中年理财规划三步曲：自身养老优先于女儿嫁妆

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马先生今年50岁，有一个刚刚上大学的独生女。像所有想要儿子成龙的中国父母一样，抚养女儿曾经是他家庭生活的重心。当他的女儿被大学录取时，马先生松了口气。是时候为他的生活制定一些计划了。

每月的压力下降了一万多元

马先生和他的妻子都是普通的白领，马先生的月收入为1.1万元，他的妻子为1.3万元。他们都在私营企业工作，公司福利一般，但他们通常在年底获得约10万元的年终奖金。

早些时候，我女儿在高中和初中的每月补习费用接近2000元；马先生的家庭贷款购买了一套三居室和一居室的住房，每月商业贷款3500元；为了接送女儿补课，方便马先生上班，夫妇俩几年前贷款15万元买了一辆滑板车。那几年是马先生家的消费高峰期。现在汽车贷款和抵押贷款已经还清，他的女儿已经上了大学。这个家庭的收入和支出有了明显的改善。

因此，马先生粗略计算，扣除家庭基本费用3500元，娱乐购物费用5000元，女儿的大学生活费用1400元，马先生的汽车维修费用2000元后，他们家每月余额超过1万元。他和妻子正在讨论如何赚“钱生钱”的钱。

规划与财务管理“三部曲”

生活压力急剧下降。面对每月超过1万元的余额，马云有自己的几个理财目标。他告诉作者，首先，他希望通过财务管理提高生活质量；其次，他制定了一个从短到长的财务管理“三步走”计划。

第一步是短期财务计划。马先生是一个股东，先后在股市投资了40万元。经过几年的跌宕起伏，马云的证券市值缩水了25%。尽管赔钱，他仍然对谈论股票市场感兴趣。在侃侃的谈话中，他向作者透露，他对最近的股市并不乐观，只是留下了一些基本头寸，以购买2014年1月上市的新股。为了规避证券市场的风险，马先生坚持留着钱过年。因此，他希望在春节期间为自己闲置的30万元证券资金找到一个合适的短期理财渠道，既能保值增值，又能满足自己的流动性需求。

第二步，马云为女儿准备了40万元的嫁妆。考虑到女儿才上大学一年级，这笔钱可以作为5 ~ 10年的规划。马先生的初衷是根据自己的能力为女儿准备嫁妆，所以马先生只愿意在这个基金上做稳健的投资，而本金的安全是最重要的。

第三步，马云考虑为自己和妻子制定养老金计划。尽管最终退休年龄尚未确定，但根据目前的延迟退休计划，他和妻子都可能面临延迟退休。因此，马先生有充足的时间制定一个10年的退休养老计划。扣除女儿的嫁妆和投资股市的资金后，这对夫妇还有80万元的存款。此外，这对夫妇每月还有一万多元的可支配存款。马先生的家庭有足够的资金在养老金和财务管理方面施展拳脚。

马先生根据不同的需要，将家庭资产财务管理目标分为短期和中长期。他希望“三步走”的理财计划能够实现家庭资产的增值，帮助他和家人过上更好的生活。

自立优先于女儿的嫁妆

我女儿顺利上了大学，她的抵押贷款和汽车贷款都还清了，她没有压力。刚过半个世纪的马先生，基本上已经过了人生奋斗和消费的高峰期，进入了享受人生的成熟期。真是令人欣慰！从50岁到60岁的未来10年，可以说是马先生和他的妻子享受生活的黄金时期。首先，由于这个年龄组，人们的经验、精力和资产实力达到了最佳平衡点，这意味着他们有闲暇、金钱和实力去玩。此外，在60岁退休后(即使考虑推迟退休，依马先生目前的年龄也最多只能工作一两年)，马先生的工作收入将大幅下降，这10年也是积累尽可能多的养老金的黄金时期。

有许多短期财务管理选项

作为老股东，面对主宰全球a股市场的“熊”，股票市值缩水是完全可以理解的。但是，考虑到马先生和他的妻子目前没有太大的消费压力，深陷股市的30万元资金暂时无法操作。首先，在不确定的市场趋势下，尽量减少不必要的交易成本。第二，没有一个股票市场能够逃脱牛市-熊市转变的铁律，但是没有一个人能够准确预测牛市-熊市转变的时间点。然而，从宏观角度来看，这场大熊市已经持续了六年多。上证综指和沪深300指数的市盈率和市盈率已经突破了998点和1664点的历史最低点，尽管没有人知道今年股市是否会逆转。然而，空股市明显上涨decreased/きだよ对于普通个人投资者来说，我们一般建议购买股票基金投资股市，并让专业人士代表他们做交易，这往往可以获得比散户投资者的直接投资更好的回报。如果你对基金经理的信任度不够，不妨直接投资指数基金，这样至少在股市上涨的时候，不会因为选股失误而出现只做指数不赚钱的被动局面，供马先生参考。

此外，ipo重启后，新股的投资规则与以往相比发生了很大变化。现在仍然很难准确判断新股的收益率会变高还是变低，风险会变大还是变小。然而，从理论上讲，改革后IPO的市盈率将会下降，留给二级市场的溢价将会更大空.马先生也可以试试。如果你亲自玩新股，你必须集中你的主要资金投资新股，以提高中标的概率，或者选择购买专门玩新股的金融产品或可以投资新股的债券基金，因为改革后，机构投资者赢得新的投标的概率增加了，“通过购买金融产品购买新的”的回报率可能会高于自己玩新的。

春节期间股市休市时，建议马先生可以提前买入货币资金。虽然年底资金短缺有所缓解，但货币资金的整体收益率仍然不错。此外，为了避免春节前资金的涌入稀释原有基金持有人的收入，许多货币基金会在春节前几天提前关闭认购渠道。马先生一定要注意。如果你错过了这个机会，你也可以通过买卖7天/14天国债反向回购获得一些利润。

目前，马先生持有的8万元活期存款也可以通过买入货币基金来增加收入。目前，华夏、E基金、汇天富等许多基金公司的货币基金都支持7x24小时实时赎回，使得货币基金的流动性与活期储蓄基本一致。

长期投资是两手准备的

在长期财务规划方面，建议马先生优先考虑自己和妻子的养老金规划。因为从财政优先的角度来看，一个人自己的养老金储备比子女的婚姻储备更重要、更严格。此外，马先生还养育了一个非常优秀的女儿。按照时髦的说法，这是“招商银行(报价、咨询)”而不是“中国建设银行(报价、咨询)”。如果女儿足够优秀，即使父母不准备任何嫁妆，他们也能找到一个各方面条件都优秀的合适丈夫。

不过，鉴于马先生爱女儿的迫切心情，他不妨在资金安排上做两方面的准备。一方面，我投资股票、债券和各种固定收益理财产品，目的是为自己和妻子准备养老金。另一方面，3 ~ 5年后，等女儿上班后，拿马先生积累的部分养老金作为首付款，以女儿的名义借钱，在自己家附近再买一套商品房。业主最好写下一个三口之家的名字(如果只写了一个女儿的名字，一定要保留首付款的实际投资者证明)。当女儿到了谈论未来婚姻的年龄，如果男方家庭没有婚房或者不能单独购买婚房，那么这套房子可以作为女儿使用。由于房产证有自己的名称，该房屋也将成为马先生和他妻子未来赡养老人的备用资产。如果男方家庭有一间婚房，公寓可以出租赚取租金，以补贴马先生的养老金。至于他女儿的嫁妆，送辆车是个不错的选择。

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