以房养老一年来仅十余户签约 调查称99%子女反对

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自2014年7月1日起，中国保监会在北京、上海、广州和武汉启动了住房反向抵押贷款养老保险试点项目。今年4月，首个“保险版”作为住房养老产品推出。然而，到目前为止，只有十多个家庭愿意成为“吃螃蟹者”。

为什么老年人住房受到欢迎却不受欢迎？“保险版”和“银行版”在冷房养老业务背后凸显了什么样的困境？

目前，中国住房养老产品的市场潜力不可低估:“银色浪潮”即将到来，许多老年人需要解决养老问题；大量存量房产需要更新；老年人住房不仅可以完善社会保障体系，还可以减少老龄化加速对经济发展的影响。

然而，据幸福人寿保险总裁办公室相关负责人介绍，到目前为止，只有12个家庭签署了“保险版”的家庭养老产品。

63岁的北京市民刘慧芳目前住在养老院，每月4000元的费用由他的儿子支付。“经过一生的努力工作，很难还清抵押贷款。这房子必须留给我儿子。如果我用房子赡养老人，我就不会留下来。将来怎么和我儿子相处，你们不是都在银行工作吗？”

这是大多数老年人的共同想法。北京师范大学中国公益研究院院长王认为，在传统观念的指导下，大多数人都无法跨越“观念障碍”。老人担心他会过早交出房子。有些孩子不孝顺，转脸快，感到绝望，对老人不好；孩子们有疑问。现在大城市的房价如此之高，住在房地产可以减轻儿孙们的负担。我们为什么要卖掉它？

根据上海市民政局的一项调查，90%的老年人打算把他们的财产留给他们的子女和孙辈，不到10%的人愿意取消抵押贷款。此前，华中师范大学发起的一项调查显示，近99%的儿童反对父母为老年人提供住房。

对于一些适合老年人居住的人来说，有必要澄清认知上的误区，即它是一种选择性的养老产品，而改善的养老待遇是通过转让房地产而获得的，而不是用房子来换取基本的养老待遇。

在与武汉一对年近70的老夫妇签订合同后，他们说目前没有任何问题。“家里有套房，孩子没有迫切的继承需求。最好把它抵押给一家保险公司，试试看。”“保险版”具有鲜明的住房养老特征，为被保险人提供终身的养老期；被保险人生前享有房屋所有权、使用权和收益权；被保险人死亡后，财产处置的剩余收入将返还给继承人。

事实上，不仅仅是“保险版”遭到冷遇。早在2011年底，中信银行(报价601998，咨询)就发行了“新富年华卡”，其特点是老年按揭，客户可以用自己或子女的财产作为抵押。然而，这种产品也很少尝试。

不同的产品都是冷的，这反映了人们对系统设计和操作标准的关注。例如:

如何计算上升的收入“谁说了算”。“当房子被拿走时，保险公司或银行会采取主动。在一线城市，房价上涨的潜力很大。将来，老年人在分享不断增加的住房收入时很容易“缩水”一些顾问对此表示担忧。

相关机构的业务没有关联。目前，这项涉及保险、银行和第三方机构的房地产评估业务还没有实现“无缝对接”。据了解，许多房地产评估和中介机构都不参与这项业务。"没有统一的标准，容易引起争议."

70年产权门槛。如果抵押房屋在70年后产权到期，需要进行补偿续租，续租成本将是一个巨大的未知风险。如果依法提前收回国有土地使用权，按照“去哪儿都行”的原则，双方都将遭受重大损失。

老年人缺乏设施和服务。根据民政部的数据，中国城乡养老机构共有365万张床位，平均每50名老年人拥有不到一张床位。养老机构的雇员不到100万。卖房子使人不愿冒险。

在老年家庭空筑巢和独居问题日益加剧，未富先老问题日益突出的情况下，业内人士建议，老年住宅可以从失去独立和丁克家庭开始，在失去独立和丁克家庭的定位确立后，老年住宅产品面临的制度设计问题应该逐步解决。在一些发达国家，住房养老业务的推广是基于其完善的金融贷款、担保机构、资产评估机构和完善的个人信用。在这些方面，中国还存在一定的差距。

然而，在更深的层面上，社会养老保障体系的中坚力量的缺失反映在从关注住房养老到关注寒冷。

华中师范大学经济与工商管理学院院长邓红根认为，中国目前的养老保障有三大支柱，即基本养老保险制度、企业年金和职业年金制度以及个人自愿购买的商业养老保险。作为养老服务的有益补充，住房养老不能完全取代养老机构和养老保险等主流选择。