宜人贷CTO段念：用互联网提升金融的有效性

本篇文章2152字，读完约5分钟

近日，宜信快乐贷首席技术官段念应邀出席2015中国互联网大会，并发表了题为“p2p以技术推动金融创新”的主题演讲。

段念在讲话中表示，与传统金融企业不同，CreditEase Pleasant更倾向于利用互联网解决平台在业务发展中遇到的问题，从客户获取到风险控制再到服务模式创新。普莱森特贷款始终坚持通过技术驱动，为用户提供更极致体验的高品质金融服务。

利用互联网技术提高客户准确性

在互联网时代，面对亿万互联网用户，如何准确地选择用户和获取客户，是互联网金融企业尤其是p2p平台在发展中需要解决的关键问题。目前，虽然许多p2p平台也利用互联网来获取客户，但它们只是通过扫描电镜、搜索引擎优化等搜索引擎优化手段来实现的。显然，这种方法不仅获取客户成本高，而且很难准确获取平台期望的目标用户。

段念提到，依靠用户在互联网上留下的行为痕迹，可以帮助平台更准确地识别用户。好又多借鉴了CreditEase九年来了解各类客户的经验，对用户特征和行为进行了深入了解和系统研究，从而细分了用户群体，筛选出值得平台信任的用户。基于对客户的深入了解，信易愉快贷款可以有效地为高增长人群服务，并提供有竞争力的利率。

使用大数据来定位准确的用户是CreditEase Pleasant Loan在大数据技术上的第一次尝试。从用户资格、还款能力、还款表现等多个维度对用户进行细致区分，提供个性化服务。对用户进行分类和细分并不是一种新的手段，但它确实使用大数据技术来定位和获取用户。在p2p领域，CreditEase Pleasant Loan已经处于行业领先地位。

基于大数据技术的有效风险控制

在互联网金融推动中国传统金融改革和创新的格局下，技术创新已经成为p2p产业发展的关键。对于p2p行业的发展来说，有效的风险控制是平台和投资者安全的重要保证。与传统的线下手工审计的风险控制模式不同，Princent Loan基于大数据技术，通过数据捕获识别和建立用户的风险控制模型，并将其应用到平台推出的国内首个大数据信贷产品“极速模式”贷款服务中。

用户可以通过极速模式借钱，只需要提交几个非常简单的数据，就可以快速的给用户发放信用，这在p2p行业是一个极具颠覆性的创新。该服务依托宜欣快贷基于移动互联网和大数据技术开发的创新风险控制技术；同时，利用云技术数据处理中心提供强大的数据支持，广泛收集多维信息，交叉比较用户行为，逐步建立成熟的风控系统。

依托CredIt Easy公司的数据积累和CredIt Easy Load自身，CredIt Easy Load的技术团队精心打磨出一套独特的大数据风险控制模型，从多个精确的维度对用户数据进行过滤、标记和判断，能够快速准确地对用户进行“信用评分”，从而实现用户额度的快速授信，提高信用审核风险控制流程的效率，提升产品和服务水平。

此外，段念在讲话中还提到，好又多不仅通过技术手段实现了风险控制的创新，还在用户体验上提升了服务水平。“1分钟授信，10分钟审批”的超快模式给用户带来了前所未有的超快体验，也是通过产品流程和后端技术实现的创新。

互联网使信息更加透明

在过去的两年里，在互联网的推动下，p2p平台如雨后春笋般涌现。然而，许多平台并没有真正利用互联网技术做好风险控制工作，有的甚至利用互联网非法集资，这使得整个p2p行业充斥着“跑”和“欺诈”等负面新闻。作为中国领先的p2p平台，宜信快乐贷在关注行业健康发展的同时，也在做自己的发展。不久前，CredIt Easy Loan与广发银行达成基金托管合作，率先制定了业内最严格的p2p基金托管标准。根据广发银行发布的《愉快贷款风险准备金托管报告》，截至6月底，愉快贷款风险准备金专用账户余额已超过2亿元。

好又多与广发银行的合作有效地将用户资金与p2p平台隔离开来，大大降低了平台滚钱的可能性。广发银行定期发布基金托管报告，用户可以在好又多网站上查询报告内容，使基金托管情况透明化，确保平台交易的真实性和安全性。

事实上，基金托管对p2p平台和银行的技术水平提出了很高的要求，在实施层面也是前所未有的，这就要求好又多和广发银行主动创新，建立行业标准。基于互联网技术的发展，广发银行开通了愉快贷款，包括p2p交易资金托管账户、风险准备金托管账户和服务费账户，真正实现了银行对用户p2p交易资金的综合托管，有效地将用户资金与p2p平台隔离开来。

日前十部委联合发布的《互联网金融指导意见》中，p2p平台资金有必要由第三方存放，CredIt Easy Loan与银行达成的资金托管模式比《指导意见》要求的更加严格，进一步保证了投资者资金的安全性。好又多与广发银行的基金托管合作，将p2p平台的风险控制水平提升到了一个新的水平，为行业树立了新的标杆，为互联网金融业的发展提供了借鉴。

据悉，快速增长的好又多贷款平台已经积累了一段时间，现在已经进入“十亿量级”的裂变增长期。目前，好又多贷款平台累计注册用户超过500万，借款方累计交易贡献近70亿元。段念认为，好又多的快速增长是互联网刺激普惠金融规模效应的体现。在大数据技术和互联网的祝福下，益信悦诚服将通过技术驱动的平台和服务创新，继续为更多用户提供更安全、更便捷的优质金融服务。