网上信用你得几分？

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互联网金融渗透到每个人的生活中。在互联网上，每个人都有一个信用身份，它与我们的日常生活场景如消费、借贷、交水电费等密切相关，反映了每个人在网络生活中的信用状况。将来，这一信用记录也会影响我们:我们可以在线申请消费贷款吗？我可以申请多少信用贷款？你能享受免抵押租赁和汽车租赁吗...

首批8家个人征信机构即将获得开业许可，其中许多企业来自互联网行业。海量数据与大数据技术的融合丰富了每个人的信用状况，这将改变我们的网络生活，为个人信用调查铺平道路。这些信用数据来自哪里？这对我们有什么影响？未来的日常生活将会如何改变？有了问题，我们将从今天开始推出一系列关于“网上信用价值是什么”的报道，从网上信用、网上消费贷款和网上贷款的角度梳理个人信用数据的来源，并介绍如何维护和利用好自己的信用状况。

良好的信用在世界上运行顺畅，食物、衣服、住房和交通都可以“花掉”

如果信用评分合格，您可以享受无押金租车、酒店住宿、便捷签证等服务。

在北京一家文化创意公司工作的刘娟(音译)是淘宝的老用户，平时喜欢尝试新事物。在过去的六个月里，每个月的6号，她习惯性地打开支付宝，像看彩票一样看着自己的芝麻信用评分，看着芝麻评分稳步上升。刘娟非常高兴，并没有忘记在微信朋友圈里晒乐谱。

芝麻信用评分是蚂蚁金服旗下的个人信用报告机构芝麻信用对用户信用等级的评估值，可以大致勾勒出用户在互联网和现实生活中的信用状况。分数范围是350-950。分数越高，个人信用等级越高。

“有了信用状况，感觉就不一样了，这个信用评分还是很有价值的。”自今年1月初以来，刘娟的芝麻评分已经上涨了三倍，现在达到了716分。看着乐谱下的“优秀信用”几个字，刘娟也感觉很好。

“信用越好，生活就越方便。因为信用评分高，我现在不用交租车押金；入住酒店无需押金，甚至不必支付当时的房费。返回后，酒店可以直接从我的支付宝中扣除；外国签证不需要上交繁琐的材料。你可以直接在阿里旅游的在线签证中心在线申请签证。分数越高，你交的材料越少。这是真正的信用和有价值的，好的信用遍布全世界。”刘娟说。

不久之后，分数为750分的芝麻可以轻松申请卢森堡签证。“申根签证不容易拿到。我必须想办法快速提高我的信用评分，这样可以节省很多东西。”在《芝麻街信用》中，刘娟添加了额外的信息，如他的教育程度、学校状况、电子邮件地址和车辆信息，希望能提高他的信用评级。

住在杭州的朱(音译)与芝麻分享了他的无押金租车服务。“我只是想试一试，但没想到我真的不需要押金。过去，这些公司不得不收取至少3000元的存款，外加一张信用卡。现在亮出你的芝麻分数，当你达到650分时，你可以开车离开。最初，我不是一个不谈论信用的人。我没有为毁坏汽车付钱。为什么这么麻烦？”朱对说道。

“从目前的情况来看，芝麻街相对可靠，违约率与信用卡作为抵押品时相同。此外，随着这些用户的芝麻街细分程度的提高，相应的租车用户违约率也逐渐降低。”汽车租赁产品经理伊彦说。

除了芝麻分数，还有很多其他的“分数”出来或开始内部测试，如腾讯信用评级分数、拉卡拉考拉分数、华道信用评级分数等。，它逐渐为个人描绘了一幅信用肖像，这些信用评估越来越多地用于生活场景中，以反映信用价值。

“我们希望个人明白，信贷等于财富。在一个诚实的社会里，值得信赖的人会因为他们良好的信用而到处享受方便，而不值得信赖的人可能到处碰壁。我希望守信成为每个人的习惯，让人们感受到信用带来的便利。”芝麻信贷的总经理胡涛说。

互联网数据可以描绘个人信用360度的“肖像”

电子商务交易数据、互联网金融交易数据、社会数据甚至游戏、通信和娱乐数据都可以反映个人信用

近日，首批8家个人征信机构即将获得牌照，其中几家具有互联网“基因”的征信机构备受关注。这些征信机构多年来应用数据积累和大数据技术，使得传统的金融基础数据信用焕发了生机。

