，可以保留，退休后可以领取养老金。此外，你还可以增加一些养老保险的投资，为你的退休增加收入。目前，香港的一些投资型保险被用作养老金储备，这对长期投资来说是好的、有成本效益的和有成本效益的。

总的来说，如果张先生的家庭重新分配资金和投资方向，相信家庭的财富在未来会增长得更快，并为未来提供更好的退休保障。