用户最关心的是，这些数据来自哪里？你能给出一个完整的个人信用账户吗？胡伟表示，《芝麻街》的数据主要来自三个方面，一是阿里的数据，包括阿里巴巴的电子商务交易数据和蚂蚁金服的互联网财务数据，二是政府和公共部门的数据，三是其他商业组织的数据，包括工商、法院、学历、社会保险、生活支付、电信运营商和零售商的数据，都是经过用户授权的，考虑了个人用户的信用

“信用调查的最初意图是解决人与人之间以及人与机构之间的信任问题。不仅在贷款发生时，而且在人们需要了解和反映生活中任何地方的信贷时，都有这种需要。而且，每个人的信用状况都是相对稳定的，所以这些数据基本上可以反映一个人长期而一致的信用信息。现在阿里一些不够活跃的客户目前可能得分不高，但这并不意味着他的信用低。随着我们的外部数据源不断丰富，如果未来的用户愿意授权我们了解更多的信息，他们甚至愿意独立补充一些信息。它将帮助我们客观地评估用户的真实信用水平。”胡涛说，现在芝麻信贷有近3亿实名用户数据来源，超过200万小企业贷款数据，以及数千万天猫分期付款购买和花苞产品数据。

不同的平台有不同的数据源。拥有8亿月活跃用户的Qq是腾讯信用调查的重要数据来源。“腾讯的信用数据来自两部分，一部分是腾讯的系统数据，如财付通的交易数据、qq的社交数据、游戏、通讯和娱乐数据，另一部分来自外部机构。”通过海量数据挖掘和分析技术，预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分，并通过实时监控更有效地判断用户的还款意愿和违约概率。”腾讯信用信息总经理吴丹表示。

来自互联网的信用数据解决了大多数没有贷款记录的人的信用问题，并给每个人一个更全面的传统金融市场的信用描述。目前，广发银行信用卡中心已与腾讯信用信息合作。广发银行信用卡中心风险控制助理总监玉龙表示:“以前我们只知道客户的传统信息，现在还远远不够。许多客户出生于90后，甚至00后，可能没有传统的信用信息记录，但他们对电子设备的依赖程度远远高于70后和80后，他们的信用更多地存在于互联网上。例如，腾讯的平台可能会留下丰富的足迹，其中包含数千个有价值的信号。因此，我们现在希望利用互联网充分了解客户的在线表现，了解他们的需求，更好地挖掘客户和控制风险。这相当于以前只知道客户生活的180度，现在我们知道了360度。"

信用数据应该公开，个人隐私应该得到有效保护

有必要立法确定哪些数据是私人的，不允许收集，或者以何种方式和在何种条件下可以收集

今年被称为中国信用调查的第一年。除了获得第一批个人信用许可的机构外，许多互联网金融公司也开始建设自己的信用信息系统:京东与美国互联网信用信息公司合作，探索系统中丰富的交易、物流和财务数据，并在京东金融的各个领域进行试点；p2p行业龙头企业CreditEase推出信用信息产品“志诚阿富”，根据不同信贷机构个人的贷款申请和审批情况、贷款最新情况、历史逾期记录和查询记录，确立个人信用等级并向市场开放...

信用网络来了，我们的个人信用隐私能得到保障吗？

《信用信息产业管理条例》对信用信息产业实施了一系列限制，如不允许收集个人宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病等个人信息。，但它并不完全适用于今天的互联网信用信息。信用报告机构提取的数据涉及商业用途。中国社会科学院金融研究所金融研究室主任曾刚表示:“为了促进征信业的长期健康发展，应该有一些相关的法律法规，特别是在信息提取和信息的商业利用方面。需要有一个底线。为了保护个人隐私，必须通过立法来界定。哪些数据是严格保密的，不允许收集，或者以何种方式和在何种条件下收集，有些数据是授权收集的。”

目前，所有信用报告机构都表示，只有在用户授权的情况下，它们才会收集个人信息。吴丹说:“我们不会使用用户关于内容的信息，包括你的聊天记录、你发送的图片以及其他敏感和隐私相关的信息。"

未来，各机构间的数据共享和集成将是行业的发展方向。“组织的数据质量和处理能力决定了信用报告机构的发展前景。未来，它必将走向信息的开放和共享，不仅包括征信机构，还包括拥有数据源的金融机构、电子商务平台等。只有当数据公开并被社会使用时，它的价值才能最大化。目前，这种信用开放文化在我国尚未形成，这将影响征信机构的数据收集。如果信用报告机构不能获得客观和全面的数据，就很难提高信用报告的质量。”商务部研究院信用与电子商务研究所所长韩家平表示，美国三大征信机构都是独立的第三方机构，它们的数据源也非常社会化，成千上万的机构为它们提供数据源。今后，应更加重视信贷机构的整合和数据共享。